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【期刊名称】 《河北法学》
现行人身保险合同保险人不当履行最大诚信原则探秘
【英文标题】 On Probing the Secrets of the Insuner Carrying out the Supreme Honesty Principle Improperly in Personal Insurance Contract in Effect
【作者】 丁满臣孙芳
【作者单位】 张家口广播电视大学张家口农业高等专科学校
【分类】 保险法
【中文关键词】 人身保险合同;最大诚信原则;格式合同;保险条款
【英文关键词】 personal insurance contract;supreme honesty principle;form contract;insurance provision
【文章编码】 1002—3933(2004)05—0154—04【文献标识码】 A
【期刊年份】 2004年【期号】 5
【页码】 154
【摘要】 最大诚信原则是保险合同的基本原则,但现行多数人身保险合同中普遍存在重投保人的诚信义务,以格式文本的形式为投保人设置不利障碍,保险人自身却没有很好地履行最大诚信原则。
【英文摘要】 The supreme honesty principle is the basic principle in the insurance contract.however most of the contracts universally attach importance of the honest obligation to the insured.and the texts of forms have placed unfavourable obstacles for the insured.The insurer itself did not carry out the supreme honesty principle properly.
【全文】法宝引证码CLI.A.119414    
  随着改革的深化,社会保障机制的发展完善,政府保障体系的单一性已被打破,保险[3]已越来越进入普通消费者的生活领域。人们渴望在遭受特定的灾害事故造成财产或人身伤亡时,能够得到资金补偿或保障,获得保险救济。商业保险特别是人身保险,随着劳动用工制度、工资分配制度、医疗保险制度的改革等,已成为普通百姓的消费需求。
  为了规范保险活动,保护保险活动当事人的合法权益,加强对保险业的监督管理,促进保险事业的健康发展[4]。在宪法原则指导下,在《中华人民共和国民法通则》(以下简称《民法通则》)和《中华人民共和国合同法》(以下简称《合同法》)等基本法律的原则规定下,我国已经建立起完善的保险法律体系,形成包括《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)和相关法律、法规在内的保险法体系[5],对促进和保障我国保险事业的发展,依法维护保险人[6]、投保人[7]、被保险人[8]、受益人[9]的合法权益,起到了重要的保障作用。
  人身保险合同是保险合同的一种,是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。诚实信用原则是民商法的基本原则,该原则所要求的善意是一般合同关系均应遵守的重要法律原则。保险关系具有特殊性,法律对于保险合同的善意程度的要求远远大于其他合同,保险合同因而被称为最大诚信合同,以最大诚信原则作为基本原则。最大诚信原则也称最大善意原则,最大善意作为保险合同的基本原则起源于英国《海上保险法》{1}。该法第17条规定:“海上保险合同的基础,系忠诚信实,倘一方不遵守绝对的忠诚信实,他方得宣告该项契约失效”。最大诚信原则要求当事人双方必须有超出一般合同的善意。我国《保险法》第5条对诚信原则也作出了明确的规定:保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
  最大诚信原则在保险合同中的具体体现主要表现为:保险人的说明义务即向被保险人说明保险条款的内容特别是免责条款的内容;投保人的如实告知义务即投保人在订立保险合同时,应当将其知道的事关保险危险的所有情况告知保险人,不得故意隐瞒,更不能编造虚假情况欺骗保险人;危险增加的通知义务即投保人、被保险人应当将危险增加的事实告知保险人;弃权及禁反言即合同一方既已放弃这种权利,将不得反悔再向对方主张这种权利;道德危险引发损失不赔即保险人对投保人、被保险人故意制造保险事故所造成的损失不承担赔偿责任。
  现实生活中,由于有保险人不正当行使抗辩权现象的存在,给被保险人和社会公众造成了“保险合同不保险”、“人保容易理陪难”等误解,对保险人的整体声誉和社会形象造成了不良影响。笔者认为,上述情况的产生固然与投保人或被保险人的保险观念、道德意识等有相当的关系;也与保险人经营方面片面追求商业利润,在订立、履行保险合同时,没有完全地履行最大诚信原则,甚至利用由自己提供保险格式合同的便利,设置了一些不利于被保险人的格式文件。现以人身保险合同为例,分析保险人在订立、履行合同过程中,有关诚信原则方面的瑕疵。
  一、订立人身保险合同——未反映合同主体的平等性
  《民法通则》第85条规定:合同是当事人之间设立、变更、终止民事关系的协议。《合同法》作出了如下规定:本法所称合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。《保险法》所称的保险合同是投保人与保险人约定权利义务关系的协议{2}。保险合同的主体即投保人和保险人,按照民法通则和合同法的规定,应当是平等的主体关系,双方都应当充分表达自己的意思表示。因保险合同有不同于其他民事合同的特殊性,在订立、履行合同时表现出实际的不平等性。
  作为保险合同主体一方的保险人,必须是依保险法设立的保险公司即专业的保险机构,相对方则一般是缺少保险专业知识和经验,又需要保险救济的投保人,合同双方当事人在保险意识和专业经验方面存在着不平等。而且,我国的保险公司普遍实行全国一级法人制,有遍及全国的保险营销体系,有雄厚的保险技术和业务经验,在资金、专业人员等各方面有着对方当事人不可比拟的优势,双方当事人事实上处于一种不对等、不平等的状态,投保人从一开始就是保险合同的弱势一方。况且,我国的保险市场还没有完全形成开放的格局,大多数专业保险公司,是由国家投资设立的非银行金融机构或国家控股的股份公司演变而来,长期垄断保险市场,再加上转轨变型后的利益驱动,有重效益轻服务的意识。换言之,订立合同之初,投保人已处于相对不利的境界,难以反映其真实意思表示;合同履行中,对能否实现合同利益即在发生保险事故时,是否获得赔偿具有不可预知性。
  国家保险立法设立了保险代理和经纪制度,意图通过代理这一法律行为救济投保人。依据保险法,保险代理人是根据保险人的委托,向保险人收取代理手续费,并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人。保险经纪人是基于投保人的利益,为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的单位。实际生活中,依托保险人的保险专兼业代理人已经成为推动保险关系建立的重要营销力量。法律法规规定的为投保人提供中介服务的保险经纪人,却没有发挥应有的作用。就法律界定的双方代理人性质,加上保险代理人与保险经纪人之间发展的不平衡,使得现阶段法律规定的保险救济对投保人没有形成有效的保护。也就是说,保险合同当事人双方从一开始表现出的主体事实的不平等并无乐观的改善。
  就真实意志而言,也难以反映为双方当事人的合意。投保人一方,其真实意志不外乎获得保险保障,即发生保险事故@时能依据保险合同的规定,获得保险赔偿;而保险人订立合同之初的真实意志,不单有为投保人提供保险服务的意思表示,作为经营保险产品的商业保险机构,与其他经济组织一样,当然有获得最大化商业利润的目的。
  尽管法律上,保险人和投保人之间有着平等的主体资格,双方有着意思表示的平等性。但是,由于双方的经济利益、专业水平和代理服务以及意思表示方面的差别,双方处于事实上的不平等。
  二、典型的保险格式合同——不能正确表达投保人的意志
  人身保险合同有着最典型的格式合同表现形式,在民法理论上称为附合合同。相对于议商合同,是当事人一方对相对方事先已确定的合同条款只能表示同意或不同意、接受或不接受的合同。附合合同双方当事人的力量严重不对等,合同的一方要么垄断市场,要么实力雄厚,或者是有国家支持,或者一方掌握有关技术和业务经验等,对方只能被迫在既定条件下接受合同条款。保险合同中,保险人事先在要保书、暂保书、保险单以及其他保险凭证中制定既定条款,投保人只有对既定条款表达自己的愿望即是否愿意接受,而不能对相关既定条款进行修改,也不能自行拟定新的条款。尽管《保险法》规定,经投保人和保险人协商同意,可以采取其他书面形式订立保险合同。但由。于前述的原因,保险人均根据自己的意志制作了保险格式文本,很少能体现投保人的意志。
  鉴于保险法未对格式条款作出相应的规定,适用时应依据合同法的相关规定。《合同法》规定的提供格式合同一方应注意的义务,尽管在现行人身保险合同的组成要素中(人身保险合同的书面形式主要有:投保单、保险单、保险凭证、暂保单和其他书面协议等{3}。)均有涉及。由于缺少合同当事人双方有关意思表示的协商,保险人商业保险的地位、保险技术和业务经验,保险人在制定保险合同条款及相关文件时,不能完全按照公平的原则确定当事人之间的权利义务,存在着不同程度的缺陷。现行保险合同条款很少体现投保人的意志,对保险人提供的合同条款,投保人只能有接受和放弃两种选择。接受保险人提供保险条款的投保人,需按照保险人提供的格式投保单向保险人提出保险要求,当然不能充分表达投保人的真实意志,也不存在双方协商一致的情况,只表现投保人有与保险人成就合同的意思表示。发生保险事故时,特别是投保人或被保险人申请按约赔偿时,一般很难保证投保人取得其订立合同时所期望的赔付愿望。
  鉴于以上情况,保险法律法规规定了保险条款的审批、备案制度规定:关系社会公众利益的保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率,应当报保险监督管理机构审批。《保险公司管理规定》规定:中国保监会制定和修订主要险种的基本保险条款和保险费率;中国保监会可以委托保险行业协会或保险公司拟订主要险种的基本保险条款和保险费率。保险公司拟订的其他险种的保险条款和保险费率,应当由总公司报中国保监会备案。以上法律法规表明,相当多数的保险条款和保险费率只需经过备案就可以向公众推广,我国对保险的监管体制改革,由过去的中国人民银行对保险业监管演变为由中国保险监督管理委员会监管,大多数的保险条款和保险费用还是由保险公司制定和发布,体现更多的当然是保险人的利益。
  当然,《合同法》41条对于格式合同的解释和发生争议作了规定:对格式条款的理解发生争议的,应当按照通常的理解予以解释。对格式合同有两种以上解释的,应当作出不利于提供格式条款一方的解释。《保险法》第31条也明确:对于保险合同的条款,保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议的,人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。尽管以上法律对保险条款的解释确立了不利解释原则,但保险合同毕竟是合同的一种,合同解释的一般原则,同样适用于保险合同。合同的一般解释原则为:当事人对合同条款的理解有争议的,应当按照合同所使用的词句、合同的有关条款、合同的目的、交易习惯以及诚实信用的原则,确定该条款的真实意思。保险人的优势主体地位,丰

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【注释】                                                                                                     
【参考文献】 {1}黄慧鹏,王雷,等.中国保险法与保险法法律实务(M).华夏出版社,2002.5.
{2}全国人民代表大会法制工作委员会经济法室.中华人民共和国保险法释解与实用指南(M).中国物价出版社,2002.11
{3}许崇苗.人身保险合同法律适用与案例评析(M).中国金融出版社,2000.11.
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