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重大误解撤销权在带病投保纠纷中的应用
【作者】 詹昊;刘光富;罗波【合作机构】 北京安杰律师事务所
【中文关键词】 带病投保【主题分类】 保险
【发布时间】 2019.09.12
【全文】法宝引证码CLI.A.231631    
  

  一、问题引案

  【案件背景】

  投保人/被保险人A在被诊断疑似患有某重疾的情况下,通过保险代理人B向某保险公司C投保了重大疾病保险。案涉投保单由保险代理人B代为填写并由其代投保人A签署,保险代理人B对于投保单中关于被保险人既往病史的询问均以书面方式作出否认的意思表示。之后投保人A缴纳了相应保险费,保险公司C签发保单承保。保险合同生效半年后,被保险人A被确诊患有某重疾,保险公司C以A未履行如实告知义务为由主张解除案涉保险合同。

  【法院观点】

  人民法院经审理认为:一、虽然投保人A未签署投保单,但在A已缴纳保险费的情况下,应视为对代签行为的追认,案涉保险合同合法有效;二、虽然A通过缴纳保费的行为对保险代理人B的代签行为进行追认,但不意味着保险公司C已就被保险人身体健康状况等相关事项向A进行了询问,保险代理人作为保险人的代理人,其代为填写投保单及代为签署的行为实质上意味着保险人放弃了就被保险人的实际情况向投保人进行询问的权利;三、保险公司C未提供证据证明其已就既往病史等相关事项向投保人A进行了询问,因此并不能依据投保人A未披露被保险人既往病史的行为认定投保人A不履行如实告知义务。

  二、问题提出

  当保险代理人B代填、代签投保单,投保人A客观上属于带病投保时,保险公司C能否以重大误解为由主张撤销保险合同?

  三、问题分析

  (一)保险代理人B代为填写投保单的行为不属于对保险公司C的代理行为,相关法律后果不应由C承担

  《中华人民共和国保险法》(下称“《保险法》”)一百一十七条规定:“保险代理人是根据保险人的委托,向保险人收取佣金,并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。”保险代理人一般在保险人的授权范围内从事宣传介绍保险产品、引导投保人购买保险产品、收取保费、协助查勘、协助理赔等工作。保险代理人在履行上述保险代理人职责时,应被认定为保险人的代理人,而代填、代签投保单显然不属于其职责范围,因此保险代理人B以投保人A的名义代为填写投保单的行为不属于对保险公司C的代理行为,相关法律后果不应由C承担。

  (二)保险公司C对被保险人A健康状况的错误认识,属于重大误解

  实务中,投保单本应由投保人填写签名,保险代理人代填投保单并代为签署的行为应视为对投保人的代理行为,该行为是否对投保人发生法律效力应取决于保险代理人在作出代理行为时是否具有相应的代理权限或投保人对该代理行为是否予以追认。

  即使认为保险代理人B属于无权代理,投保人A缴纳保费的行为只是对代签行为的追认,而不视为对保险代理人B在投保单中具体填写内容的确认。但不能否认,保险公司C在依据投保单填写内容进行核保时,其误认为被保险人A身体健康,符合承保条件,因而作出了承保的意思表示,且该承保行为将会使得保险公司C遭受重大损失。

  《最高人民法院关于贯彻执行﹤中华人民共和国民法通则﹥若干问题的意见(试行)》第71条规定:“行为人因对行为的性质、对方当事人、标的物的品种、质量、规格和数量等的错误认识,使行为的后果与自己的意思相悖,并造成较大损失的,可以认定为重大误解。”根据该规定可知,保险公司C基于对被保险人A的健康状况产生错误认识而作出承保的意思表示,符合重大误解的构成要件。

  《中华人民共和国合同法》五十四条第一款规定:“下列合同,当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销:(一)因重大误解订立的;”根据该规定可知,保险公司C有权主张撤销案涉保险合同。

  (三)重大误解撤销权与《保险法》十六条规定的解除权之间不存在竞合关系,两者并不排斥

  从立法目的上看,重大误


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