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典当贷款:受限制的质押贷款
【作者】 徐明文;阮雪梅【合作机构】 《中国律师》杂志社
【合作刊物】 中国律师【刊物年份】 1998年
【期号】 3【页码】 61
【发布时间】 1998.03.01
【全文】法宝引证码CLI.A.212642    
  典当行的出现是八十年代末的事,近几年逐渐多起来。对于典当业务的性质、哪些财产可用作典当物、哪些单位可向典当行典当借款、典当行是否有法可依等问题,众说纷纭,观点各异。典当就是设定典权与质权,典当贷款就是发放质押货款,但为典当行的地位和作用所限,这种质押贷款受到种种限制。典当行业完全有法可依。
  ―、典当:设定典权与质权
  典当古已有之,不过典与当是有区别的。典是指承典人支付典价,对出典人的不动产进行占有、使用、收益的行为。承典人也称典权人,其对他人的不动产进行占有、使用、收益的权利,是为典权。典就是设定典权。典权制度是我国特有的制度,早在北齐即有此制,北齐《通典》就有关于典权的法令。我国法学界大多认为,典权属用益物权。
  当是出当人将动产物品实际交付承当人(当铺),取得一定现金(即典当金),在约定期限内返还典当金而赎回该动产物品(即典当物)的行为。当即是设定质权,典当物为动产,质权人(当铺)对当物一般不享有使用权。民法理论认为,质权担保物权。
  当然,质、典、押、当在我国古代法律中往往通用,较难区分。但是,现在基于有关法规的规定,多用“典当”一词。不过,值得注意的是,在设定典权的出典入与承典人之间只存在一个合同即典权合同,一个法律关系即以使用、收益为内容的典权法律关系;在设立质权的出典人与承典人间,存在两个合同即借贷合同与担保合同、两个法律关系即借贷法律关系与担保法律关系。
  我国在建立新中国后,因旧社会当铺是剥削劳动人民的工具,曾一度取消了当铺业。而随着社会主义改造的完成,旧社会的土地出典缺席已被废除,但民间仍有少量以使用、收益为目的的房屋典当。自1985年成都成立了第一家典卖行以来,全国许多地方都出现了专门从事典当业务的企业。
  我国并未明确立法设立典权法律制度,只有最高人民法院的司法解释予以规范;对于设定质权的典当,也一直没有相关的法律规范约束,到最近几年才有一些地方性法规(如广东省人大常委会制定的《广东省典当条例》)和部门管理规章(如中国人民银行1996年4月9日《典当行管理暂行办法》)可适用。值得欣慰的是,1995年10月1日实施的《担保法》第四章明确而系统地规定了质权法律制度,可以用来规范典当。
  由此可见,建国后,典当一词有两方面的含义:一是民间少量以使用、收益为目的的房屋典当(即设定典权,本文不再论述),二是以动产物品作担保向典当行借钱的质押借贷。明确典当的本质含义,对于理解典当贷款的性质与作用,正确适用法律有重大意义。
  二、典当贷款:质押货款
  发放贷款是银行等金融机构的主要业务之一,根据《商业银行法》第三十六条和《贷款通则》第土豪我们做朋友好不好条第二款第(三)项之规定,商业银行等金融机构除可以发放抵押贷款外,也可以发放质押贷款(即以动产物品交给银行做担保借款)。典当行接受客户的典当物(质物)作担保,发放典当金给客户,就是质押贷款;《典当行管理暂行办法》第条就规定:典当行是办理临时性质押贷款的特殊金融企业。如仅从融通资金、发放贷款这个角度来看,银行发放贷款与典当行发放贷款并无本质区别。
  但是,质押贷款与抵押贷款却是有区别的,不能说“典当的实质是质押”,又说“典当的本身是‘抵押贷款’”。这种说法在《担保法》未实施前是正确的,因为在此之前,我国法律只规定了抵押权(《民法通则》第
  八十九
条),没有规定质权,质押也是抵押。《担保法》第四章设立了质权法律制度,质押与抵押为不同的担保方式。二者的区别就在于担保物是否转移占有,不转移
  占有的为抵押,转移占有的为质押。随着《担保法》的实施,典当贷款只能是质押贷款,不能称为抵押贷款。人民银行《典当行管理办法》第三条也明确规定,典当行是以实物占有权转移形式提供质押贷款。
  三、典当货款:受限制的质押货款
  首先,典当行发放质押贷款受借款人主体资格的限制。银行等金融机构可以向符合《贷款通则》规定的有关条件的任何企事业法人、自然人发放担保贷款,亦即对借款人没有主体资格限制。典当贷款与此不一样,有借款人主体资格限制。根据《典当管理暂行办法》第二十四条之规定,“典当行的服务对象为非国有中小企业和个人”,也就是说,典当行只能向集体企业、私营企业、外商投资企业和公民个人发放质押贷款,不得贷款给国有企业和大型集体企业、私营企业、外商投资企业。
  其次,典当贷款受担保物范围的限制。银行办理抵押贷款业务,借款人可以用土地

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