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【期刊名称】 《法学杂志》
个人信用征信过程中的隐私权的保护
【英文标题】 Protection On Right Of PriVacy During The Process 0f Personal Credit
【作者】 孙玉荣【作者单位】 北京工业大学经管学院
【分类】 人身权【中文关键词】 个人信用 征信 隐私权保护
【期刊年份】 2006年【期号】 3
【页码】 59
【摘要】

个人信用征信过程中如何避免信息提供者、征信机构和用户利用便利条件侵犯个人隐私,成为个人信用征信法律制度建设中必须考虑的首要问题。本文从个人征信过程中的法律关系和我国个人信用征信体系现状探讨加紧完善我国个人信用征信过程中隐私权保护立法的重要意义,对完善我国个人征信过程中隐私权保护提出了具体的法律建议。

【全文】法宝引证码CLI.A.110344    
  一、个人信用征信的含义
  信用是现代商品经济的基础,现代意义上的信用,有广义和狭义两种含义。广义的信用是指参与经济活动的当事人之间建立起来的、以诚实守信为基础的践约能力。狭义的信用则是指受信方(债务人)向授信方(债权人)在特定时间内所作的付款或还款承诺的兑现能力。它是在经济、金融领域里发挥作用的一种能力或资源,授信人(债权人)以自身的财产为依据授予对方信用,受信人(债务人)则以自身财产承担偿债责任为保证取得信用。因此信用作为一种可以利用的资源,可以用来融资、理财、配置资源等。
  个人信用是指个人通过信用方式,向银行等金融机构获得自己当前所不具备的预期资本或消费支付能力的经济行为,它使得个人不再是仅仅依靠个人资本积累才能进行生产投资或消费支出,而是可以通过信用方式向银行等金融机构获得预期资金或消费支付能力。在整个社会信用体系中,个人信用居于基础地位。
  个人信用征信,是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集、加工,并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动,是信用征信体系中的一个重要组成部分。个人信用征信是解决我国目前信用缺位、维护市场经济秩序的有力手段。只有在整个社会树立起个人守信的观念,企业信用和政府信用才有坚实的基础。
  二、从个人征信过程中的法律关系看隐私权保护的必要性
  个人信用征信体系中有四个基本当事人:消费者、信用信息提供者、信用征信机构和信用信息使用者(即用户)。其中,信用征信机构是个人信用征信体系中的关键当事人。作为中介机构,一方面它从信息提供者处汇集有关个人的所有信用信息;另一方面将整理加工后的个人信用信息以消费者信用报告的形式出售给信息使用者。具体而言,消费者个人信息通过消费者的各种社会活动汇集到社会各个部门,为信息提供者(包括政府部门与非政府部门)所记录,信息提供者将所管理或者经营活动中收集到的信息提供给个人信用征信机构,征信机构将这些个人信息经加工、整理,筛选出其中的个人信用信息,然后按照用户的要求制作成不同的个人信用报告,提交给用户。在这个业务流程中,被收集、加工、处理和出售的唯一对象是消费者的个人信用信息,这就不可避免地涉及到消费者个人信息隐私权的问题。
  在信用体系法律环境健全的条件下,征信实质上就是以个人信用信息数据为核心在消费者个人、信息提供机构、个人信用征信机构及用户之间形成的多重法律关系。具体而言,个人征信过程中主要涉及三个法律关系:其一,消费者与信息提供者、个人信用征信机构及用户之间的法律关系:其二,个人信用征信机构与信息提供者之间的法律关系:其三,个人信用征信机构与用户之间的关系。第一个法律关系因其涉及的当事人主体较多,故最为复杂。征信机构在进行消费者个人信用调查时,一般对消费者的品行、能力、资本、抵押担保和常识这五方面先作出初步分析。为分析的方便,就要求信用征信机构的个人征信数据库中至少应存储个人姓名、地址、出生日期、教育背景、工作经历等个人标识和简历。然而,这五方面的调查只能帮助用户初步了解个人的信用情况。因此,在作出具体授信决策前,用户仍会要求信用征信机构通过收集消费者的详尽个人资料进行“特定调查项目”的调查。这些个人资料一般包括:付款记录、收入、债务与开销、就业、婚姻状况、年龄、处于分期付款阶段的资产、抵押品、申请信用的目的。调查机构在取得这些信用信息后,再根据用户的要求形成消费者信用调查报告类的征信产品,并将它有偿提供给用户。由于征信系统的建立和运行涉及大量消费者个人数据的收集和公开,必然会涉及到一部分属于个人隐私范畴的内容,所以,如何正确界定个人信用信息与消费者个人隐私之间的界限,在个人信用征信过程中如何避免信息提供者、征信机构和用户利用便利条件侵犯个人隐私,就成为个人信用征信法律制度建设中必须考虑的首要问题。特别是随着电子计算机技术的普及和广泛应用,信息化、情报化社会的出现和发展,征信产品的内容不断丰富,对个人信用征信过程中的隐私权保护提出了新的课题。一旦个人信用情报系统被人滥用,将会危及消费者的个人隐私权。由此可见,在现代社会日益重视对个人隐私保护的背景下,通过立法的方式调节隐私保护与征信活动之间的矛盾,是非常迫切而且十分必要的。从根本上讲,征信立法的基本目的就是为了调节这一矛盾,在保证与信用信息有关的信息披露公开、透明的同时,最大程度地保护消费者个人隐私权不受侵犯。
  三、国外个人征信过程中的隐私权保护立法
  从世界各国的情况看,多数国家的征信立法主要是以个人数据保护为主要立法对象,而涉及企业征信的内容很少。从英国《数据保护法》到瑞典的《个人数据保护法》,再到加拿大的《个人信息和电子文档保护法》,包括联合国、欧洲委员会先后制定的有关公约,信用征信均作为“个人数据保护法”的规范对象之一。
卧槽不见了

  从20世纪60年代初起,世界发达国家开始制定和颁布了保护个人数据资料隐私的法律。美国于1966年制定了《情报公开法》,其主旨是为了确立个人情报保护制度,确立个人对自己数据的控制权和支配权。
  1971年的《公平信用报告法》是美国信用征信体系中消费者隐私保护的一部重要法律。该法将个人信用信息界定为主要是为信贷、保险、就业目的而收集和处理的关于某个消费者的信用价值、信用度、信用能力、品质、综合信誉、个人品德或生活模式的信息,并且规定提供消费者报告的用途主要包括信贷、保险、雇佣、信用评级、政府颁发许可证时的资格审查5种情况,以防止消费者的隐私受到以商业为目的的滥用。该法同时规定:个人信用信息的提供者在出售个人信用信息给信用征信机构时,不需要获得消费者许可但负有保证该信息正确、及时、完整的义务,同时法律赋予消费者对个人信用信息的知情权、接触权、更正权、维护权和保密权。消费者有权了解个人信用信息的性质、内容和接受报告者的姓名,对有争议的信用报告可以要求重新调查;消费者有要求信用情报“公正、适当或正确”的权利,有要求消除在信用机关被登录的“不正确的或陈旧隋报”的权利。
  1974年美国建立了隐私权保护研究考察团,于1975年开始保护隐私权法律的起草工作,1977年制定了《个人隐私权法》,该法于1978年颁布执行。该法对联邦机构收集个人信用信息的行为进行了规制,规定如果没有得到消费者的正式书面文件同意或有一个正式书面文件的法律请求的话,禁止金融机构泄露一个消费者的信用情报。
  瑞典在1973年颁布了《瑞典数据法》,该法于1978年进行了修订。加拿大、法国、挪威在1978年先后制定了有关数据资料保护法规。1978年法国《隐私权保护法》适用于处理个人信用信息的公共部门与民间部门两个方面,如在通信销售的场合,如消费者向“情报处理全国委员会”提出要求从通信销售中使用的消费者信用情报中消除其个人数据的话,该委员会则会据此与通信销售联盟联络,建议从该联盟的加盟业者的数据库中删除该要求者的情报数据。1990年6月21日,英国内务部发表了《关于隐私权及关联事项的委员会的报告书》,其主要内容是围绕着宣传媒体如何对个人隐私进行保护,报告书将个人信用信息界定为个人姓名、出生年月日,根据其他的记述或个人的证件号码、记号或其他可以识别该人的资料。
  欧共体委员会于1990年7月27日通过了“关于个人资料的处理与个人资料保护的理事会的指令提案”,共有10章33条,明确规定欧共体成员国要根据该指令,必须确保包括个人资料胶片在内的个人资料安全,数据管理者应采取各种措施确保个人数据的准确、及时。除法定例外情形,[1]个人数据的处理必须经数据主体明确同意,禁止对有关种族、血统、出身、政治观点、宗教或哲学信仰、行业协会成员身份及健康或性生活等敏感数据进行处理,数据主体有权在任何时候拒绝对其数据进行处理,并对自己的个人数据拥有保密权。数据管理者或其代理人在处理数据前必须向数据主体提供包括管理者或其代理人的身份、该数据的计划使用目的等信息,必须保证给予数据主体对自己的个人数据的知情权、更正权、支配权和维护权。这个指令在世界范围内起到了先导作用,引起了欧洲共同体成员的注意及美国有关学者的注意,使对个人数据资料的保护进入了一个新的历史阶段。
  四、我国个人信用征信体系隐私权保护的意义
  目前我国的个人信用征信体系已经初步建立。1999年7月,上海市率先成立了首家个人信用征信机构——上海资信有限公司。经过一年的努力,上海个人消费征信系统正式建立。2000年下半年广州和大连等地也相继着手建立各自的征信系统。与此同时,北京的信用制度试点工作也在中关村科技园区展开。经过几年的努力,我国的信用体系建设已经由点及面地开展起来。2001年7月1日,杭州的16家银行信用卡不良客户信息共享系统开始运行。2002年1月,《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》开始实施。2004年2月1日,《上海市个人信用征信管理试行办法》开始实施。2004年,中国人民银行征信管理局正式成立。随后,全国征信体系的建设明显加快了速度。2004

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