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【期刊名称】 《中外法学》
论保险利益原则及其适用
【英文标题】 The Principle of Insured Interests and Its Application
【作者】 邹海林【作者单位】 中国社会科学院法学研究所
【分类】 保险法【期刊年份】 1996年
【期号】 5【页码】 27
【全文】法宝引证码CLI.A.13425    
  一、保险利益原则及其目的
  保险利益原则是指,保险利益构成保险合同的效力要件,对于保险合同的效力具有基础评价意义,投保人对保险标的应当具有保险利益,不具有保险利益的,保险合同无效,保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。[1]保险标的或者为财产和财产利益,或者为人身和人身利益,但投保人对之应当有利害关系或者有法律上认可的利益。所谓利害关系或者法律上认可的利益,对于财产保险和人身保险,并无本质的差别。
  保险利益原则的根本目的在于防止道德危险的发生而更好地实现保险“分散危险和消化损失”的功能。但是,保险利益作为保险合同的效力要件,其目的因财产保险合同和人身保险合同而有些差异。
  1.对于财产保险合同。保险利益原则的发展以及立法例以社会公共利益为本,坚持了二个基本目的:禁止将保险作为赌博的工具,以及防止故意诱发保险事故而牟利企图。[2]在财产保险合同的情形下,保险利益用于限制和评价损害赔偿的数额,贯彻损害填补原则,可以充分实现防止赌博合伙诱发道德危险的目的。被保险人对保险标的没有保险利益,发生保险事故造成保险标的损害,被保险人本身不可能有损害,不能借助保险获取不当利益。强调保险利益的存在,说明被保险人对保险标的有切身利害关系,保险标的发生的损害构成保险人给予赔偿的最高限额,被保险人用该保险标的进行赌博或者故意造成该保险标的损害,无助于获取更多的利益。总之,财产保险要求保险利益,有助于估价被保险人损失、避免或者防止赌博行为、以及防范引发道德危险。[3]
  2.对于人身保险合同。对于人身保险合同,保险利益用于评价保险人向被保险人给付保险金的依据,所要解决的根本问题在于为什么被保险人或者受益人应当受领保险人的保险金给付。被保险人或者受益人由保险人处取得保险金,并非其因为被保险人的死亡而受到的损失。所以,保险利益对于被保险人或者受益人请求给付保险金并不具有估价损害的意义。[4]保险利益对于人身保险的评价目的,在于投保人和被保险人有法律上的利害关系(亲属关系或者信赖关系),在相当程度上可以排除投保人可能进行的赌博或者投机或者谋财害命行为,以肯定投保人的诚实信用。所以,人身保险利益的根本目的,在于防止投保人利用人身保险进行赌博以获取不当利益,防范投保人谋财害命而维护被保险人的人身安全利益。[5]
  二、保险利益及其特征
  保险利益(insurable interest),是指投保人或者被保险人对保险标的所具有的法律上的利益,包括财产利益和人身利益二个方面。
  究竟什么是保险利益?解释上说法甚多。有学者认为,保险利益是指投保人或者被保险人对于保险标的所具有的利害关系,即投保人或者被保险人因为保险事故的发生,以致保险标的不安全而受损,或者因为保险事故的不发生而受益的损益关系。[6]有学者认为,保险利益是指投保人(被保险人)对于保险标的所具有的经济利益。[7]对保险利益所为上述定义,将保险利益归结为投保人或者被保险人对保险标的所具有的经济利益,对于财产上的保险利益可以予以说明,难以用之说明人身保险合同项下的保险利益。为了克服这一缺陷,有学者认为,保险利益是指当事人对于保险标的所具有的为法律所承认的利害关系。[8]财产上的保险利益和人身上的保险利益应当加以区别,对财产上的保险利益的认识,不能完全适用于人身上的保险利益,财产上的保险利益和人身上的保险利益应当适用不同的规则。[9]财产上的保险利益是指投保人对于特定财产所具有的实际和法律上的利益,人身上的保险利益对于投保人本人为其主观价值,对于第三人则为投保人和该第三人之间的相互关系。[10]我国法律基于此一观念,对保险利益给出了一个可以涵盖财产和人身保险利益的概括定义。
  我国《保险法》第11条规定:“保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。”在财产保险合同上,投保人或者被保险人对保险标的因保险事故的发生以致保险标的的不安全而受到损害的利害关系,或者因保险事故的不发生而免受损害的利害关系,均可成立保险利益。在人身保险合同上,投保人对自己的寿命或者身体所具有的所属关系、与他人之间所具有的亲属关系或者信赖关系,可以成立保险利益。[11]但是,保险利益的范围或者存在形式,因财产保险和人身保险而表现不同。
  保险利益作为保险合同的效力要件,为社会公共利益所提倡,具有以下特征:
  1.适法性。保险利益应当具备适法性,构成符合法律要求的利益,并为法律所承认和受法律的保护。合法的利益,可因法律的直接规定而产生,可因当事人的约定而发生,但是当事人取得的利益,不得违反法律的强制性规定以及社会公共利益。凡是不符合法律规定而取得的利益,不能成为保险标的,投保人或者被保险人对之虽有利害关系,但没有保险利益。例如,投保人因为实施法律所禁止的行为或者违反公序良俗的行为,所取得的利益,不具有保险利益,以此订立的保险合同无效。我国《保险法》第11条第2款规定,保险利益必须为投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。
  2.确定性。投保人或者被保险人对保险标的所具有的利害关系,已经确定或者可以确定的,才能构成保险利益。已经确定的利益或者利害关系,为现有利益;尚未确定但可以确定的利益或者利害关系,为期待利益。可见,投保人可以为其现有利益(如所有或者占有的财产)投保,也可以为其将来可以确定的期待利益(如责任、将取得的权利等)投保,但是,在人身保险合同上,投保人对被保险人的寿命或者身体所具有的保险利益,必须为现有利益,是投保人在订立保险合同和被保险人之间已经确定的既存利害关系,例如亲属关系、抚养关系、信赖关系等。
  3.公益性。投保人或者被保险人对保险标的应当具有保险利益。为社会公益所追求,不单独为维护保险人的利益所要求。首先,投保人或者被保险人对保险标的没有保险利益,保险合同无效。其次,投保人和保险人不能以保险合同的约定排除或者限制保险利益原则的适用。最后,没有保险利益,不论保险人是否引证,保险合同绝对不具有约束力,法院在审理保险合同纠纷时,可以当事人缺乏保险利益为由,判决保险合同无效。[12]尽管保险利益的公益性事实上优于对保险人的利益的考虑,但是,美国多数法院却坚持,惟有保险人可以缺乏保险利益而主张保险合同无效。[13]这无疑是对保险利益公益性的限制。依照英国保险法理论,保险利益可以分为法定保险利益(statutory interest)和约定保险利益(contractual interest)二类。法定保险利益为法律规定的利益,缺乏该利益,保险合同不法和无效,不论保险人是否主张缺乏保险利益的抗辩,法院可以径行判决保险合同无效;约定保险利益为保险单规定应当具有的利益,缺乏该利益,保险合同并非当然无效,除非保险人主张缺乏保险利益的抗辩,被保险人可以请求执行该保险合同。[14]我国法院在审理保险合同纠纷时,若涉及到保险利益原则的适用,应当从保险利益的评价作用(保险合同的效力要件)以及强调保险利益的目的(防止不法投机或者赌博,从根本上不给道德危险的诱发提供机会)出发,坚持保险利益的公益性。
  此外,财产保险的保险利益还具有计算性特征。投保人或者被保险人对保险标的所具有的现有利益、期待利益和责任利益,惟独具有金钱价值并可以加以计算的,才能构成保险利益。例如,《日本商法典》第630条规定:保险合同应当以可以金钱估算之利益为标的。保险利益的计算性,是判断财产保险合同是否构成超额保险、以及限定保险合同的适用的基准,对于人身保险合同仅能部分适用。[15]
  三、财产保险利益
  财产保险的保险利益,是指投保人或者被保险人对保险标的因保险事故的发生以致保险标的的不安全而受到损害或者因保险事故的不发生而免受损害所具有的利害关系。财产保险利益应当为合法利益(legal interest),实务上一般被抽象概括为财产权利、合同权利和法律责任等3类。[16]财产权利包括基于财产权利而享有的财产利益,其中最为显著的为所有权利益、占有利益、股权利益、担保利益等;合同权利为依照合同产生的债权请求权;法律责任则是因为侵权行为、合同或者法律规定而发生的责任[17]。有学者依照保险利益的直观形式,将财产保险利益归结为所有利益、支付利益、使用利益、受益利益、责任利益、费用利益、抵押利益等7类。[18]财产保险利益的具体形态或者直观形式虽有不同,但并不妨碍我们将其归类为投保人或者被保险人对保险标的所具有的现有利益、因保险标的的现有利益而产生的期待利益、责任利益三类。[19]
  1.现有利益
  现有利益,是指投保人或者被保险人对保险标的所享有的现存利益,包括但不限于投保人或者被保险人对保险标的的所有权利益、占有利益、用益物权利益以及担保物权利益等。例如,房屋的所有人对其投保的房屋具有保险利益。
  一般而言,下列情形产生保险利益:(1)投保人或者被保险人对于特定财产有法律上的权利;(2)投保人或者被保险人对于特定财产有实际而合法的利益;(3)投保人或者被保险人对于特定财产有运送的义务或者留置的权利;(4)投保人或者被保险人对于特定财产为现占有人;(5)投保人或者被保险人对于特定财产虽无现有权利或者利益,但依其法律关系,法律上确定的权利将因其灭失而丧失。[20]
  2.期待利益
  期待利益,是指投保人或者被保险人在订立保险合同时对保险标的的利益尚未存在,但基于其现有权利而未来可获得的利益。期待利益因现有利益而产生。没有现有利益,也不可能存在期待利益。例如,企业因为经营而可能获得的营利,农民因耕种田地而可能获得的收获物等,构成期待利益。期待利益一般因为具有法律上的权利或者利益而发生,受法律保护,属于财产利益的一种,因合同而产生的利益,为期待利益的一种,我国台湾《保险法》第20条规定,凡基于有效契约所生之利益,亦得为保险利益。但是,期待利益还有因为事实原因而产生的利益,它不以法律权利或者责任为基础,这在美国称之为“事实上的期待利益(factual expectation of loss)”[20]例如,业主经营的将来利润所得因为营业中断(并无他人应对此负责)所可能发生的损失,构成事实上的期待利益。事实上的期待利益,构成业务中断保险的保险利益。
  3.责任利益
  责任利益,是指投保人或者被保险人对于保险标的所承担的合同上的责任、侵权损害赔偿责任以及其他依法应当承担的责任。责任利益,属于法律上的责任,一般以民事赔偿责任为限,[22]非法律上的责任,不能称之为责任利益。依通常的见解,民事赔偿责任产生于侵权行为和违反合同的行为。[23]民事赔偿责任,还可以因为法律规定而发生。因此,可以称之为保险利益的法律责任,应当以被保险人的行为和损害事故之间的法律上的联系(legal link of causation)为基础,可因侵权行为而发生,亦可因合同行为而发生,还可以因为法律的规定而发生。[24]总之,投保人或者被保险人有承担民事责任的可能时,对其可能承担的责任具有保险利益。例如,投保人或者被保险人对其应负担的赔偿责任有责任利益,可以投保责任保险,也就是说,责任保险以被保险人对第三人依法应当负担的赔偿责任为保险标的。
  四、人身保险利益
  保险利益作为保险合同的效力要件,同样无例外地约束人身保险合同。投保人以自己的身体或者寿命为保险标的,订立人身保险合同,有保险利益无疑}投保人以他人的身体或者寿命为保险标的,订立人身保险合同,应当对被保险人有保险利益,没有保险利益,所订立的人身保险合同无效。但是,作为人身保险合同效力要件的保险利益,不同于财产保险的保险利益。
  人身保险的保险利益并不直接体现为投保人对保险标的之利害关系,而体现为投保人和被保险人之间的人身依附关系或者信赖关系。[25]当然,学者们长期认为,人身保险利益并非投保人和被保险人之间的法定关系,而是隐藏在这些关系背后的经济利益关系;投保人和被保险人之间凡是依照保险法的规定存在法定关系的,推定投保人有保险利益,投保人对被保险人的继续生存有法定利益或者合理的期待利益,对于被保险人的死亡将蒙受损失或者负有责任。[26]这种认识,实际上是将人身保险利益和财产保险利益进行类比的结果。事实上,人的寿命或者身体并没有金钱价值,人与人之间的亲属关系或者信赖关系也不能用金钱价值予以衡量,将人身保险利益归结为投保人和被保险人之间存在的法定关系背后“若隐若现”的经济利害关系,实在过于牵强。因此,本人认为,人身保险利益实质上为投保人对自己的寿命或者身体所具有的所属关系,以及投保人和被保险人之间的亲属关系和信赖关系。投保人对自己的身体或者寿命具有保险利益,是因为投保人对自己的寿命或者身体拥有无限的利益;但是,投保人对他人的身体或者寿命有否保险利益,并不取决于投保人和被保险人相互间有否利害关系,没有法律的特别规定,不能确定之。
  各国保险法关于人身保险利益,采取不同的原则和方法予以确认。但是,总体上可以划分为利益原则、同意原则、利益和同意兼顾的原则。[27]
  1.利益原则。投保人以他人的寿命或者身体为保险标的,订立保险合同,是否具有保险利益,以投保人和被保险人相互间是否存在金钱上的利害关系或者其他私人相互间的利害关系为判断依据,有利害关系

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