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银行员工违规代销理财产品引发的几点思考
【作者】 岳雪飞【合作机构】 北京市岳成律师事务所
【合作刊物】 岳成律师【主题分类】 银行业务及银行业务合规性审查
【刊物年份】 2013年【期号】 3
【页码】 26【发布时间】 2014.06.26
【全文】法宝引证码CLI.A.24383    
  近年来,我国居民收入不断提高,投资理财业务随之发展迅速,一些大型金融机构,尤其是银行,作为理财市场重要的参与主体,为满足广大投资者的投资需求大量代销理财产品。近期,“华夏银行员工私卖产品致投资者巨亏”、“建行代销信托产品浮亏超50%”、“工行前员工私卖理财产品客户1200万剩800万”等违规现象屡有发生,诸多大型股份制银行网点员工违规代销其他机构的投资产品、客户本金收益到期无法兑付的现象引起各方高度重视,综合分析,导致上述违规现象的主要原因可归结于以下几点:一是监管规定的缺失;二是银行管理不善;三是法律责任不明确;四是投资者风险意识不足。为防止此类事件再次发生,相关法律风险应当引起监管部门以及投资者的高度关注,那么,监管部门、银行、立法机构、投资者等各方应履行怎样的义务予以防范呢?为解决此问题,本人特提出以下几点建议:
  首先,监管层面。有关部门应尽快制定银行代销理财产品的法律法规,并由银监会、地方银监局等相关部门加强对银行代销业务的监管。
  第一,针对代销第三方理财产品的监管规定有待进一步明确。银监会曾于2012年年底下发通知要求各银行业金融机构全面排查代销第三方理财产品的业务风险,但对于第三方理财产品代销业务,除公募基金外,并未有相关的法律依据明确代销银行及相关方的权利与义务,而2012年1月1日起实施的《商业银行理财产品销售管理办法》仅对银行本行开发设计的理财产品向客户销售的行为进行了规范,因此,代销理财产品的监管规定亟待明确。与此同时,也要防止“一刀切”的做法,针对华夏银行PE理财产品所出现的问题,银监会有关负责人提出“严禁银行销售私募股权基金(PE)产品”。这种完全禁止的做法,也值得商榷,毕竟银行销售渠道对于资金的正常融通是极其有利的,理性的做法是制定相关规则,并严格予以执行。
  第二,建议规定银行销售理财产品前应当将产品的种类及风险特点等报有关部门审批或报告,银行在履行相关程序后方可销售。另外,各地主管部门可根据不同理财产品制定相应的销售规范,加强对其销售过程的合规性监管,并对违规销售行为进行严厉处罚。
  其次,银行层面。银行应采取措施加强对销售过程的合规性管理。具体而言,银行应严格执行内控制度,对代销的理财产品进行严格审核,建立对被代理机构的审慎尽职调查和全行统一的内部审批制度及流程、持续性跟踪评价与风险监控、对违规行为和重大风险的被代理机构建立退出等机制。如果发现代销理财产品所涉及的项目不真实、不合法或者公司信誉存在疑点等问题,应当及时停止销售。同时,银行应当采取有效措施(如对销售过程实施全程监控及录音录像,统一对外文件的签署流程、严格控制公章的使用等)严格履行代销理财产品过程中应履行的义务(如信息披露、风

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