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银行分支机构对外担保的法律风险
【专家】 齐精智【写作年份】 2019
【文章分类】 民法分则【关键词】 银行分支机构;对外担保;法律风险
【全文】法宝引证码CLI.A.4107763    

银行分支机构对外担保的法律风险

齐精智


【摘要】《中华人民共和国商业银行法》规定:商业银行分支机构不具有法人资格,在总行授权范围内依法开展业务,其民事责任由总行承担。依据《商业银行授权、授信管理暂行办法》的规定; 商业银行授权包括基本授权与特别授权,基本授权包括单笔担保和担保总额审批权限。齐精智律师认为商业银行分支机构必须在总行授权范围内依法开展业务,所以不管是基本授权还是特别授权都并非是针对某个具体项目,应当均为概括授权。银行的分支机构在上级单位的概括授权之下,对外提供担保,应当有效。
【关键词】银行分支机构;对外担保;法律风险

  
  《中华人民共和国商业银行法》规定:商业银行分支机构不具有法人资格,在总行授权范围内依法开展业务,其民事责任由总行承担。依据《商业银行授权、授信管理暂行办法》的规定; 商业银行授权包括基本授权与特别授权,基本授权包括单笔担保和担保总额审批权限。齐精智律师认为商业银行分支机构必须在总行授权范围内依法开展业务,所以不管是基本授权还是特别授权都并非是针对某个具体项目,应当均为概括授权。银行的分支机构在上级单位的概括授权之下,对外提供担保,应当有效。

  
  但在司法实务中,法院对银行分支机构对外担保是否有效的裁判并未同一意见,分歧很大。本文不惴浅陋,分析如下;

  
  一、银行分支机构未经具体授权,对外提供担保无效。

  
  1、银行分支机构未经具体授权其对外提供担保无效。

  
  裁判要旨:根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第十七条关于“企业法人的分支机构未经法人书面授权提供保证的,保证合同无效”的规定,农发行临邑支行作为中国农业发展银行的分支机构,在本案中为奇力公司的借款向吕新华提供担保未获得其法人的书面同意,二审判决认定《借款协议书》中的担保条款无效有相应的事实和法律依据。

  
  案件来源:《吕新华、中国农业发展银行临邑县支行民间借贷纠纷案》【(2016)最高法民申2412号】

  
  2、银行分(支)行机构未经总行授权对外提供担保时担保权人对此具有过错。

  
  裁判要旨:银行的下属支行作为专业性的金融机构,明知其未经总行书面授权,却为了使自己的借款得到清偿,仍对外提供担保,其行为存在明显过错,同时银行营业执照内容也不能必然说明银行是否可以进行担保,而作为自然人民事主体在银行办公场所办理接受担保的情况下,其相信银行下属支行可以提供案涉借款担保符合一般常理,故其不存在明显过错。

  
  案件来源:《吉书文、中国农业发展银行阳曲县支行金融借款合同纠纷案》【(2018)最高法民再358号】

  
  3、银行分行负责人为分行利益对外提供担保,保证合同虽无效,银行仍应承担连带赔偿责任。

  
  裁判要旨:刘仲翔作为农行大荔支行行长在《借款合同》上的“保证人”一栏签字是代表农行大荔支行的职务行为。农行大荔支行作为银行的分支机构,法律规定其不能作保证人,该保证无效,债权人对此无过错,因此,农行大荔支行与金紫阳公司对主合同债权人的经济损失,承担连带赔偿责任。同时农行大荔支行在本案中承担的是过错赔偿责任,应适用两年普通诉讼时效的规定。

  
  案件来源:(2017)最高法民申4155号。

  
  二、银行分支机构未经具体授权,对外提供担保有效。


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