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【期刊名称】 《金融法苑》
第十六讲 网络贷款业务及其法律问题(二)
【作者】 郑顺炎【作者单位】 北京大学金融法研究中心
【分类】 信托、信贷法【期刊年份】 1999年
【期号】 17(17)【总期号】 总第二十九期
【页码】 92
【全文】法宝引证码CLI.A.1145409    
  一、网络贷款业务的特点
  从上一讲我们知道,网络贷款业务可以分成两种情形,一是银行在自己设立的网络和终端上开展贷款业务。换言之,客户透过各类银行主机连线的终端机,经通讯线路进入主机系统享受银行所提供的贷款服务。二是银行利用国际互连网开展网络贷款业务。客户只要能以个人电脑连上互联网络就可以随时上网,申请贷款服务。这两种交易形态经常被混为一谈,但是实际上两者还是有很大差别的。前者是一个特别设计的封闭式网络。使用者必须与银行的电脑主机相连,才可以达成贷款交易。后者则是利用全球最大的互联网络开展贷款业务。由于因特网系统是开放式的,在提供贷款服务时,安全上的顾虑显然比封闭式系统要大得多。不过,无论哪一种网络形态的贷款交易,与传统银行贷款业务相比,都具有如下共同特点:
  (一)网络贷款交易速度快,全天候提供服务。传统的贷款业务审查手续繁琐,书面材料传递和认证比较费时费力。而网络贷款业务在传递信息方面是以光速进行的,交易速度大幅度提高。此外,传统贷款业务还受到银行营业时间的限制,网络贷款业务则可以24小时持续服务。
  (二)网络贷款业务目前仍仅限于小额贷款。由于在网上贷款,银行与顾客并不是面对面地交易,彼此可能并不熟悉。为了风险防范的需要,银行与客户之间的授信额度不可能很高。例如,台湾玉山银行限定只有60万元新台币以下的贷款才可以这种形式申请。
  (三)贷款期限一般比较短。由于网络贷款成交迅速,数额小,所以比较适合短期的消费贷款或者其他贷款。例如,香港大新银行就开辟了为期7天的网络贷款业务。也就是说,现阶段的网络贷款业务类似于信用卡那样对贷款额度、还款期限有比较严格的限制。同时,也类似于将金融机构之间的资金拆借方式运用到银行与普通客户之间。
  (四)贷款交易有可能跨越国界。一方面,封闭式的网络贷款业务对客户范围做了空间的限制。如香港大新银行的网络贷款业务需要在专门的贷款机上进行,但只要在香港的居民都可以获得这项服务,进一步言之,在香港的外国人,只要符合条件,也可以得到贷款。另一方面在开放性的网络贷款业务中,跨越国界更是轻而易举,只不过目前仍然需要克服汇率、监管以及客户身份的辨认和资信认定等障碍。
  二、网络贷款业务的主要风险
  (一)法律风险。现行许多法律都是适用于传统的金融业务形式的。在网络贷款业务中,谁有资格发行电子货币?怎样控制电子货币的发行量?如何确定网络银行贷款业务资格?网络银行的贷款活动如何监管?客户该负什么义务?银行该承担什么责任?这些问题在各国都尚无法律法规加以规范。就连网络贷款业务发展较早的台湾金融监管部门也没有相关法令规范此一新兴业务,其监管机构目前能做的只是对银行提交的契约范本进行核准。缺乏法律规范调整的后果表现在两个方面:要么法官或者仲裁者必须用传统的法律规则和法律工具来分析网络贷款交易而产生的争议;要么法官和仲裁者不得不放弃受理这类纠纷。由于网络纠纷的特殊性,用传统法律规则来解决是一个非常吃力的难题;但是,消极地拒绝受理有关争议同样无助于问题的解决。法律规定的欠缺是网络贷款业务推广的一大障碍。
  (二)技术风险及其带来的信用风险:我国银行目前设立的网站所提供的服务,大多是一些供客户查询的低层次服务,诸如该行简介、服务特点、业务介绍、存放款利率、主要国家汇率等信息。这类服务中技术方面的风险并不十分突出,而一旦开展实质性的金融交易,就极易产生欺诈行为和电脑犯罪。就网络贷款业务的技术风险而言,主要包括:1.通过电脑以他人名义进入网络银行客户的帐户,并以他人名义获得贷款;.未经许可的不速之客攫取资料或者信息,甚至篡改或者加载不实记录或者信息,破坏储存在网络银行的贷款信息或者档案;3.通过传播电脑病毒,使得合法用户无法取得信息和使用贷款帐户等。无论是资料遭篡改,还是贷款被冒领,都必将影响客户对网络贷款业务的信心。对于信用重于一切的银行来说,这会造成巨大的信用风险。如果银行为安全起见,采取措施在网络上甄别善意或者恶意的客户,一旦不慎,容易导致名誉权纠纷。而且,网络交易中,银行同样摆脱不了疏忽责任问题。银行的系统一旦发生延误或者故障,除了导致金钱损失,造成名誉受损外,客户因银行疏忽的索赔可能会接踵而至。
  (三)业务风险:银行开展传统贷款业务通常要求客户提供担保。在网络银行贷款业务中,是否需要提供担保?如果不需要担保,如何保障贷款的顺利回收?如果要求客户提供担保

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