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银行类消费者权益保护六大要点(一)
【作者】 刘晓红【合作机构】 北京市中银律师事务所
【主题分类】 金融保险【发布时间】 2017.06.15
【全文】法宝引证码CLI.A.223758    
     银行类消费者作为一种特定的消费者,既有普通消费者的消费特点,又有金融性消费者的特殊特点,其权益保护工作既受《消费者权益保护法》的保护,同时也受金融监管机构监管文件的双重保障(如下表所示),以下笔者从六个方面对金融性消费者的权益保护进行论述。   一、银行类消费者的基本权利   (一)法律法规以及规范性法律文件规定及原则解读   1、法律法规以及规范性法律文件规定   《商业银行法》   二十九条规定,商业银行办理个人储蓄存款业务,应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。   对个人储蓄存款,商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划,但法律另有规定的除外。   第三十条规定,对单位存款,商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询,但法律、行政法规另有规定的除外;有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划,但法律另有规定的除外。   《中国银监会关于印发银行业消费者权益保护工作指引的通知》(银监发(2013)38号)   第四条规定,本指引所称银行业消费者权益保护,是指银行业通过适当的程序和措施,推动实现银行业消费者在与银行业金融机构发生业务往来的各个阶段始终得到公平、公正和诚信的对待。   第六条规定,中国银监会及其派出机构依法对银行业金融机构消费者权益保护工作实施监督管理。   第七条规定,银行业金融机构是实施银行业消费者权益保护的工作主体。银行业金融机构应当遵循依法合规和内部自律原则,构建落实银行业消费者权益保护工作的体制机制,履行保护银行业消费者合法权益的义务。   《中国银监会关于印发银行业金融机构消费者权益保护工作考核评价办法(试行)的通知》   六条规定,消费者权益保护工作考核评价要素共5项,包括:制度体系是否完备、制度执行是否有可靠保障、工作开展是否有效、内部考核与管理是否得当和重点问题是否发生。   2.基本原则解读   (1)自愿原则   自愿原则又称为意思自治原则,指民事主体依照自己的理性判断,自主参与民事活动,管理自己的私人事务,不受国家权力和其他民事主体的非法干预。   《消费者权益保护法》九条规定,消费者享有自主选择商品或者服务的权利。   消费者有权自主选择提供商品或者服务的经营者,自主选择商品品种或者服务方式,自主决定购买或者不购买任何一种商品、接受或者不接受任何一项服务。   消费者在自主选择商品或者服务时,有权进行比较、鉴别和挑选。   (2)平等原则   平等原则,也称为法律地位平等原则。平等原则是民事法律关系区别于其他法律关系的主要标志。   《消费者权益保护法》八条规定,消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。   消费者有权根据商品或者服务的不同情况,要求经营者提供商品的价格、产地、生产者、用途、性能、规格、等级、主要成份、生产日期、有效期限、检验合格证明、使用方法说明书、售后服务,或者服务的内容、规格、费用等有关情况。   (3)公平原则   公平原则是指民事主体应依据社会公认的公平观念从事民事活动,以维持当事人之间的利益均衡。   《消费者权益保护法》十条规定,消费者享有公平交易的权利。   消费者在购买商品或者接受服务时,有权获得质量保障、价格合理、计量正确等公平交易条件,有权拒绝经营者的强制交易行为。   (4)诚实信用原则   诚实信用原则指民事主体进行民事活动必须意图诚实、善意、行使权利不侵害他人与社会的利益,履行义务信守承诺和法律规定,最终达到所有获取民事利益的活动,不仅应使当事人之间的利益得到平衡,而且也必须使当事人与社会之间的利益得到平衡的基本原则。   《消费者权益保护法》十六条规定,经营者向消费者提供商品或者服务,应当依照《中华人民共和国产品质量法》和其他有关法律、法规的规定履行义务。   经营者和消费者有约定的,应当按照约定履行义务,但双方的约定不得违背法律、法规的规定。   (二)银行类消费者享有的基本权利:   1.知情权   银行类消费者享有知悉其购买的金融产品或者接受的金融服务的真实情况的权利。   银行类消费者有权根据金融产品或者金融服务的不同情况,要求金融机构及其工作人员提供金融产品的价格标准和依据、计息罚息政策、运作方式、风险程度,或者金融服务的项目、内容、收费标准和依据等信息。金融消费者有权要求金融机构及其工作人员对出售金融产品或者提供金融服务的合同条款等相关情况进行解释说明,例如理财产品的收益承诺。   案例-:消费者知情权   林某从2014年开始多次在工行下关支行购买保本型理财产品。2015年6月3日,其购买的一款保本

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