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【期刊名称】 《人民检察》
行贿犯罪档案查询纳入银行大额贷款审核的设想
【作者】 张宇朱超徐杰
【作者单位】 江苏省宿迁市人民检察院江苏省沭阳县人民检察院
【分类】 刑事诉讼法
【中文关键词】 行贿犯罪档案查询;大额贷款审核;职务犯罪预防
【文章编码】 1004-4043(2013)-12(下)-0019-4【文献标识码】 A
【期刊年份】 2013年【期号】 24
【页码】 19
【摘要】

行贿犯罪档案查询机制是检察机关开展预防职务犯罪的重要技术手段,通过建立行贿人“黑名单”制度对有行贿记录的单位和个人禁入公共工程建设、政府釆购和招标活动,发挥了预防商业贿赂、净化行业环境和促进诚信社会建设的功能。同时行贿犯罪档案查询在全面评价贷款客户资信情况、履约风险和诚信记录方面也具有重要功能,从而为其延伸至银行大额贷款审核环节奠定基础。实践中应将行贿犯罪档案查询纳入贷前的客户尽职调查环节,并完善开展行贿犯罪档案查询的方式。

【全文】法宝引证码CLI.A.1189621    
  
  随着近年来宏观金融形势的跌宕起伏和产业结构的不断调整,贷款客户的经营风险和违约冲动也在不断增加,无疑会对管理周期长、运行环节多和风险防控难的信贷业务带来进一步的冲击。银行业加强贷款风险管控的最终目标是力图甄别、衡量和评价贷款客户的诚信度,而建立科学有效的评价标准成为规避信贷风险的关键。围绕贷款客户的诚信度,加强准入管理,源头杜绝“带病申请”就成为信贷风险防控的逻辑起点。行贿犯罪档案查询是检察机关运用技术手段探索建立的由法院作出生效有罪判决、裁定和检察机关作出不起诉决定的行贿案件组成的信息系统,并接受社会查询。据统计,自2006年行贿犯罪档案查询系统建立以来,全国检察机关共受理行贿犯罪档案查询139万次,被处置单位1983家,被处置个人3075名。有关行业主管(监管)部门和业主对有行贿犯罪记录的单位和个人,作出了限制准入、取消招标资格、降低信誉分或资质等级、中止业务关系等处置,在净化行业环境、预防和减少工程建设领域职务犯罪方面发挥了重要作用。[1]不难看出,通过审核大额贷款客户诚信度从而规避风险与建立行贿人员“黑名单”机制实现对违背社会诚信的单位和个人进行否定性评价的内在精神是一致的,两者都是从“守契约、不违背承诺”这一诚信最基本的定义上展开的,其外延也有一定程度上的相交,这就为在大额贷款审核过程中引入行贿犯罪档案查询机制奠定了基础。
  一、大额贷款审核中开展行贿犯罪档案查询的必要性
  (一)金融环境下的理性选择
  目前,中国国内银行业的开放是一个不可逆的过程,主要表现为外资银行通过新设、参股、成立分支机构等手段不断加快进入国内金融市场的步伐。相较于外资银行的雄厚资金实力、先进的产品开发销售、现代化的企业管理经验和高水平的风险定价策略,国内商业银行在人力、网店和客户资源方面的优势正在随着时间的推移而不断地消退,不断学习先进的管理经验,特别是提高风险管理水平就成为国内银行业的必然选择。在以“保民生、保增长、保稳定”为导向的政策调整下,“稳中趋进”的金融财政政策经过银行大额贷款业务不断传导至各行业系统,在这种形势下,信贷运作流程中任何一个环节管理不到位,都可能导致整个信贷风险控制链条的失效,造成无法挽回的资金损失。因此,商业银行实施信贷风险管理,必须紧扣信贷流程的各个环节,严密防控各种可能的风险隐患,把风险管理始终贯穿于信贷运营的全过程。将行贿犯罪档案查询业务纳入大额贷款审核的必要性就表现为国际国内金融环境不断激荡下的理性选择。
  (二)业务流程再造过程中的务实抉择土豪我们做朋友好不好
  传统国有商业银行的贷款流程一般分为五个环节:客户申请、贷前调查、评估阶段、审批环节和最终履行,注重组织管理性,不太适应市场经济环境下以客户为中心的业务要求。不可否认的是,“国有商业银行承担一定的政治任务,它的行为缺乏独立性,这是造成我国国有银行的信用风险的主要来源之一”。[2]但是,随着入世后过渡期的结束,外资银行将获得同国内银行同等的在中国所有地方开办银行业务的资格,国内银行将置身于一个完全国际化的环境中,竞争加强的同时必须更加注重风险管理,贷款业务流程再造就成为急需解决的首要问题。业务流程再造的目的是以客户为中心,将传统业务流程进行重新构建,提高审核效率和风险防控的能力,建立庞大客户数据中心,将贷款审核与风险防控职能集中,不断提高反映市场状况的灵活性和针对性。以国外银行贷款审核流程为例,前台客户经理与后台风险管理经理不能见面,后者利用前者提供的信息展开业务决策,级别不同赋予其不同的审批权限,为规避贷款风险,同一层次的风险管理经理要比客户经理高一个级别。通过贷款业务流程再造实现贷款审核的效率和风险管理能力增强,而开展行贿犯罪档案查询使风险研判多了一个具体指标,符合分级授信的贷款审核原则。贷款流程中风险管理对象一般分为三个基本要素:对员工及其行为的管理、对借款人的管理和对资金的管理。其中对借款人的管理主要是对照信贷条件,从人品、能力、修养和操守等方面予以全面评价,从源头上控制好准入风险。[3]贿犯罪档案查询机制就是通过甄别个人和单位的诚信情况而给予不同的评价,可以说行贿行为本身就是市场经济条件下对“诚信的公然违背”,对个人资信情况最好的注解和说明。随着业务流程的再造和贷款审核机制完善,开展行贿犯罪档案查询将是银行大额贷款审核的务实抉择。
  (三)诚信社会建设中的企业责任
  “守契约,不违背承诺”是“诚信”的基本内涵。但是,市场经济条件下的诚信内涵更丰富,还包括对现有市场机制和规则的模范遵守,从这个意义上而言,行贿行为是对“诚信的公然违背”,必须予以必要的评价和作出有效回应,这是构建诚信社会的内在要求。在司法实践中,行贿行为往往被“轻罚”,原因主要是:犯罪数额没有达到法定的刑事立案标准或办案机关内部掌握的标准;不是为了谋取不正当利益而行贿;为了贯彻宽严相济的刑事司法政策并根据刑法第三百九十条第二款的规定而不予刑事追究。[4]社会心理层面,公众思想深处并不重视行贿行为的危害性,往往把行贿人的“苦衷”作为不处理或轻处理的“辩护理由”,实际上起着放纵作用。一方面是行贿行为被轻罚,另一方面是构建诚信社会必须对此有所回应,两者之间存在着现实的差距。如果不对这些破坏诚信社会的行为进行评价,任由其“输入”到整个社会大系统,就不能够保证社会的“诚信输出”。开展行贿犯罪档案查询能够很好地解决这一问题,通过设置准入机制,对不符合诚信社会要求的行为进行否定性评价,既弥补现行法制体系下不能对行贿行为作出合理规制的缺陷,又能够促进诚信体系建设。作为金融行业的重要组成部分,银行业一直在市场经济中扮演着重要角色,不仅履行着调节宏观经济职能,而且也承担着预防商业贿赂、反洗钱等社会责任,开展行贿犯罪档案查询,减少对商业贿赂企业和个人及重点工程建设领域的行贿行为主体的大额贷款也应该成为其承担社会责任的重要方面。
  二、大额贷款审核中开展行贿犯罪档案查询的现实困境及司法实践
  (一)行贿犯罪档案查询的现实困境
  由于查询主体的特殊性,商业银行更加注重贷款审核效率,所以对在大额贷款审核中开展行贿犯罪档案查询提出了更高的要求。除此之外,结合各级检察机关开展查询业务实践来看,行贿犯罪档案查询存在以下几方面的不足。一是行贿犯罪档案查询缺乏约束性机制。虽然开展行贿犯罪档案查询是无偿的,但是实践中要推广延伸该机制到相关领域仍然会遇到诸多障碍,最高人民检察院《关于行贿犯罪档案查询工作规定》中并没有明

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