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第三方支付平台的法律风险及其治理
【专家】 李睿;史蓉【写作年份】 2018
【文章分类】 刑法学【关键词】 第三方支付;法律风险
【全文】法宝引证码CLI.A.4104786    

第三方支付平台的法律风险及其治理

李睿;史蓉


【关键词】第三方支付;法律风险

  
  伴随着信息技术的飞速发展,网络作为一种新的生产和消费的媒介,极大冲击和重构了传统行业。传统的商业、金融、教育等行业都发生了巨变,在支付结算领域出现了具备银行支付结算性质的第三方支付平台,这种平台在消费者和商家之间建立桥梁,消除双方之间的不信任感,极大便利了商务往来,同时也促进了传统金融行业的快速变革。但是在第三方支付平台飞速发展的背后的另一方面,由于监管政策的空白、司法人员对现有法律僵硬的解释以及国家刑事政策的变化,导致对第三方支付平台监管不足、问题频发,屡屡触到刑法底线,危害经济秩序。本文旨在坚持刑法谦抑性的基础之上,对第三方支付平台现存的法律风险进行分析,同时提出刑法上对这些问题的解决路径。
  一、第三方支付平台的厘定
  电子商务的出现催生了第三方支付平台的产生,由于电子商务的线上交易的特点,为了消除商户和消费者之间不信任感,一些企业建立了商户和消费者之间的交易资金的流转平台即第三方支付平台。随后伴随着互联网对传统银行的进一步冲击,第三方支付平台开始与各大银行合作,设立网关入口,成为了用户之间的集转账、交易、贷款等功能为一体的交易平台,这个意义上的第三方支付平台也是本文所分析的第三方支付平台的含义。
  第三方支付平台具有以下特征:第一,利用第三方平台进行的资金流转增加了平台保存这个环节,原来由双方之间的直接交易变为了三方之间的流转关系。第二,借助第三方支付平台的资金流转完全是在线上流转,不存在任何实体的流转过程,所以比传统的资金流转更加依赖软件和硬件的支付设施。第三,第三方支付平台具有便捷性,能够打破空间的限制,将多种银行卡的支付方式整合到一起,帮助消费者、商家、银行的成本。 第四,利用第三方支付平台进行支付操作比SSL、SET等支付协议更加简单而易于接受。SSL在支付时只需要验证商家的身份,安全性不足。而在SET中,各方的身份都需要通过CA进行认证,程序复杂,速度慢,但是对于第三方支付平台来说,商家和客户之间的交涉由第三方来完成,使网上交易变得更加简单、高效和安全。
  二、第三方支付平台的运营模式
  第一种模式是支付网关模式。平台负责集成不同银行的网银接口,为互联网商户和消费者提供统一的支付接口,消费者就可以在一个平台上连接支付网关,最终实现一点接入,全部支付。
  第二种模式是支付平台账户模式。这样的支付平台在支付网关模式的基础之上,还为用户设立了虚拟账户,用户利用自己的虚拟账户的账号和密码可以将资金转入在平台内的虚拟账户内,在进行交易或者其他资金流转的过程中,可以使用银行账户内的资金也可以使用虚拟账户内的资金完成。
  第三种模式是银行卡收单模式。这种模式指的就是第三方支付平台作为收单机构,通过受理终端为商户或者其他主体代收资金,提供支付结算服务。
  三、第三方支付平台的法律问题
  (一)涉嫌非法利用客户信息
  在使用第三方支付平台进行资金流转的过程中,不可避免的要向第三方支付平台提供个人信息,同时现阶段由于第三方支付平台对用户身份审核的需要,要求用户上传大量核心的个人信息,而且用户在通过使用第三方支付平台转账、付款的过程中,在平台留存了大量的交易信息以及生活中的关系网络。基于这些原因,第三方支付平台经过一段时间的运营,就会在平台上储存大量的个人信息。此时,面对如此海量的信息以及市场上对于个人信息的需要,第三方支付平台就很可能出于利益的驱动,开始向机构和个人非法提供个人信息,并且实践中很多财产犯罪就是基于这些核心的个人信息的获取而实施的。
  (二)涉嫌非法使用沉淀资金
  从第三方支付平台出现至今,其最主要的功能就是作为电子商务中买卖双方之间的资金流转渠道,具体的运转方式就是:买卖双方首先在电子商务平台达成交易以后,买家付款进入第三方支付平台留存,等到买家收货确认无误以后,平台才会将钱款打到卖家账户,完成交易。在这个环节之中,买家的款项在进入第三方支付平台之后买家确认收货之前都一直会留存在第三方支付平台,成为沉淀资金。
  这笔沉淀资金数额巨大,如果没有适当的监管措施,极易出现对这笔巨额的沉淀资金的挪用、侵占的犯罪行为,并且还可能出现第三方支付机构携带巨额沉淀资金卷款潜逃的现象,侵害用户的利益,侵蚀电子商务支付系统的信用。
  (三)涉嫌洗钱犯罪
  利用第三方支付平台洗钱主要就是指行为人利用第三方支付平台借助网络病毒、虚假交易等方式将非法所得的资金变为合法的资金。具体来说,利用网络病毒洗钱是指行为人通过木马病毒盗取个人账户信息[1],然后编造一个虚假订单或利用其他方式将资金转入监管不严的第三方支付网站,再提取为合法资金。例如,将非法所得资金转入有支付功能的游戏网站购买游戏设备,然后再将游戏设备卖出,将非法所得转为合法收入。第二种虚假交易引发的洗钱风险是基于第三方支付平台很难确认交易的商

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