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【期刊名称】 《政治与法律》
保险诈骗罪之立法评价
【副标题】 对刑法第198条的思考【作者】 张亚杰刘新艳
【作者单位】 上海社会科学院【分类】 刑法分则
【中文关键词】 保险诈骗罪;犯罪构成要件;数罪并罚;共同犯罪
【文章编码】 1005—9512(2004)05—0114—05【文献标识码】 A
【期刊年份】 2004年【期号】 5
【页码】 114
【摘要】 为解决保险诈骗罪认定在实践中存在的问题,建议以保险诈骗罪所应保护的法益为切入点,结合保险合同关系在保险诈骗行为中的必要条件,重新构建该罪的犯罪构成要件。同时,为保持刑法理论的协调,贯彻罪刑相当原则,删除刑法第198条第2款规定的数罪并罚,并适当提高本罪法定刑;修正第4款,将“为他人诈骗提供条件”提前,作为共同犯罪构成的主观要件,以满足刑法总则中共同犯罪成立的条件。
【全文】法宝引证码CLI.A.132318    
  
  随着保险业的普及,保险犯罪日趋频繁和复杂。我国《保险法》规定,所谓保险是指投保人根据保险合同规定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限承担给付保险金责任的商业保险行为。《中华人民共和国刑法》第198条中规定了保险诈骗罪,是指违反保险法规,以非法占有为目的,进行保险诈骗活动,数额较大的行为。新刑法将保险诈骗罪从普通诈骗罪中分离出来,规定为独立罪名,为严厉打击严重的保险诈骗提供了刑事法律武器,必将促进保险业诚信度的提升,提高保险市场有序性。然而,新刑法198条所规定的保险诈骗罪,在犯罪构成要件、罪数区分、共同犯罪等问题的界定上存在明显缺陷,困扰着司法实践工作。笔者拟对此作一探讨,以期对进一步完善立法有所裨益。
  一、关于保险诈骗犯罪构成要件的重构
  1、现行刑法198条第1款的立法缺陷
  刑法198条第1款所列举的5种犯罪情形及三种犯罪主体的结合存在遗漏,不能涵盖所有保险诈骗犯罪的客观情形。首先,该条款将保险诈骗罪的主体限定为特殊主体,包括以下三种人:投保人、被保险人、受益人。《中华人民共和国保险法》对这三种人有着明确的界定:投保人是指与保险人订立保险合同、负有支付保险费义务的人;被保险人是指其财产或人身受保险合同保障、享有保险金请求权的人;受益人是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。其次,该条款将本罪的客观行为限定于以下5种情形:(1)投保人虚构保险标的;(2)投保人、被保险人或者受益人对已发生的保险事故编造虚假的原因或者夸大损失的程度;(3)投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险事故;(4)投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故;(5)投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病。同时,在该5种犯罪行为中,刑法对本罪的危害后果界定为“骗取保险金”。
  结合两案例,我们对该条款作一分析:
  案例一: 被告人张某,系北京某公司下属分公司法定代表人。1998总公司购买了一辆切诺基汽车,配发给分公司使用,产权属总公司,购车后向保险公司办理保险,投保人和受益人均为总公司。1998年12月26日,因经济纠纷,该车被案外人强行开走。张某遂于当晚向公安局报案,谎称汽车当天放在公司院内时丢失,后又向总公司谎报。总公司遂向保险公司索赔。1999年5月,保险公司向总公司支付理赔款12万元。
  案例二:2000年3月5日0:50,赵某所有的货车发生事故,损失51646.50 元,下午赵某请求保险代理人陆某补办保险手续。次日,陆某向保险公司经理人称:赵某已于3月3日缴纳保险费,因4日、5日为休息天,公司不营业,保险费未能解缴公司,且事故车损仅1000元。为稳定客户,经理人同意倒签单,赵某从而骗得保险赔款23815元。检察机关以诈骗罪向法院提起公诉,法院以保险诈骗罪判处两被告有期徒刑。
  案例一的情形是在财产保险中,保险标的所有权与使用权分离的情况下,使用权人利用所有权人的保险合同关系诈骗保险金的情况。从犯罪主体的角度看,财产使用人既非投保人,亦非受益人。具体到本案,首先,张某非投保人,投保人为原车主;其次,本案无受益人。如前所述,保险法中的“受益人”仅存在于人身保险合同中。故张某不符合保险诈骗罪主体要求。而从犯罪行为的角度看,被告人只是向总公司谎报汽车丢失,并未诈骗总公司的财物,就向保险公司索赔而言,被告人并未直接主张,故没有“骗取保险金”行为。类似的情况常见于财产保险尤其是机动车保险中,保险标的擅自转让后,新的财产所有人利用原合同关系诈骗保险金的行为。实践中,对于该被告人的行为不得不从利用投保人向保险公司实施诈骗的角度定为普通诈骗罪。然而根据保险法33条的规定:“保险标的转让应当通知保险人,经保险人同意后,依法变更合同。”否则,保险人不承担保险责任、不予赔偿。该类行为明显侵害了保险诈骗罪所要保护的法益。
  案例二是倒签保险合同的情形,依据刑法198条的规定,赵、陆两人均不构成保险诈骗罪。首先,从犯罪主体来看,赵某并非真正的投保人,其身份是以倒签保单的方式虚构而成,而陆某的身份是保险代理人,两人均不符合犯罪构成要件的主体要求;其次,从犯罪行为来看,第198条所列举的5种保险诈骗犯罪形式均以保险合同的成立为先决条件,对 “先出险后投保”骗取保险金行为未纳入保险诈骗罪。本案,对诈骗得逞起决定作用的是陆某虚构赵某“投保”事实,而非编造“车辆事故”,因此,对已发生事故而倒签保险合同,以此骗取保险金的案件,适用第198条第1款第3项认定保险诈骗罪,应属法律识别错误,按现行刑法规定,仅可以合同诈骗罪定罪量刑。在以上两案中,保险公司的保险金被诈骗,其财产受到损失,保险秩序被破坏,是应然的保险诈骗罪。而根据现行刑法条文关于保险诈骗罪的规定,却无法以该罪论处。
  此外,司法实践中还存在以下三类情况:
  (1)冒充投保人、被保险人、受益人骗取保险金的行为,保险代理人或保险经纪人进行保险诈骗,因其不符合主体要求只能以普通诈骗罪论处。
  (2)因不符合法定的5种犯罪行为,而将隐瞒保险除外责任的行为,如隐瞒无证驾车、“被保险人在合同生效或复效之日起180天内患重大疾病”等重大情况,类推为 “对发生的保险事故编造虚假的原因”、将“重复投保”类推为“故意虚构保险标的”认定保险诈骗罪的成立。
  (3)被保险人自伤、自残骗取保险金,数额巨大的行为,因与第198条第1款第5项的主体要求不符而无法认定罪名的成立。
  现实生活是复杂多变的,笔者认为,刑法对于保险诈骗罪的立法不能涵盖所有实然的保险诈骗行为。在犯罪客体上,不能反映刑法所保护的国家保险管理制度的全部内涵,这也是司法实践中认定本罪存在一系列困惑的原因所在。因此,厘定保险诈骗罪的客体,并结合保险制度的特点,重新构建犯罪构成要件甚有必要。
  2、犯罪构成要件的重新界定
  重新构建犯罪构成要件,首先应界定本罪的犯罪客体。通说认为,本罪所侵犯的客体为复杂客体,即保险制度(或保险秩序)与保险人的财产所有权。保险制度和保险秩序是主要的客体,保险人的财产即保险金的所有权为次要客体。
  笔者认为,刑法条文对于保险诈骗罪次要客体的限定有所偏差。保险诈骗行为是利用金融交易关系进行诈骗,金融交易是由两方以上的市场主体进行的,任何一方都应遵守金融法的原则和规定。因此对于侵害保险秩序即本罪的主要客体反映在次要客体中也应表现为两方面的内容,即对于投保人和保险人双方财产所有权的保护。实践中, 保险合同的任何一方主体都有可能对与其地位相对的其他主体进行诈骗,既有投保人 (包括冒充客户的)诈骗保险公司的,也有保险公司诈骗投保人的。《保险法》第132条第1 款规定,保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况,欺骗投保人、被保险人或受益人,构成犯罪的,依法追究刑事责任。从法益侵害的角度来说,上述诈骗行为同时侵犯了保险秩序和交易对方财产所有权。然而对照刑法198条保险诈骗罪的规定,5种法定成罪情形均囿于“骗取保险金”,仅仅针对侵害保险人的财产所有权规定危害后果,以之作为次要客体予以保护,缺乏保护投保人一方财产所有权的对应规定。诈骗保险公司保险金的行为构成保险诈骗,保险公司及其代理人、经纪人(包括冒充保险公司的)通过签定保险合同的手段,诈骗投保人保险费的行为却难以惩治,在法无明文规定的情况下,该类行为只能按诈骗罪论处。在这类典型的保险诈骗案中,特别法的适用不得不让位于普通法,这显然不利于维护保险制度,也有悖于立法者原意。笔者建议扩充本罪所保护的法益,将次要客体界定为包括保险人所有权和投保人财产所有权在内的公私财产所有权。对于所有侵犯保险制度,骗取保险金或者保险费,情节严重,依照法律应受刑罚处罚的行为都应认定为保险诈骗罪(当然,刑法183条具有特殊身份的保险公司工作人员利用职务之便进行虚假理赔,构成职务侵占罪或贪污罪的除外)。
  在厘定犯罪客体的基础上,科学的界定本罪的犯罪构成要件,还必须抓住保险诈骗行为的实质,以彻底解决司法实践中的问题。根据上述保险的定义,保险离不开保险合同,保险双方的权责因保险合同而生。保险诈骗罪的实质是违反最大诚信原则,利用保险合同关系侵害保险秩序。因此,笔者认为,应以“是否利用保险合同关系,实施诈骗行为”作为是否构成保险诈骗罪的成立标准。
  由此两点出发,可得如下结论:首先,对于该罪主体而言,特殊限制完全没有必要。

  ······

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