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【期刊名称】 《山东警察学院学报》
“套路贷”的法律性质及侦防对策分析
【作者】 刘道前满艺伟
【作者单位】 中国刑事警察学院法律教研部中国刑事警察学院法律教研部
【中文关键词】 “套路贷”;虚高合同;平账;串并案【文章编码】 1673-1565(2018)05-0064-08
【文献标识码】 A【期刊年份】 2018年
【期号】 5【页码】 64
【摘要】 “套路贷”作为一种新兴的犯罪现象,社会危害性大,组织严密,具有一定的隐蔽性,加上被害人不会及时报案,给侦查取证工作带来了很大困难。通过分析“套路贷”的基本概念、表现形式及双方签署合同的法律性质及其效力,论证其犯罪构成的特殊性,确定侦破此类案件的取证重点及需要注意的问题,可以为预防和打击此类犯罪提供理论支撑和参考依据。
【全文】法宝引证码CLI.A.1249142    
  
  “套路贷”并不是一种特定的罪名,而是近几年新出现的一种犯罪现象,其高发于上海、浙江、江苏等地,并有向其他省市蔓延的趋势。[1]其社会危害性不仅在于侵犯被害人及其近亲属的合法财产,还在于隐藏在此种犯罪现象背后的抢劫、诈骗、非法拘禁、敲诈勒索等刑事犯罪对被害人人身权利的侵犯和对社会公共秩序的危害,同时还通过虚假诉讼的方式严重影响了司法的公信力和权威性。上海[2]和浙江[3]均出台了办理此类案件的指导性意见,司法实践中也对此类犯罪现象进行了总结,并提出了相应的预防措施及侦办此类犯罪的方法,取得了一定的效果。本文将首先从理论上对“套路贷”这种犯罪现象及其主要表现形式进行界定,然后分析被害人与犯罪嫌疑人之间所签订各类合同、协议的法律性质及效力,在此基础上论证犯罪嫌疑人可能涉嫌的罪名,提出侦查取证特别是涉案财物处理需要注意的问题以及针对此类犯罪现象的预防措施。
  一、“套路贷”及其主要表现形式
  为了预防和打击“套路贷”这一犯罪现象需要对其概念进行界定,通过总结其常见的犯罪表现形式有针对性地进行打击和预防。
  1.“套路贷”的概念
  “套路贷”作为一种犯罪现象没有法定概念,只能从相关法律解释及指导意见、司法实践、理论研究中推导出其所涵盖的犯罪形式。最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部于2018年1月16日出台的《关于办理黑恶势力犯罪案件若干问题指导意见》[4]第20条规定:“对于以非法占有他人财产为目的的,假借民间借贷之名,通过‘虚增债务’‘签订虚假借款协议’‘制造资金走账流水’‘肆意认定违约转单平账’‘虚假诉讼’等手段强立债权、强行索债的,应当根据案件具体事实,以诈骗、强迫交易、敲诈勒索、抢劫、虚假诉讼等罪名侦查、起诉、审判。对于非法占有的被害人实际借款所得以外的虚高债务和以‘保证金’‘中介费’‘服务费’等各种名目扣除或收取的额外费用,均应计入违法所得。对于名义上的被害人所得、但在案证据能够证明实际上却为犯罪嫌疑人、被告人实施后续犯罪所使用的‘借款’,应予以没收。”该条款首先规定了“套路贷”的表现形式及犯罪行为人可能涉嫌的罪名,然后规定了基于此类犯罪的财产应当予以没收及违法所得的认定。因此,根据两高两部的《指导意见》可以将“套路贷”认定为黑恶势力[5]及(或)其部分成员实施的以非法占有为目的,假借民间借贷之名,通过虚增债务、签订虚假借款协议、制造资金走账流水、肆意认定违约转单平账、虚假诉讼等手段非法占有他人财产,或者使用暴力、威胁手段强立债权、强行索债的行为,这些行为可能涉嫌构成诈骗、强迫交易、敲诈勒索、抢劫、虚假诉讼等刑事犯罪。
  在司法实践中,参照中国裁判文书网所公布的判决来看,各地法院在判决书中均使用“套路贷”[6]描述一种犯罪现象:双方签署虚高抵押借款合同,办理相关房屋、车辆或其他财产抵押登记或缴纳保证金、公证等,并制造银行流水痕迹,刻意制造出被害人取得全部借款的假象,然后强迫被害人以“约定”的方式将现金返还犯罪嫌疑人。在此期间,部分案件中出现故意制造被害人违约现象,以从被害人获取更多的财物,随后采取提起虚假诉讼、暴力或者软暴力恐吓及以其他方式胁迫被害人履行虚构合同或者转让房产或其他财物,最终实现非法获益的目的。涉案犯罪嫌疑人多为团伙,其多次有组织有预谋地实施非法获取被害人财产的犯罪,如诈骗、敲诈勒索、虚假诉讼等。
  现有理论文献资料中对于“套路贷”的描述分别为:一种观点认为,“套路贷”是以借贷为名骗人钱财的违法犯罪活动。尽管其是由民间高利贷发展演变而来,但与高利贷以获取被害人所支付的高额利息不同,“套路贷”是以获得被害人财产为目的的犯罪行为。{1}另一种观点从与高利贷比较的角度对“套路贷”进行界定,认为“套路贷”是以非法占有被害人财产为目的,在行为手段上虚增签署合同的金额,为达到获得被害人财产的目的侵犯了更多法律客体的犯罪行为。{2}
  上述各种观点都从不同的角度对于“套路贷”进行了描述,其相同之处在于都认为“套路贷”是以非法获取被害人财产为目的的犯罪行为,具有较大的社会危险性。两高两部《指导意见》及司法判决列举出了“套路贷”犯罪完成的程序及其表现形式。不足之处在于,两高两部《指导意见》是针对办理黑恶势力犯罪案件的指导意见,而首次实施“套路贷”犯罪套路的犯罪团伙难以认定为黑恶势力,即实施“套路贷”的犯罪团伙并不一定都是黑恶势力。不是黑恶势力实施的“套路贷”犯罪并不影响认定其团伙成员可能涉嫌的非法拘禁、敲诈勒索、抢劫及诈骗等犯罪,但不适用于两高两部《指导意见》。另外两种观点在一定程度上反映了“套路贷”的犯罪现象,但未能解释“套路贷”的特性。
  基于此,“套路贷”应当界定为由犯罪团伙针对特定被害人群体实施的,以贷款的方式签订虚假高额合同,在支付本金之后可能会要求贷方立即用现金的方式返还,并采取非法方法迫使被害人履行该虚假合同及因未及时履行该虚假合同而造成的虚构损失,最终达到非法获取被害人及其亲属财产(如汽车、房产及其他财产)的犯罪行为。
  2.“套路贷”的主要表现形式
  “套路贷”作为一种典型的有组织犯罪,无论是其犯罪行为的具体实施过程,还是被害人的选择都具有一定的代表性。依照“套路贷”犯罪行为针对的对象,其常见的表现形式主要可以分为三类:校园贷、车贷及房贷。
  (1)校园贷。犯罪分子将目标瞄准未满18周岁的未成年人和在校大学生。这些人群往往存在法律金融知识不足、认知能力差、社会阅历浅、防范心不强,却又自控力差、虚荣心强、盲目不理性消费、急需短期资金的特征。犯罪分子通过各种APP(如投投贷、名校贷)、微信号、校园广告推广,利用申请便利、借款要求少、手续简单、放款迅速的诱惑条件吸引学生借贷消费。在校大学生仅需提供身份证和学生证、银行卡信息即可借款,而对于未成年人,犯罪分子借口未成年人借款不用还,由监护人偿还诱骗未成年人向其借款。看似是短期、小额的贷款从中“薄利多销”,但实际是高利率,一般是银行利率的20-30倍。在成功获得学生信任后,用各种手段、套路故意造成逾期还款,垒高还款数额,使学生掉入越还钱债务越多的怪坑。此后通过骚扰、威胁的短信、电话,上门暴力催收,用各种侮辱性的语言施加压力,向学校、家长、同学传播学生欠债不还的讯息,影响学生正常学习生活,最终迫使被害人履行虚高的合同及由此产生的虚假损失。
  (2)车贷。“套路贷”犯罪中的车贷是指利用只押证不押车为诱饵,以非法占有被害人车辆或者财产为目的,利用各种套路实施诈骗的一种犯罪方式。被害人往往由于急需资金周转又不符合银行借贷标准,名下恰好有车辆,被犯罪分子“只押证不押车”的条件吸引上当受骗。第一步,犯罪分子首先要求车辆必须配有GPS定位系统,之后向借款人收取上万元的高额手续费用,其中包括查档费、GPS安装费、合同文本费、律师咨询费等,而这其中的成本只有几百元。正规车贷公司仅需核实身份证、行驶证、机动车登记证即可。这部分费用纯属犯罪分子捏造。第二步,以行业规矩或违约金、保证金的名义签订虚高合同。这是“套路贷”中惯用的诈骗方法。第三步,以借款人违反合同条款,如GPS后台发现车辆开出指定区域、GPS被拆除破坏等各种借口,将抵押车辆拖走,向借款人收取高额的拖车费用。第四步,利用借款人法律知识薄弱,签订的不是抵押合同而是质押合同。仅一字之差,出借人成为质权人,有权保管车辆并在借款人违反合同约定时,优先占有车辆。此时犯罪分子才暴露其犯罪动机,他们盯上的是被害人的车辆,这时他们会故意造成违约结果,强行开走或者占有被害人的车辆。
  (3)房贷。这类作案目标往往选择名下有高额增值空间房产的人群。如上海市发生的有关房产的“套路贷”,“套路贷”团伙的目标优先条件就是要求持有上海户籍且名下有房产。犯罪团伙选取这些人作为目标,一方面是对方有房产,有利可图,另一方面也是因为他们的生活圈子及人际关系都在本地,不大可能逃脱债务,易于操控。这部分受害者大致可区分为两类:第一类是老年人,文化水平不高,家庭成员简单,甚至房产证上只有本人的姓名,便于后期转移房产,且对债务风险认识不足,易受蛊惑控制。第二类是科创企业。抓住科创企业资金吃紧的机会,把自己伪装成为民间借贷者,通过借款变为巨额债务放贷者。利用朋友介绍、公司正规、放贷迅速的假象骗取被害人信任,不断垒高虚假债务数额导致债务成几何倍数累加。被害人意识到时已泥足深陷,最终迫于犯罪嫌疑人及其团伙的各种威胁,不得不将公司、厂房、房产及其他财产转让给该犯罪团伙。
  3.小结
  通过“套路贷”这种犯罪现象的界定及其主要表现形式可以总结出“套路贷”形成的整个过程:被害人通过中介机构(多与犯罪团伙长期合作)与所谓的借贷公司、或者直接与借贷公司建立联系;借贷公司通过各种方式与被害人签署隐形虚高合同;被害人签署合同后如果不能履行还款协议,则通过中介或其他方式介绍“新”的借贷公司偿还第一家借贷公司欠款,再次签订虚高合同;如果被害人能够按照第一次所签署合同履行还款义务,则该犯罪团伙以各种方式导致被害人“被”违约,而形成大量违约金。在这两种情况下,被害人依据虚高合同所需要承担的债务都远远超出其所应当承担的法定履行义务。最后,犯罪嫌疑人对被害人施以暴力、软暴力及提起诉讼相威胁或者付诸实施,迫使被害人履行虚高合同,进而达到非法获取被害人财产的目的。
  二、“套路贷”案件的形成过程及基本特征
  “套路贷”作为一种犯罪现象,其整个犯罪过程的实现是一个或多个套路,逐步套牢被害人,以达到非法获取被害人财产的目的。其自身不是一种罪名,犯罪嫌疑人所涉嫌的犯罪是每一个套路中的行为可能构成的犯罪。因此,应当从“套路贷”犯罪的主要流程出发,分析该犯罪现象的基本特征。但“套路贷”有多种表现形式,并不是所有的“套路贷”都有相同的流程或者相同的特征,而是主要流程相同,并具备其中大部分主要特征。
  1.“套路贷”犯罪形成的主要过程
  (1)瞄准目标人群。“套路贷”有明确的受众指向,他们瞄准的不是目标群体的还款能力,而是个人甚至家庭财产。所以在作案目标选择上,主要考虑的是其名下的个人财产,如车辆、房产、公司股份。放贷之前通常会对贷款人进行资产调查,需要对方出具房产证、机动车登记证或者其他财产证明。同时,为之后转移财产便利,重点选择家庭成员构成简单的。甚至有些出借人在面对前来借款的人员时,首先询问家庭成员是否有在政府机关特别是公检法机关工作的情况。如有,则以各种借口不予接待。
  (2)以行业规则为名诱骗受害人签订虚高合同。以行业规则、公司规定或者收取违约金、保证金、上门费、中介费等相关手续费用的名目与被害人签订“虚高借款合同”、“阴阳合同”,即在借款合同上做文章,借款合同上的金额远大于实际借款额。如果借款人提出质疑,则告知其这是公司规定和行业规矩。虚高率一般根据借款额虚高接近1倍甚至多倍。如上海市法院审结的被告人陈某某实施敲诈勒索、诉讼诈骗案中,借款人吕某某需抵押房产借款15万元,却必须写下借款25万元的借条,签订个人借款合同,到银行走账。除此之外还提供虚假信息,诱导借款人作出相应的意思表示。这是各类“套路贷”中均会出现的一步,签订虚高合同,为下一步非法获取借款人抵押物或者其他财产做好铺垫。
  (3)假的银行流水或借款给付凭证。将虚高后的借款金额转入借款人银行账户,形成银行流水与借款合同一致的证据。但要求借款人立即提现,把多余的部分当场返还。或者让被害人捧着钱进行拍照,或者录制相关视频,使被害人面对法律诉讼也没有胜诉机会。据此形成证据链,为形成虚假借款披上看似合法的外衣。这是“套路贷”的必经环节,为提起虚假诉讼,迫使被害人就范奠定基础。
  (4)制造违约(逾期)。如果借款人能够按期还款,则出借人故意造成逾期还款,产生逾期违约费。如借口网络平台故障或者失踪联系不上,使借款人无法按时还款。即使已经还款也不予消除借款或不返还借条,在为还款事项扯皮的过程中,逾期违约费越来越高。或者以其他各种方式制造借款人违约(逾期)情形,导致借款人既要偿还虚高贷款,也要偿还违约费。故意制造违约是“套路贷”中常见的现象,但不是必然现象。如果在虚高合同中犯罪嫌疑人已经达到非法获取被害人所抵押的财产时,可能不会出现特意制造违约现象。但是其他情况下,借款人“被”违约而产生巨额违约费则是常见现象。
  (5)平账。平账是指利用借款人着急还款的特点,犯罪嫌疑人诱骗、威胁借款人从一家公司或者个人贷款把之前所有债务清掉,即提出找所谓第三方平账公司或有实力的人将之前所有债权打包转移,之后仅需返还这家公司或这个人的债务。这看似是以新换旧,打包债务的方式,实际则是垒高债务数额的一种方法,在签订新的借款合同平账后会使借款合同金额成倍增长。这也是“套路贷”中经常会出现的情形,但不是必然要出现平帐现象,主要取决于借款人的财产状况及犯罪嫌疑人所设计的套路。
  (6)房产或者汽车抵押转让。借款人借款金额累计到一定程度时,犯罪嫌疑人会穷尽一切办法诱骗借款人签署房产抵押合同缓解还款压力,同时让借款人签订大量空白合同,这些合同牵扯到房产过户所需的方方面面。房产买卖过户都由犯罪分子自行填写。之后带着借贷人到公证处对房产抵押借款合同进行公证,拿到具有强制执行效力的债权文书公证书,赋予房产抵押合同强制执行效力。一旦借款人无法还款,出借人即可向法院申请强制执行。如果借款人以房产抵押向借款人贷款,出借人会以占有借款人房产或同等价值的财物为目标设计套路。
  (7)强势或暴力催债。强势或暴力催债是各类“套路贷”中必不可少的手段。当虚假债务累计到一定的数额,达到犯罪嫌疑人的预期目标或者抵押房产、车等价值数额,犯罪嫌疑人开始采取各种方式进行催债。从不间断群发骚扰短信,拨打威胁电话,到催收人员上门非法拘禁、恐吓威胁,再到提出虚假诉讼,因为犯罪嫌疑人保存了完整的借款证据材料,往往能获得法院的胜诉判决,从而迫使借款人按照虚高合同还款。
  至此,犯罪嫌疑人完成“套路贷”的所有环节,非法取得被害人房产、汽车或者其他财产。
  2.“套路贷”犯罪的特征
  “套路贷”不同于高利贷,尽管其是由高利贷演变而来,但是在双方签署合同的内容、目的、办理流程及性质上均有所区别。高利贷的出借方是以获取本金产生的利益为目的,签署合同时双方意思表达明确,无误导和争议。执行合同时放贷方通常会扣除第一期的利息,但实际出借的资金与借方获得的资金基本一致。高利贷体现了双方意思自治,借款行为本身及一定幅度内的利息受法律保护。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,借贷双方约定的利率不得超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。高利贷本金及法定利息受法律保护,只有超过法定的高额利息部分不受法律保护。借方不会故意制造贷方“被”违约情形,而要求赔偿损失。“套路贷”中借方是以非法获取贷方的部分或者全部财产为目的,在合同签署、制造违约及讨债过程中都可能存在违法犯罪行为,不受法律保护。“套路贷”案件的具体特征主要表现为:
  (1)犯罪团伙化。“套路贷”犯罪呈团伙化,组织严密,有详细的人员分工,多为3人以上,团伙内部分工明确,通常以注册的“小额贷款公司”名义配备专门人员负责收集公民信息、寻找客户来源、制造虚假给付记录、暴力催收、向法院提起虚假事实起诉。
  (2)犯罪职业化,“套路”成熟。“套路贷”从表面上看是民间借贷,但实际上从事“套路贷”的犯罪嫌疑人对如何选择合适的被害人、怎么签订合同、如何保障在未来的法律诉讼中获得有利于自己的证据、如何占有被害人财产有着一整套相对周密的剧本“套路”,形成产业链。犯罪嫌疑人甚至聘请法律人员为其出谋划策,[7]制作合同陷阱,打追债官司,同时也会和一些中介人员长期合作,如提供专门的法律服务制造“套路贷”陷阱,雇佣社会闲散或者有前科的人员暴力催收。
  (3)反侦查意识强,调查取证困难。这类案件从表面上特

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【注释】                                                                                                     
【参考文献】 {1}孙丽娟,孟庆华.“套路贷”相关罪名及法律适用解析[J].犯罪研究,2018,(1):97.
  {2}谢波,蒋和平.“套路贷”犯罪的特点及其法律规制[J].山东警察学院学报,2018,(2):83-85.
  {3}戴长林.依法规范刑事案件涉案财物处理程序[J].中国法律评论,2014,(2):29.
  {4} Drunkman J, Nelson K. Framing and deliberation: how citizens’ conversations and limit elite influence[J]. American Journal of Political Science, 2003,(4):729-745.
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