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担保链危机的法律问题思考
【作者】 王爱华【合作机构】 《中国律师》杂志社
【合作刊物】 中国律师【刊物年份】 2015年
【期号】 4【页码】 67
【发布时间】 2015.04.01
【全文】法宝引证码CLI.A.212847    
  担保链危机是近几年出现的一种特殊现象。担保链危机爆发,导致担保链上的企业集体陷入危机,生产经营困难,甚至破产,而银行也遭受巨大损失,对当地的经济发展造成严重冲击。曾经作为解决企业融资难的有效方式的互保、联保,如今为何会瞬间暴露其背后早已暗藏的风险?又有什么办法避免?本文将从法律的角度分析其产生的原因以及探究其解决的方法。
  一、担保链形成的原因和背景
  担保一般可分为人的担保、物的担保和金钱担保。这种区分的意义在于,它们在担保的标的、成立条件、担保范围等方面存在着差异。人的担保是指保证人和债权人约定,当债务人不履行债务时,保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。物和金钱的担保是指担保人以其特定的财产或金钱所提供的担保。
  在担保融资的过程中,债务人通过抵押、质押或者保证的方式从债权人处获得贷款,在抵押和质押的情况下,由于抵押物和质押物的价值高于所贷款项,所以在债务人违约时,债权人可以通过拍卖抵押物、质押物的方式来取回贷款和违约金。在保证的情况下,保证人以其信誉及其所有的财产(高于债务)作为保证,如果债务人到期不能偿还贷款,那么债权人可以要求保证人承担保证责任。如此,债权人到期无法收回本息的风险就大大降低了,使得融资更为安全。因此,在实践中,担保受到金融机构的青睐。中国人民银行在《贷款通则》中规定,银行在具体从事贷款业务活动中,可以采取三种形式发放贷款,这就是信用贷款、担保贷款和票据贴现。
  互保融或联保融就是在此基础上发展出来的一种特殊的模式。互保融是许多中小企业为了从银行获得贷款,采取三、五家企业之间互相担保的方式。当企业还不上钱的时候,则由互保方承担还款连带责任。而联保融,是指多家企业自愿组成项目组,项目组内单个企业为受信人联合向银行申请授信额度,每个受信人均按各自授信额度的一定比例交存保证金,并为项目组其他所有受信人以多户联保形式向银行申请授信而产生的全部债务提供连带责任保证,担保链就这样形成了。
  二、担保链的产生及其影响
  由于中小企业缺乏抵押物难以从银行获得融资,单独都不满足银行融资要求的情况下,这些企业组合到一起,通过B给A做担保,C给B做担保,D给C做担保的形式,或者是所有的企业按一定比例交存保证金,均为团队中的任一企业做担保的形式从银行获得贷款,由此,这些企业被相互间的资金所绑在一起,形成紧密的担保链关系。由于企业信息披露不全、信息不公开使得担保链问题难以清晰地展现在人们的视野。一方面由于银行常常是按照其标准对企业进行审查,但这不一定会完全包括可能影响企业风险的所有因素。当然,企业为了自身的利益也会选择性地向隐匿保留部分涉及企业风险的信息,而这些信息可能会影响到银行和担保链上其他企业的风险;另一方面,一些企业本身在对外担保的决策流程上存在瑕疵,造成企业资金常常游离于财务记录、审计报表之外,使银行很难了解到这一部分而无法将担保链完全理顺,致使有些担保链隐藏在黑暗中,难以被发现。
  担保链看似降低了违约风险,实则不然。最初,在银行看来,由于A企业所贷款上有BCDE的担保,一旦A企业到期不还,构成违约,BCDE都将对此笔款项承担连带责任。但事实上,这些企业的资金总量不变。在只有一两家企业违约的情况下,剩下的企业还能承担这个责任,但是当多家企业都违约的情况下,剩下的企业若承担连带责任将所有的资金拿来承担责任,那么就会导致破产。这种担保链的融资方式不仅没能减小风险,反而使得担保链上企业的风险增大了,并没有起到防范风险的作用。
  另外,企业在寻求担保的过程中除了可以找与自己关系良好的企业做保证人外,还可以找专业的担保公司,前者办理手续简单方便,交易容易,成本低廉;后者相对复杂繁琐,交易困难,成本高。专业担保除了交易成本不同外并无本质差别,因为专业担保公司也是一家企业,除了承担自身经营风险外,还需承担对外担保的其他企业的经营风险。当经济环境不利时,由于企业受到外界不利因素冲击的机会增加,一旦危机发生,银行担心原来贷给企业的资金不能收回,将导致银行采取停止新的贷款、向企业抽回贷款、还会对与该企业有担保关系的其他企业采取同样的措施来应对这场危机,风险积聚效应成倍体现。光宗耀祖支撑着我去教室
  三、担保链危机的应对
  1、企业完善内部管理。在企业自身方面,应依法设立股东会或股东大会、董事会和监事会,保证各个部门都能够各行其职、各负其责,避免职责不清、分工不明而导致混乱现象的出现,使股东之间能够形成有效的制衡机制,保证所贷款项用于企业生产经营。在经营的过程中应当突出主业,而不是盲目地扩张去涉足各个领域。要谨守“不熟不做”的商规,在自己的优势领域里将企业做大、做强、做出特色,切忌“一个鸡蛋

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