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人身保险产品财产性权益的强制执行之保险金篇
【作者】 范征;崔金星【合作机构】 31
【中文关键词】 人身保险;保险金;强制执行【主题分类】 保险
【发布时间】 2019.05.14
【全文】法宝引证码CLI.A.229295    
  本文将探讨人身保险财产性权益中的保险金被强制执行这个问题。
  所谓保险金,是指保险人根据保险合同的约定对被保险人或者受益人进行给付的金额。保险金与保单现金价值的最大区别在于,保单现金价值是在未发生保险事故或保险合同未到期时投保人可以支配的现金财产,而保险金则是发生了保险事故或保险合同到期(含到期前的分次给付)后被保险人或受益人应得的现金财产。
  1 保险金被强制执行的法律依据
  我国现行法律没有关于保险金强制执行的直接、明确规定,最接近和最类似的相关法律规定是:
  《民事诉讼法》二百四十二条:“被执行人未按执行通知履行法律文书确定的义务,人民法院有权向有关单位查询、扣押、冻结、划拨、变价被执行人的存款、债券、股票、基金份额等财产情况。”;
  最高人民法院《关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》二条:“人民法院可以查封、扣押、冻结被执行人占有的动产、登记在被执行人名下的不动产、特定动产及其他财产权。”;
  最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉执行程序若干问题的解释》三十二条:“被执行人应当书面报告下列财产情况:“……(四)债权、股权、投资权益、基金、知识产权等财产性权利;……”。
  由上可见,这些法律法规对于被执行人可供执行的财产采用的是“列举+兜底”的方式,并没有明确保险金是否可以被强制执行。对保险金是否属于“财产性权利”,司法实践中各地法院往往基于不同的具体情况,依据自己的理解和判断进行处理,导致执行结果并不统一,本文下面介绍的是法院的主流做法,具有一定的代表性。
  2 保险金被强制执行的可行性
  人身保险险种主要可分为商业人身保险、养老型保险与社会保险、多险种糅合等。其中商业人身保险一般又包括人寿险、意外伤害险、健康险、附加医疗险等。
  1.商业人身保险
  01人寿险的保险金
  根据保险事故是否发生,人寿险的保险金又可分为生存保险金和身故保险金。对于身故保险金的问题,我们下面再谈,这里先说生存保险金。当被保险人与被执行人是同一人时,如果保险单指定了受益人,生存保险金即属于该受益人的财产,法院不能强制执行该生存保险金;如果保险单没有指定受益人,受益人即为被保险人自己,生存保险金属于被保险人的财产,法院原则上可以强制执行该生存保险金。只有一种例外情形,即强制执行该生存保险金后被执行人的基本生活无法得到保障,但是这需要被执行人向法院充分举证证明。
  02意外伤害险、健康险和附加医疗险的保险金
  以上几类都是以人的身体遭受意外损害和出现重大伤病时,保险公司给付被保险人或受益人保险金的险种。鉴于这些险种具有较强的人身依附性和明确的弥补损害、恢复人身健康目的性,与前述人寿保险金的执行原则相反,司法实践中对该类保险金多以不予强制执行为原则,以强制执行为例外。例如,辽宁省锦州市中级人民法院(2017)辽07执复20号裁定书:“本院认为,在强制执行程序中,对被执行人财产采取执行措施的同时,应当保障被执行人及其所扶养家属基本的生

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