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网络借贷平台的民事责任
【作者】 董新义【写作年份】 2019
【文献分类】 民法总则
【关键词】 P2P;网络借贷;网络借贷平台;信息中介;合同关系;民事责任
【全文】法宝引证码CLI.A.0108803    
网络借贷平台的民事责任

董新义


【摘要】P2P网络借贷法律关系是“互联网+借贷”的民法表现形式。其中网络借贷平台服务民事责任是最为核心的法律问题。网贷机构依法坚守信息中介机构法律定位开展经营时,出借人、借款人与网贷平台形成网贷平台服务合同关系,网贷平台由此可能承担相应的违约责任或侵权责任、安全保障责任等。网贷机构偏离信息中介机构法律定位开展“异化”经营时,网贷平台与出借人可能形成担保关系并承担担保责任、投资管理关系并承担受托责任、借款合同关系并承担不能还款之违约责任等。
【关键词】P2P;网络借贷;网络借贷平台;信息中介;合同关系;民事责任

  
  目前,国内对于P2P网络借贷[1](以下简称网络借贷或网贷)一般性法律问题,学界已有诸多讨论[2],但缺少对网络借贷平台民事法律关系和民事责任的探讨。从民法学角度研究网络交易平台活动规律,可以为依法规范网络平台活动提供理论基础,而这也是网络平台交易当事人获得稳定的制度预期、实施高效的商业决策和商业交易的前提条件。[3]在我国,网络借贷行业的专项整治工作仍在继续,不具备竞争优势的网贷机构必将大批淘汰,“良性退出”[4]机制建设正在推进。可以预见的是,未来一段时期P2P网络借贷机构(以下简称网贷机构或网贷平台)将因平台退出而产生大量民事纠纷。为解决此类纠纷,厘清网贷平台服务的法律关系和民事责任,对未来网络借贷民事纠纷的处理至关重要,也是引导网贷机构“良性退出”最为重要的手段。同时,民事责任本身具有惩罚、补偿、预防功能,也有助于加强对网络借贷的私法规制,对网络借贷行业的稳健发展起着十分重要的作用。本文以网贷平台服务民事法律关系和相应的民事责任为研究对象,从网贷机构坚守信息中介机构法律定位以及偏离信息中介机构法律定位两个维度,来剖析由此形成的网贷平台服务的不同法律关系及民事责任,以求“管中窥豹”,以期为互联网金融民事责任的承担提供司法解决路径。
  一、网贷平台服务民事法律关系
  从我国现有网络借贷法律规范来看,根据2015年7月18日中国人民银行、原银监会(现银保监会)、公安部等十部委共同制定的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《互联网金融意见》)第8条,以及2016年8月24日原银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室共同制定的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《网贷管理办法》)第2条均规定,个体网络借贷就是通过互联网平台实现的直接借贷。由此可知网络借贷法律关系均是通过网贷平台(互联网平台)实现直接借贷而形成的法律关系。
  在实际运营中,根据网贷平台、出借人和借款人以及其他参与人在网络借贷业务中的角色和功能,从民事法律角度分析可以得出,网贷法律关系就是“互联网+民间借贷”的民法表现形式,正如杨立新教授所主张的网络交易法律关系是由一个复杂的法律关系群构成的法律关系集合体[5]一样,网贷法律关系就是因网络借贷交易活动而形成的法律关系。详言之,是指网贷机构即网贷平台提供者,为出借人与借款人在该平台上进行借贷活动提供信息服务,以及其他经营者在参与这些借贷活动中,相互之间形成的性质多样的网络借贷合同关系的集合体。
  在网络借贷合同关系的集合体中,从参与网贷交易的主体来看,这些法律关系包括网贷平台分别与出借人和借款人形成的平台服务合同关系,也包括出借人与借款人的民间借贷合同法律关系,还包括借贷合同关系附随的担保合同关系、网贷机构与金融机构之间存在的资金存管合同关系、委托清算支付服务合同关系以及信用评价委托合同关系等。请你喝茶
  而在这些基本法律关系中,网贷平台服务法律关系又是网络借贷法律关系最为核心的法律关系。无论从网络借贷的定义,还是从网络借贷的实际商业运营过程来看,网贷平台在网贷活动中均起着承上启下、纵横贯通的枢纽作用。可以说,没有网贷平台,自然也就没有网络借贷业务,当然也就不能形成网络借贷法律关系。申言之,网贷平台以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务,对网络借贷活动的开展起着主导作用。另外,网贷平台还在如何实现信息披露、资金存管等方面起着主导作用。因此,网贷平台服务法律关系是网贷民事法律关系的中心,网贷平台的民事法律责任自然也成为网贷民事法律责任的核心。
  二、网贷机构的信息中介机构法律定位及“异化”经营
  (一)法规要求网贷机构定位为信息中介机构
  1.法律规范概况
  从我国现有法律规范来看,调整网贷平台服务法律关系中各方当事人的权利义务关系以及应当承担的民事责任的法律规范,主要包含以下三个层级,共同构成了我国网络借贷行业规制制度的整体。
  首先从基本法律来看,主要涉及《合同法》《民法总则》《民法通则》《担保法》和《侵权责任法》等。其中,最为核心的是《合同法》和《侵权责任法》。《合同法》除了总则可用于调整网络借贷平台服务合同关系外,分则中的第12章“借款合同”直接可以用于调整网贷活动中


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