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P2P“宜信模式”的风险防范
【作者】 唐果【合作机构】 重庆索通律师事务所
【合作刊物】 41【刊物年份】 2013年
【期号】 2【页码】 11
【发布时间】 2013.02.01
【全文】法宝引证码CLI.A.213291    
  所谓P2P( Peer to Peer)信贷,根据银监会与小额信贷联盟的公文,中文官方翻译为“人人贷”。简单地说,就是有资金并且有理财投资想法的个人,通过中介机构牵线搭桥,使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中,中介机构负责对借款方资信状况的考察,并收取账户管理费和服务费等收入。其本质上就是一种民间借贷方式,贷款利率在不超过银行同期贷款利率的4倍的范围内受法律保护。
  自2005年3月全球第一家P2P平台“Zopa”于英国诞生以来,P2P模式由于其解决了传统金融服务没有解决的问题个人小额融资及小额投资需求,再加上互联网强大的推广力量,该模式迅速在全球范围内被复制。2006年我国首家 P2P小额贷款服务机构宜信在京成立以来,据非官方统计,我国已有包括人人贷、安信贷、拍拍贷等超过300家P2P平台公司。这种无抵押无担保、最高额度几十万甚至上百万个人对个人的借款模式,提供了传统金融行业例如银行、信托、小额贷款公司无法提供的服务,为部分资金需求的个人切实地解决了融资问题,并为缺乏投资渠道的我国投资者提供了投资渠道,其市场需求和发展潜力至今仍十分旺盛。
  P2P行业旺盛市场的需求与其进入门槛低、无监管部门形成了鲜明的对比,其中引发的部分问题引起了监管部门的警惕和舆论的关注。2011年8月,中国银监会办公厅发布了《关于人人贷有关风险提示的通知》。《通知》中提到, P2P信贷中介服务存在影响宏观调控效果、易演变为非法金融机构、业务风险难控、不实宣传影响银行体系整体声誉、监管职责不清、法律性质不明、信用风险偏高贷款质量劣、开展房地产二次抵押业务存在风险隐患等七大问题和风险,引起媒体及公众对P2P贷款平台是否涉嫌非法集资、高利贷、洗钱等方面的质疑。而最近疯传P2P信贷平台“开业五天即关门”、“P2P老板卷款潜逃”、“P2P客服离职万元封口费”等负面消息再次把P2P行业推到了舆论的风口浪尖。
  面临诸多问题的金融创新模式P2P应如何渡过难关, P2P信贷公司有哪些有效的方式能够在合法经营过程中避免陷入类似丑闻。结合国内争议较大的P2P信贷公司业务模式宜信模式,笔者通过对该模式的简单分析提出该模式风险

  ······果然是京城土著

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【注释】 作者简介   唐果重庆索通律师事务所金融证券与国际业务部律师,执业领域主要集中在外商投资、境外投资、小额贷款及担保法律事务。   作者邮箱:tg@solton.com.cn
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