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谈两岸金融法制政策之发展近况与比较
【作者】 林育廷 林靖扬【文献分类】 金融法
【全文】法宝引证码CLI.A.01574    

谈两岸金融法制政策之发展近况与比较


林育廷 林靖扬



    2002年台湾大学与北京大学法律学生学术交流活动第五场论文发表会 
 题目:谈两岸金融法制政策之发展近况与比较 
 共同发表人:林育廷(台湾大学法律研究所博士班民商法组二年级) 
    林靖扬(台湾大学法律研究所硕士班民商组二年级) 
  
 台湾自从十年前进行金融改革开放新银行设立后,十年间一时百家争鸣,各种金融业纷纷设立,形成蓬勃发展完全竞争的市场活泼气氛。然而,在银行业过度竞争的同时,造成各银行盈余下降、金融商品价格恶性竞争、服务品质受价格竞争影响无法提升、竞争放款业务致逾放比、坏帐比均大幅增加等负面效果。为求提升台湾金融业之竞争力,并重整混乱之金融版图,去年六月台湾乃参照美国金融服务现代化法与日本立法例,制定金融控股公司法,打破多年来金融业分业经营限制之格局,冀求为台湾金融业开创新局。同时,为求因应电子化时代的来临,台湾在实行多年的电子银行实务基础下,针对网络金融的新兴大饼所衍生的电子商务问题,展开一连串有关电子签章、网络银行等规范工作,以求在开放虚拟网络空间使各金融业尽情享受网络无远弗届、低成本、高穿透性的利基开拓业务之余,亦能兼顾消费者的利益与网络交易的公平性以求防弊。 
 中国大陆于1949年实施社会主义之后,金融业一直在中国人民银行身兼金融政策制定者、执行者、唯一主要金融业者等大一统局面下度过三十个年头。在改革开放的呼声中,中国人民银行逐渐成为中央银行的性质,并发展出国营专业银行取代中国人民银行原本之金融业者地位。在1995年中国人民银行法商业银行法公布后,中国大陆金融业体制迈向新的法制化阶段,除中国人民银行进一步脱离财政部帐房地位成为民符其实的的中央银行,同时开放股份有限公司制商业银行之设立,并在外资金融机构管理条例的架构下逐步于定点开放外资金融机构之设立,向市场机制的自由化靠拢。 
 海峡两岸不同的金融发展背景,却因为加入WTO而面临相同的问题:如何在维持本身金融市场稳定、减低冲击的前提下将市场进一步开放以符合WTO规范,并有效提升本国金融产业之竞争力,避免本国金融业在加入WTO的同时无法与世界金融资本竞争而应声倒地。 
 近几年来,随信息科技之发展,金融商品结合信息科技之运用,致金融商品的多元化与运用快速发展,同时金融业别间之业务区隔及差异亦日趋模糊。在金融商品不断创新及计算机科技快速发展之近代,金融商品及金融机构之区分日渐困难,例如过去认为投资银行(investment banking)与商业银行(commercial banking)之业务不论于本质或经营方式均大不相同,然而近年来两者之间操作工具与经营策略相互重叠之情形越来越多,使得传统之分类受到相当冲击 。 
 金融业间透过跨业与组织整合亦朝向大型集团化,例如美国花旗集团的整合、日本大型银行间之整并。另则国际间金融机构互动频繁亦更紧密结合,然于此同时金融机构间之竞争亦不限区域性,而逐步面临国际竞争压力。申言之,近几年来金融体系之发展乃朝向多元化、全球化与大型化发展。 
 金融整合包含两大方向─金融商品整合与金融通路整合。其中,金融通路整合又包含整合型金融帐户及整合型金融行销通路。金融商品之整合涉及金融商品的设计与开发,及相关主管机关之许可与市场接受度,为金融整合中较复杂之处。金融通路整合有两个方向,一是整合型金融帐户。将不同的金融商品整合在一个帐户,消费者可以开立一个帐户后,就可以具备未来购买不同金融商品的基础,满足不同的金融需求。因此,整合型金融帐户也可以说是「一个帐户,多次购足」。 二是整合型金融行销通路。透过集团之专业行销单位,整合运用分布在集团各子公司原有的客户名单,贩售集团所有的金融商品。 
 事实上,整合型金融帐户与整合型金融行销在国内都已经有雏形的发展。整合型金融帐户在国内金融市场中首推华信银行与金华信银率先推出的MMA帐户,结合了买卖股票的支存,贷款等功能,让客户所有与银行往来的信息,在一个帐户内可以一目了然,并省却客户必须开立不同帐户繁琐的程序、时间以及成本。另,共同基金公司所推出的基金转换服务,也可说是具有单一帐户多次购足的架构。个人单一帐户的设立,是发展金融通路过程中相当重要的基础建设。透过银行体系提供的扣款功能,使银行具备成为资产管理集团中金流中心的先天优势与条件 。 
 分业经营之传统金融分工体系乃主由美国建立于一九三0年代于Glass-Stegal Act中所确立银行、证券分离之限制发韧,此乃肇因于一九二0年代,美国银行与企业之间之交叉持股,以及银行大量从事证券投资业务导致不良债权遽增,银行体系之不健全而促使美国经济大萧条的经济体系崩溃,是以,其后对于金融体系之规范主要皆着眼于对银行业务之管制,并进而影响其它国家对金融业采行分业经营之限制。是故,传统上金融机构依其在市场中所扮演之功能区隔为直接金融机构、间接金融机构,且在依其业种,区分为银行、证券、保险业及票券金融公司、证券金融公司等,所提供金融商品各易,且

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