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中国互联网保险的法律规制
【作者】 张洋【合作机构】 《中国律师》杂志社
【合作刊物】 中国律师【刊物年份】 2016年
【期号】 5【页码】 77
【发布时间】 2016.06.18
【全文】法宝引证码CLI.A.219025    
  在我国互联网保险高速发展的同时,不可避免地产生新的法律问题,这给现有法律规定及制度带来了冲击和挑战。本文旨在就互联网保险有关法律问题进行研究,并提出初步的建议。
  一、互联网保险主体问题分析
  1、互联网保险交易平台
  根据2009年商务部发布的《电子商务模式规范》,并结合互联网保险实际交易方式来看,我国互联网保险交易平台可分为以下三种模式:
  (1)网上商厦类保险交易平台,是指为各类保险电子商务销售商家与在线购买者仅提供虚拟的交易空间,以收取互联网保险商家一定费用而本身不参与网络保险销售的第三方网络交易平台。
  (2)网上商店类保险父易平台,是指各保险公司或保险代理公司及保险经纪公司使用本公司网站提供互联网保险服务的交易平台。
  (3)网上集市类保险交易平台,是指互联网保险交易双方均为自然人的第三方网络交易平台。
  2、保险人、保险代理人与保险经纪人
  根据中国保监会施行的《互联网保险业务监管暂行办法》(以下为《监管办法》)第一条规定,互联网保险业务是指保险机构依托互联网和移动通信等技术,通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。其中自营网络平台,是指保险机构依法设立的网络平台;第三方网络平台,是指除自营网络平台外,在互联网保险业务活动中,为保险消费者和保险机构提供网络技术支持辅助服务的网络平台。
  除前述规定的保险公司和保险专业机构外,其他机构或个人不得经营互联网保险业务。第三方网络平台经营开展规定保险业务的,应取得保险业务经营资格。《监管办法》第四条规定,保险机构的从业人员不得以个人名义开展互联网保险业务。据此,除《监管办法》规定的保险机构自营和第三方网络平台外,其他任何无保险业务经营资格的机构或个人不得再经营互联网保险业务。
  3、保险相对人应注意事项
  保险相对人是指投保人、被保险人和受益人。根据有关规定,互联网保险产品的销售均应以保险公司或保险代理及经纪公司名义进行,不得以个人名义销售互联网保险产品。据此,网上集市类的保险交易平台的保险销售人员必须持有合法从业资格证书,并应以其所在保险机构名义才可销售互联网保险产品,否则在《监管办法》实施后不符合我国保监会的监管要求,保险相对人应审慎在网上集市类交易平台接受保险服务。
  二、互联网保险合同有关问题分析
  1、保险合同免责条款问题
  《保险法》虽未对保险合同免责条款作出定义,但根据《保险法》及《保险法司法解释(二)》有关规定,保险人在对自己的免责条款作出说明时,必须达到使投保人对这些免责条款清晰明白、确定不移,投保人认为自己已没有含混之处的程度。
  互联网保险显然缺少保险公司的相关人员当面具体说明行为,但通过互联网技术的应用,保险人将更加有条件将相关说明的事项制成图文形式的说明手册,甚至是一些视频、音频的标准讲解。在互联网投保时,使用这些手段对投保人进行实时的讲解说明,并在得到投保人肯定的反馈操作完成后,再确认投保动作的完成。
  保监会对互联网保险合同条款的说明义务也提出了明确要求。《监管办法》第八条规定:保险机构应在开展互联网保险业务的相关网络平台的显著位置,以清晰易懂的语言列明保险产品及服务等信息。
  2、电子证据有关问题
  我国《合同法》规定:书面形式是指合同书、信件以及数据电文等可以有形地表现所载内容的形式。故通过互联网交易生成的电子保单是我国法律认可的书面形式保险合同。
  我国《民事诉讼法》已确认电子证据的地位,但是,互联网交易是在计算机之间传递电子信息,电子数据都记录在计算机内,相对于传统的物理存在形式,这些电子数据很难说就是“原件”,尚需配合传统的书证、物证使用。
  在互联网保险交易实践中,有些在线投保流程,投保人可以选择要求保险人向其寄送有关保单、保险条款等书面文件,以便取得相应保险单据及付款凭证的原件。但在目前,整个在线投保流程均在互联网上操作实现,包括选择保险产品、投保、生成电子保单、核保及网上银行支付保费等。
  如此种情况下产生诉讼,则案件中的主要或全部证据都表现为电子证据,法院只能依据电子证据作出裁判。笔者认为,我国证据立法应对电子证据作出更为具体、详尽的规定,以适应互联网科技及保险业的迅猛发展。
  3、互联网保险合同当事人的身份确认问题
  传统的保险合同当事人往往通过签名来确认双方的身份,但互联网保险则不具备这些条件。互联网保险合同的当事人是在互联网构建的虚拟空间里进行意思表示,传统的手写签名和盖章是无法进行的,故互联网保险合同当事人和被保险人身份的确认具有不同一般的特殊难度。
  我国《电子签名法》规定“可靠的电子签名与手写签名或盖章具有同等法律效力”。该法为确认互联网保险合同主体的身份提供了法律上的保障。据此,若保险合同双方当事人对在互联网上来往的保险合同文书进行电子签名,就

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