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自动驾驶汽车的变革
【作者】 林忠【合作机构】 上海市瑛明律师事务所
【主题分类】 保险【发布时间】 2017.10.13
【全文】法宝引证码CLI.A.224342    
  自动驾驶汽车的变革:对保险业的影响和趋势
  社会、经济和技术多个方面的动向正合力打破交通的发展常态。尤其是汽车行业,正在经历巨大的变革。在不久的将来,全自动汽车将成为常态而非例外,并重新定义我们目前所认知的城市交通——共享、互联、绿色。而预计价值在7000亿美元的国际汽车保险市场将面临最为复杂的挑战。
  1.竞争不断加剧的环境
  各大汽车制造商在这个领域都表现活跃,新的合作关系层出不穷。大多数汽车制造商都在竞相借助智能辅助驾驶功能,力争使自己的高端车型出类拔萃,比如智能巡航控制、事故避碰以及碰撞监测和报告。他们的不懈努力将增加消费者对无人驾驶技术的信任,并促进对所有车型的技术扩散。
  财力雄厚的参与者可能提供保费更加优惠的保险或者更强有力的保障,以加速自动驾驶技术的采用并获取市场份额。
  2.长期博弈,短时影响
  尽管人们对此有着浓厚的兴趣和高涨的投资热情,但预计在2030年之前,完全自动驾驶汽车还不会普及。其中有部分挑战源于监管,因为监管机构可能会要求有充足的数据来证明安全性增强。其他挑战还包括,传感器可靠读取的现代基础设施的不足,安全因素,包括网络安全,当然还有成本的影响。
  此外,预计无人驾驶车辆会首先出现在封闭的生态系统中,如城市中心或专用高速路车道,只有安全性得到充分证实之后,才会和传统车辆整合。
  尽管实现完全自动驾驶仍然前路漫长,但预计有几个市场会发展迅速。短期来看,预计商用车辆会引领潮流,尤其是高速公路卡车和用于采矿与建筑的越野车辆。专车服务因其可以大大降低成本而成为另一个前景乐观的细分市场。
  3.自动化增强正在改变游戏规则
  某些涉及较低程度自动化的辅助驾驶系统的开发已经就位,例如,车道保持系统、自动停车功能和自动紧急制动(AEB)。特别是AEB——如果驾驶员没有及时反应,能够使车辆在撞上障碍物之前停下——已经证实可以将低速事故降低百分之二十。
  其他系统也能减少事故发生。即便对增强的高端驾驶员辅助技术采用相对不多,如智能巡航控制和撞击避让,也能大大降低拥堵并减少拥堵所产生的事故。
  不同等级和系统之所以重要,是因为它们使驾驶汽车更加安全,同时也改变了汽车的风险状况。可以预见,事故减少会导致保费降低,即使不降低,制造商也自有对策。
  4.对汽车和保险行业的长期影响
  总体而言,可以预期这项变革将导致路上的车辆减少,特别是在发达市场以及一些发展中市场,比如中国。另外,共享汽车的出现也将进一步减少车辆数量。其综合效应将是个人保险需求的降低。
  长期来看,上述变化和风险与事故概率降低产生的影响将是十分深远的。尽管事故的严重程度可能会加剧,但自动驾驶汽车的广泛应用将会大大减少汽车事故的发生。
  由于保险费滞后于精算数据,保险公司将会面临战略选择。高瞻远瞩的保险公司已经开始为将来未雨绸缪。一旦这种打破交通常规的趋势加剧,正在试验使用情况的创新者或以里程为基础的保险公司可能会围绕联网数据和自动驾驶汽车建立据点,蚕食市场边界,并为充分利用这些优势而做好准备。
  5.对保险的影响
  尽管无人驾驶汽车成为主流还需要10年以上的时间,但以下要点值得保险公司管理层开始考虑。我们认为,保险公司将会面临以下五个方面的挑战。
  挑战其一:哪些风险会继

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