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大金融理论背景下中国金融消费者保护建议报告
【作者】 杨东【写作年份】 2014
【文献分类】 消费者权益保护法与产品质量法【关键词】 大金融理论背景;中国金融消费者保护
【全文】法宝引证码CLI.A.082805    
大金融理论背景下中国金融消费者保护建议报告

杨东


【关键词】大金融理论背景;中国金融消费者保护

  

  谢谢各位专家领导,各位专家学者和老师,非常荣幸,非常高兴与各位嘉宾参加本次峰会。

  我从日本留学回来一直研究金融创新和金融监管两个问题,我研究的问题是金融消费者和金融服务这两个点,所以今天把书发给大家,还有一本书是重构金融法律体系和金融监管很厚,今天我们主要对金融消费者保护角度谈谈我个人多年来研究的思路和一些心得。当然,从大的金融消费者保护角度来说,金融服务、金融监管都可以加以讨论,因为从金融消费者保护作为切入点,对于互联网金融创新,对于整个金融监管和金融体系都是一个根本,因为我们金融立法的目标当中,金融消费者、投资者保护是我们法律立法的一个重要宗旨,所以,从金融消费者保护角度,完全可以解决当前的一些互联网金融创新的问题。所以,我的报告在王文院长的建议之下今天做个简单的报告,另外还要成立两个中心和基地,所以我的报告简单先放在前面,主要向各位领导和专家学者做一下本次会议,为什么举办这个会,我们做调查、调研的成果,向各位汇报一下,请各位领导给予批评和指正。

  一、这个报告主要是基于金融消费者的核心理念的创新报告。

  这个报告主要有这么几个部分组成,前面一个部分是传统的金融消费者保护的缺陷和问题,最后一部分我专门对互联网金融创新当中的问题,尤其是金融消费者保护问题做一些我个人的研究和介绍。

  我在研究金融消费者,写完这本书之后,刚好去年我们陈雨露校长出了《大金融论纲》这本著作,陈校长作为人大学派出版的《大金融论纲》和我们讨论的金融大融合,金融大混业是相融合的,在金融大融合、金融大混业背景之下,金融消费者保护就显得更加重要。

  金融消费者保护会涉及到所有的立法体系,所以,导致它的立法监管反而处于真空地带,比如我们有专门金融消费者保护法律,日本、台湾地区等国家和地区都有专门的金融消费者保护立法,相对保护数量和层级还是比较低的。

  机构设置,我们非常可喜的是,之011年一行三会都有了金融消费者报的相关部门,美国金融危机之后设立了一个消费者保护署,而中国就设立了四个金融消费者保护相关机构,可见中国政府对金融消费者保护重视程度,但因为是一行三会各自成立的,所以难免会存在协调和监管的机制需要我们去考虑,尤其是当前互联网金融创新导致金融大混业,监管机构之间的协调,在这次克强总理的报告当中也专门强调了监管协调机制的构建问题。

  互联网上的金融纠纷是非常大量的,而且是小额的,针对这种金融创新构建一个相对快速高效的纠纷解决机制,这方面我们比较欠缺。公平服务还不到位,最近我们有个团队和相关部门一起,半年来对各类P2P网站进行全面深入调研,挑选了众多P2P网站,尤其是宣传自身具备大数据工具,依靠大数据进行风险控制的P2P网站,我们挑选了很多这样的网站,突然发现起码有五家比较有代表性的网站存在着巨大的风险隐患。

  为什么这么说呢?因为我们和相关公安局、公安部门合作,借助了一些没有在网上购物,没有网络消费,网络行为的自然人在他网站上获得了贷款,因为他宣传了我可以根据你的大数据,网络消费行为给你发放贷款,但是我们找了很多的自然人他并没有在网站上有很多的消费记录,但这个网站也给这样的自然人发放了贷款,而且金额也都在1万元以上,这个数额是不小的。因为时间和保密性,我们不披露这五家代表性P2P网站是哪五家,但我们希望能够通过我们的调研进一步去规范。实际上我们更多的保护金融消费者,同时也是保护这些网站本身。使其能够更加规范发展,互联网金融创新当中的消费者保护问题,除了网站方面。支付方面,根据《CNNIC中国网络支付安全报告》当中,30.4%的用户担心不安全的问题,还有资金被盗的问题,这方面也有一些数据和图表,因为时间关系,我就不展示了。

  因为这个报告是一家之言,存在着用户的担心也是可以理解的,由于时间关系,有机会再给大家汇报。总体来讲,第三方支付、电话支付、移动支付、手机支付等等,手机丢了怎么办,手机帐号密码被盗怎么办?余额宝出来之后,各种安全问题都引起老百姓的关注。第三方支付领域做得非常好,但到手机支付安全问题如何去保障,这将是我们共同面临的大的问题。

  征信体系比较欠缺,虽然我们有《征信业管理条例》,但个人的征信信用体系还需要构建,这方面人民银行和相关部门正在积极推进,我们予以期待。

  二、我提出了一个整体设计。

  首先是金融消费者”这个概念,刚才王校长专门提到了,应该把“金融消费者”纳入到消法保护体系当中,我完全同意这个观点,而且我进一步提出,金融消费者的概念应该是更宽泛的,应该是涵盖所有金融服务接受者或者金融服务利用者,因为你去购买银行、保险甚至是买股票,也是金融消费,因为你通过证券公司和金融机构购买股票也是提供了金融服务了,虽然你和上市公司之间是投资者的关系,但是你的身份当中也还是有消费者的关系,甚至在金融危


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