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【期刊名称】 《中国海商法研究》
英国有关海上保险法的最新修改议案及对中国的借鉴
【英文标题】 The UK’s law commissions’ reform project in respect of marine insurance
【作者】 宋美娴【作者单位】 南安普顿大学
【分类】 海洋法与空间法
【中文关键词】 英国法律委员会;英国《1906年海上保险法》;《中华人民共和国保险法》;《中华人民共和国海商法》
【英文关键词】 the Law Commission of the UK;Marine Insurance Act 1906; Insurance Law of the People’s Republic of China;Maritime Code of the People’s Republic of China
【文章编码】 1003-7659-(2012)01-0007-06【文献标识码】 A
【期刊年份】 2012年【期号】 1
【页码】 38
【摘要】 为通过法律平衡被保险人和保险人之间的利益,反映现代保险实务的需要以及保证保险合同双方明确各自的权利和义务,英国法律委员会与苏格兰法律委员会自2006年起将保险合同法的审查和修改提上日程。法律委员会通过发布咨询文件的形式提出修改涉及英国《1906年海上保险法》多个重要条款的保险合同法的方案。整个法律修改项目预计于2012年完成,届时英国海上保险法会有很大程度的改变。通过介绍英国海上保险法的修改,为中国海商法相关问题的修改提供参考和借鉴。
【英文摘要】 Aiming to balance the interests of the insured and insurer by law and reflect the needs of modern insurance practice and make both sides aware of their rights and obligation,a review on insurance contract law was set up and promoted by the Law Commission of the UK and the Scottish Law Commissions since 2006. Very lately, another long-awaited result of consultation was published on 20 December 2011,which addresses the reform on numerous sections in Marine Insurance Act 1906. The entire project is expected to be completed in 2012,which will radically change the stipulations in English marine insurance law. A reference and experience can be drawn from the introduction on the undergoing reform project of the UK in respect of marine insurance law for reproducing the legislation of Chinese maritime law.
【全文】法宝引证码CLI.A.1162634    
  
  海上保险是普通法系下最古老的保险合同形式,并一直推动现代英国保险法的形成和发展。英国《1906年海上保险法》总结整理了当时最主要的实务规则和惯例。该法案到达了英国保险合同立法的历史性高度,并长期影响着其他普通法系和大陆法系国家的立法和司法。尽管如此,由于长达一个世纪的快速发展,该法案暴露出严重脱离保险市场现状的问题。因此,自2006年,英国法律委员会与苏格兰法律委员会开始开展保险合同法的审查,此次修改计划没有区分海上保险法和非海上保险法,但是大部分内容针对《1906年海上保险法》的条文,包括保险人、投保人最大诚信原则下的义务、保证条款、保险利益、保险经纪人的付款义务。
  就中国海上保险法而言,《中华人民共和国海商法》(简称《海商法》)第十二章制定了有关海上保险法的特别规定。并且,2009年颁布的《中华人民共和国保险法》(简称新《保险法》)取代了1995年制定的第一部《中华人民共和国保险法》,海上保险合同也是新《保险法》调整对象之一。根据新《保险法》第184条规定:“海上保险适用《中华人民共和国海商法》的有关规定;《中华人民共和国海商法》未规定的,适用本法的有关规定。”在总结英国海上保险法修改的具体内容与方案的基础上,结合、比较新《保险法》的观点,为中国海上保险案件的法律适用和《海商法》今后的修改提供参考与借鉴。
  一、英国海上保险法的产生与发展
  英国海上保险可以追溯至16世纪,意大利商人聚集在英国伦巴第大街(Lombard Street)开始了海上保险生意。18世纪,保险业人建立了“劳埃德的咖啡屋”(Lloyd’s Coffee House),现在的“Lloyd’s”就是从那时正式启用的。1720年,英国《保险专营法》(Bubble Act)的出台促进了劳埃德的扩张并使其成为海上保险活动的中心。该法案禁止以成立公司的方式承包海上保险业务,除法律特别批准的公司。因此,自然人成为除了法定成立的两家具有垄断地位的保险公司—皇家交易所保险公司和伦敦保险公司之外的最为活跃的群体。这个时期被视为英国保险市场的形成期。{1}
  19世纪是英国海上保险迅速发展完善的时期。在《保险专营法》1824年被取消之后,大量的公司涌入保险市场。这段期间为Sir Chalmers长达12年的整理撰写《1906年海上保险法》的工作积累了大量材料和渊源。回顾英国海上保险立法,1745年,英国颁布了第一部海上保险的实体法法案,专门规定了投保人应当具有保险利益。《1788年海上保险法》进一步规定保单应列明所有对保险单有利益的当事方。1868年,英国又出台了调整保单转让关系的《1868年海上保险保单法》。除《1788年海上保险法》的内容被废除之外,《1906年海上保险法》保留了其他两个法案的内容。{2}总的来说,《1906年海上保险法》是一部综合的海上保险实体法,囊括了当时英国多年来所遵循的海上保险的作法、惯例、案例和解释。除通过立法方式调整海上保险市场之外,1884年,经营海上保险业务的保险公司在伦敦成立保险人协会(Institute of London Underwriters),其主要任务是制定保险条款、协调协会内部各公司之间的关系。
  步入20世纪后,英国保险法更加稳定成熟,不仅成为英国非海上保险合同案件的依据,而且被许多国家采纳或效仿,在世界范围内产生很大影响。尽管如此,与大陆法系的成文法条不同的是,该法案并非用来调整和解决将来的争议与问题,而仅局限于1906年现有的渊源。这部经历了长达一个世纪变化的法律现在面临着当代英国海上保险操作和新要求的挑战。因此,为通过法律平衡被保险人和保险人之间的利益,反映现代保险实务的需要以及确保保险合同双方明确各自的权利义务,2006年起,英国法律委员会与苏格兰法律委员会开展了主要针对《1906年海上保险法》的保险合同法的修改计划。
  二、英国海上保险法的主要修改
  英国《1906年海上保险法》包含各保险种类均适用的保险法一般原则。修改保险合同法的计划主要针对脱离市场实际要求的具体条文。目前,英国法律委员会和苏格兰法律委员已经发布了两个咨询文件。英国法律委员会第182号/苏格兰法律委员会第134号咨询文件(简称“咨询文件2007”)于2007年7月公布,{3}涉及保险合同订立前的告知和陈述义务以及保证条款。特别是《消费者保险(告知与陈述)法》[Consumer Insurance(Disclosure andRepresentation)Act 2012]于2012年3月8日生效。另一个咨询文件英国法律委员会第201号/苏格兰法律委员会第152号(简称“咨询文件2011”)于2011年12月20日公布。{4}该文件内容包括保险利益、保险人迟延理赔的赔偿责任、投保人缔约后诚信义务、保险经纪人支付保费义务和海上保险单的形式要求。
  (一)合同订立前的告知/陈述义务和保证条款
  被保险人合同订立前的告知和陈述义务是法律修改的最重要内容和主要目的。“咨询文件2007”包括了告知/陈述义务的范围、效力和救济方式等问题。需要特别注意的是,“咨询文件2007”区分消费者保险(consumer insurance)和商业合同(businesscontract)两种形式并提出不同的修改意见。消费者保险是指自然人出于非交易、经营和职业的目的而缔结的保险合同,即为私人目的而订立的保险合同。{3}商业保险合同则出于商业目的。尽管海上保险合同并不是主要的修改对象,{5}但是因个人目的而订立的海上保险合同应适用《消费者保险(告知和陈述)法》;其它海上保险合同遵循调整商业保险合同的修改。
  1.告知/陈述义务
  被保险人的告知和陈述义务是最大诚信原则的表现之一,《1906年海上保险法》的相关规定对于一般保险合同具有普遍适用性[1]。该法第17条概括地给出了最大诚信原则的含义,以及违反该原则时合同解除的法律后果。第18条和第20条分别规定了告知义务和陈述义务的具体构成要素,第19条涉及保险经纪人的如实告知义务。
  早在1980年,关于这些规范的批评和修改的提议就已被提出,但拖延至今。{3}问题主要集中于违反该义务的确定标准过于倾向于保险人的考虑和利益;保险人解除合同是唯一的法定救济方式,似乎过于简单和严苛,某些情形下明显对被保险人不公平。1980年的修改提议最后仅决定通过行业规范来调整不合理之处。1977年,保险业组织发行了《实务说明》(Statements of Practice),后来被《FSA规范》(Financial Services Authority)和《FOS指导》(Financial Ombudsman Service)取代。“咨询文件2007”指出,近30年,尽管行业内部规范为适应市场起到了很活跃和重要的作用,但仍未能代替以修改《1906年海上保险法》的方式解除不合理的法律规定对实务的阻碍。
  大部分海上保险合同为商业性质的保险合同,法律委员会对此类保险合同的修改意见是保留被保险人主动提供信息的义务,但局限于他所掌握的范围和基于一个合理正常的被保险人理应知道的范围。并且,当被保险人已诚信谨慎地履行此项义务时,即使造成隐瞒或误述的结果,保险人也无权依照第17条解除合同。当海上保险合同属于消费者保险种类时,适用下述《消费者保险(告知和陈述)》。
  2.《消费者保险(告知和陈述)法》
  2009年12月,法律委员会公布了“消费者保险法”的草案和相关报告。草案自2011年5月启动了立法审查程序,2012年3月8正式生效。海上保险合同是该法的调整对象之一,S2(5)(b)明确指出,当海上保险合同为消费者合同时,本法的规定优于《1906年海上保险法》第17条有关最大诚信原则的规定。
  该法案最突出的改变是,根据第2条和第3条的规定,废除了保险消费者主动告知重要事实的义务;仅要求被保险人合理谨慎地避免错误的陈述。相反,保险人应承担询问能够为其获取相关信息的必要问题的义务。
  另一个亮点是基于被保险人的主观意图,第4条和第5条建立了一个更为合理全面的救济制度。当被保险人故意或放任地提供不实的陈述,除非此种做法对消费者(投保人)不公平,保险人保留解除合同的权利,拒绝所有赔偿请求并不退还已收保费。当被保险人诚实合理地做出的错误陈述,不影响合同的效力时,保险人必须赔偿有效的赔偿请求。关于疏忽造成的误述,进一步将其区分为三种情况:当且仅当误述诱使保险人签订合同时,保险人才有权解除合同,但应退回已付保费;如果保险人仍会承保但本应约定不同的条款(保费相关条款除外),此时合同将按照本应约定的条款来履行;如果保险人本应要求更高的保费而签订合同,保险人将按比例赔付保险金额。{6}
  新《保险法》第16条针对所有性质的保险合同规定了统一标准,即足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率;并依投保人的主观态度的不同,法律后果不同。故意不履行告知义务,保险人概不承担一切索赔请求,不退还保费并有权解除合同;因重大过失未履行该义务的,保险人有权解除合同,如果重大过失对事故有严重影响的,保险人对之前造成的事故不承担赔偿责任但应退还保费。新《保险法》未规定一般疏忽和善意而未履行告知义务的情形。虽然新《保险法》成功明确了投保人是履行告知义务的主体而非被保险人,但是并未进一步区分投保人中被保险人和其代理人的不同法律地位。这些遗漏之处在《海商法》第222条修改时值得注意。
  3.保证条款
  普通法下,保险合同中的保证条款等同于一般合同的条件条款,当被保险人违反保证条款所规定的义务,保险合同终止,保险人自违约之时起不再承担赔偿责任。根据《1906年海上保险法》第33条第1款的定义,保证条款是约定被保险人应或不应做某事,或者约定满足某一过去、现有或将来的条件。
  英国海上保险法关于保证条款的规定主要存在两个问题。一方面,海上保险中各种格式条款的复杂含糊的措辞造成确定一个条款是否构成保证、先决条件或一般条款的困难。法院判决将这个问题归结于合同条款的解释[2]。另一方面,一旦保险人在诉讼中证明了被保险人违反了保证条款,根据第33条第2款,保险合同立即自动终止,保险人不承担赔偿责任。“咨询文件2007”中提出成文法应当确立违反保证条款和损失之间存在因果关系,取代不问原因地自动终止合同。
  (二)被保险人合同订立后的诚信义务
  英国法规定的被保险人缔约后的诚信义务限于欺诈性索赔[

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