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【期刊名称】 《中外法学》
客户破产与银行行为:英国的法律与实践
【英文标题】 Client Bankruptcy and Bank's Act in Great Britain,Theory and Practice
【作者】 曾筱清【分类】 外国法律思想史
【期刊年份】 1996年【期号】 3
【页码】 62
【全文】法宝引证码CLI.A.13371    
  银行是破产法律关系的重要参加者,我国《商业银行法》的颁布,标志着银行作为企业法人,独立承担经营风险。所以介绍英国破产法和相关法律所规范的客户破产与银行行为,以及银行业务的实践,必然对我国今后有关破产方面的立法和实践起一定的借鉴作用,对我国银行处理客户破产时的业务实践也有一定的现实意义。
  一、破产行为及其法律后果
  根据英国现行《破产法》的规定,所谓破产行为,是指破产法所规定,足以构成破产申请理由的债务人的行为。它是银行与客户之间发生破产法律关系的前提。英国1914年颁布、1926年修改的《破产法》第1条规定的破产行为有八种:
  (1)为了全体债权人的利益, 债务人在英国或别处将其财产全部让与或转移给一个(或多个)受托人。
  (2) 债务人在英国或别处对其全部或部分财产进行欺诈性的让与、赠与、交付或转移。(注:在英国破产法中“欺诈性的”(Fraudulent)一词是指债务人所为的让与等的效果在于拖延或击败债权人,而不管其在行为时是否诚实)。
  (3) 债务人在英国或别处故意地将其财产或财产的一部分优先让与或转让给某一(或某些)债权人。(注:该行为也称为欺诈性优先,它是一个相当复杂的问题,对于银行尤其危险。本文第四部分将作专门介绍。)
  (4)为了击败或拖延债权人, 债务人为下述行为之一:离开英国或已在英国领土外而继续留在那里;或逃离住处;或开始藏在家里闭门躲债。
  (5) 普通法院在诉讼审理过程中或高级法院在民事诉讼程序中扣押了债务人的货物,并且该货物已由行政司法长官出售或掌握了二十一天。
  (6)债务人在十天内未履行判决确定的债权人送达的破产通知。(注:在英国,债权人在其债权得不到清偿时,可以起诉,假如法院支持他,则他成了判决确定的债权人。他有权开具破产通知,要求债务人支付判决债务或指令支付的金额,或提供保证以使债权人或法院满意。不履行债权人送达的破产通知是最常见的破产行为,债权人可以据此提出破产申请。)
  (7)债务人通知某一债权人他已经暂停或即将暂停支付其债务。(注:该通知无需是书面的,只要使用的语言能引导正常人确定债务人有意图延续支付债务就足够了。)
  除上述八种破产行为外,下述情形的出现也可导致英国的银行与客户间破产法律关系的发生:①《破产法》第107条第4款规定,对符合1869年《债务人法》第5条规定的债务人不予关押而制作接管令;② 依据《破产法》第130条的规定对一死亡人的财产实行破产管理;③依据1959年《州法院法》第149条的规定, 州法院对某一债务人制作管理令。
  一项破产行为在其发生后三个月失效。在该破产行为三个月的有效期内,一个(或多个)债权人可以依据该破产行为提出破产申请。法院受理债权人的破产申请后,如果债务人不能提出抗辩理由、且无法偿付到期债务,则法院对其制作接管令,同时指定破产事务官接收债务人的财产。当债务人最终被宣告破产时,法院指定(也可由债权人或工商部指定)的破产管理人代替破产事务官管理、清查、分配破产企业的财产。
  由于破产管理人依据法律对破产企业的财产权利享有追溯效力,也就是破产企业的财产自破产行为日起归属于破产管理人,尽管他是在该行为后才被指定。因而对于银行来说,密切关注各客户的财产经营情况,及时获得有关客户为某一破产行为的信息、情报,是非常重要的。必要时,银行还必须想方设法核实有关某一客户为破产行为的情报,因为如果银行在间接获得情报后,未加证实,就根据该情报采取行动,对客户为第三者签发的支票拒付,拒付不当时,银行将必须对由此产生的对其客户的名誉和经济损害承担责任。相反,如果银行对所获情报不经核实就简单地搁置一边,但客户却在三个月内被宣告破产,则根据《破产法》第46条的规定,银行对其在破产行为发生后所支付的任何金额向破产管理人承担责任,即后者保留着向银行收回其在这一阶段所付金额的权利。不接我们电话 也不给拒接原因
  二、银行与客户的破产法律关系
  客户的破产行为出现后,银行必须依据有关法律的规定为一定的行为和不为一定的行为,银行与该客户间的一般法律关系终止,他们间的破产法律关系从此时开始。其内容包括三部分:银行与客户的合同关系;银行对破产客户的帐户处理;银行与破产管理人的关系。
 (一)银行与客户的合同关系
  破产法律关系的出现,首先影响着银行与客户以前的合同关系。根据英国1882年《汇票法》第75条,银行兑付以其为受票人的支票责任和义务在得到客户死亡通知书时结束。遗憾的是该法对客户涉入破产程序时银行兑付支票的责任和义务的终结时间未作出相应的规定。 然而,1787年英国一个古老的案例所确立的原则足以使银行作为在此情况下拒付支票的理由。因为,如果银行兑付了支票,则他可能不得不赔付该金额给破产管理人。问题是该原则现在是否仍然有效。一般地,如果银行继续兑付一客户签发的支票,在得到已提交破产申请书的消息前,银行的行为应该受到保护,尽管该项保护需要满足某些条件,即支付是在接管令作出之前,且必须依据正常的业务程序和基于诚信。
  银行得知已提交破产申请后,应当中止客户签发支票的合同权利,如果客户以后成功地驳回了破产申请,则该权利将得到恢复;如果破产申请未被驳回,则法院将作出接管令,破产事务官据此成了客户财产的接收者,尽管接管令并未剥夺客户的财产或使他成为破产者。在极个别情况下,法院撤销接管令,客户的合同权利因此得到恢复,而在多数场合,接管令后继之而来的将是一份宣告该客户破产的裁决。裁决一旦作出,客户的财产便归属于破产管理人。在其他人被指定之前,破产事务官就成为破产管理人。这样,破产管理人获得了接收债务人在银行帐户余额的权利,此外,有关银行帐户的合同权利也归属于破产管理人。因而,假如该客户有收取利息的权利,则银行必须继续在帐户上贷记利息额,直到应破产管理人的要求付清了有关金额。
  (二)银行对破产客户的帐户处理
  在英国,银行对不同客户的破产,其帐户处理采取不同的做法。当客户帐户是一共同帐户,其中一帐户持有人正在接受破产程序,则任何由该人签发的支票银行都应拒付,并在支票上注明拒付理由:“已提交破产申请书”。如果是由帐户的其他持有人签发的支票,则银行应当在支票上注明:“共同帐户客户,某X,卷入破产诉讼。”最后, 帐户的贷方余额将根据以破产管理人或破产事务官为一方,以剩余的帐户持有人为另一方的共同指示而提取。存放于银行保管的物品也应按照共同指示处理。在帐户透支的情况下,银行应当中止帐户以保留银行对破产客户财产的权利。银行应当提供证据从破产客户财产中清偿全部债务,而不涉及剩余的帐户持有人和他们提供的担保物品。破产客户提供的任何担保品都必须变卖或作价,银行将从破产客户的全部财产中得到减去已变卖或作价的担保物的透支金额。
  当客户是一合伙人时,合伙人的破产引起合伙企业协议的解除,这时银行对合伙帐户的处理与一合伙人死亡时相同。具体做法是:当一合伙人破产时,剩余的合伙人必须终止合伙事务,并且为此目的,剩余的合伙人。可以继续使用银行帐户,但条件是帐户显示贷方余额。由破产客户签发的在其破产的提示请求付款的支票,未经剩余合伙人同意,不得付款,除非委托书上有相反的规定。如果帐户透支,银行又想保留其对破产合伙人的权利时,则银行帐户必须中止。当合伙企业破产时,合伙帐户和合伙人的个人帐户必须全部中止,而不管它们是处于贷方余额还是透支。英国1914年《破产法》中有关适用于私人个人的规定,也适用于合伙人。
  (三)银行与破产管理人的关系
  银行与破产管理人之间在客户破产开始到破产终结期间要发生一定的法律关系。它们是:银行作为债权人时的关系,银行作为债务人时的关系以及破产管理人为管理破产客户的财产而在银行开立帐户时的关系。
  银行作为债权人。银行的债权分为有担保债权和无担保债权。当客户帐户上无贷方余额而又有无担保的透支时,银行必须证明债务的真实性,以向破产管理人要求该透支金额并附加到接管令之日的应付利息额。如果贷款是有担保品的,则银行必须向破产管理人提供担保物的情况,并有权从出售担保物的金额中优先得到清偿。银行受偿后,剩余的金额必须转记入破产管理人的银行帐户,而不能将其还给破产客户。如果银行是部分地被担保,通常是他与破产管理人一同协商作价额,并提供证据要求不足部分。象保证这种第三方担保,银行可以不必告诉破产管理人,他可以一方面在破产清偿中提供证据要求全额偿还,一方面向保证人提出全额清偿。
  银行作为债务人。银行对破产管理人的债务,表现为客户帐户中的贷方余额。按照英国《破产法》的规定,自破产行为发生日起,破产客户的银行帐户应当归属破产管理人。如果银行在知道了破产行为后,还按照客户的指示收受金额或兑付支票,则银行承担在破产管理人提出要求时,偿还该金额的责任。因此,当破产行为发生、银行又知情时,银行不得再按客户的指示继续使用现存帐户,而应当冻结该帐户,等待破产管理人来接管和清查。在破产管理人接管帐户前,任何金额的收受都应当记入一临时帐户。破产管理人在接收帐户后,有权对该帐户仔细检查,并审核银行的付款日期是否都在接管令之前、破产客户收款的托收支票是否在此之前清讫等。
  破产管理人为收受和分配破产人的财产和现金必须开立一帐户。英国1914年《破产法》规定,破产管理人不得将其作为破产管理人收到的金额存入其私人帐户。一般地,他必须将全部金额存入工商部在英格兰银行的破产财产帐户中。但经工商部批准,他也可以在地方银行

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