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存款型商事信托和信托的本质
【专家】 赵廉慧【写作年份】 2018
【文章分类】 信托、信贷法【关键词】 财产;信托;本质
【全文】法宝引证码CLI.A.4104795    

存款型商事信托和信托的本质

赵廉慧


【摘要】人们经常在探讨信托的本质。受托人是财产管理人,受益人是最终的利益享有者和风险承担者,这似乎能体现了信托制度的部分本质特征。但是,那些不纯粹、不典型、甚至有着较大偏离度的财产安排难道就不是信托了吗?信托制度的灵活性似乎正在于它能不断地自我调整,不断满足社会的各种需求。有概念洁癖的人无法理解如信托这样多彩的人生。
【关键词】财产;信托;本质

  
  存款型的商事信托的代表性的例子就是贷款信托。这种信托类型在日本曾经发挥过重要的作用。日本在1952年创设贷款信托制度,出台了作为信托法之特别法的《贷款信托法》,这是日本战后为了重建复兴、促进经济复苏而采取信托制度作为资金调配手段加以利用。在这种产品中,信托银行从大众手中以类似存款的方式(两年以上)汇集资金,向产业提供贷款融资。银行只经营2年以下的短期贷款业务,信托贷款业务满足了两年以上的中长期的资金需求,也避免了和银行的同质化竞争。
  虽然称之为“存款型的信托”,其实质并非存款。但是,从一般客户来看,会以为自己在向信托银行存款。
  银行存款,是存款人向银行存入金钱,银行按照约定的利息还本付息的存款合同。储户按照约定请求支付的时候,银行必须按照约定还本付息,在银行破产的场合,在存款保险的范围内确保支付。
  而在贷款信托中,委托人向信托银行存入一定的金钱,信托银行将运用该金钱取得的收益返还给受益人。从信托法理看,原本是不应保证收益的,但是,这样会导致归集资金的困难的。为此,设定预期收益率,签订本金填补特约,这样的契约安排在宣传上其安全性比存款并不逊色。贷款信托比银行的定期存款期间更长,利率更高。
  从信托法的观点看,贷款信托有以下值得注意的地方:
  1. 基于特别法而成立的制度。
  2. 基于同一个信托约款,信托银行和多数委托人=投资者签订合同,归集资金。
  3. 资金的运用方法也由法律规定,用于向企业贷款融资或者票据贴现。
  4. 虽然受益权证券化,受益权一般不进行转让,委托人兼受益人在信托设立之后,以请

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