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【期刊名称】 《昆明理工大学学报(社会科学版)》
浅议国家助学贷款的还款问题
【英文标题】 A Discussion on the Question of Refund of the National Loans for Supporting Students
【作者】 陈咏梅 严波 刘智国【作者单位】 昆明理工大学 Kunming University
【分类】 其他【中文关键词】 国家助学贷款;还款率;原因;措施
【英文关键词】 the national loans for supporting students; the refund rate; reason; measure
【文章编码】 1671-1254(2004)02-0070-03【文献标识码】 A
【期刊年份】 2004年【期号】 2
【页码】 70
【摘要】

实施国家助学贷款是国家保证贫困大学生顺利完成学业的有效措施,但这项措施在实施过程中面临的大学生毕业后还款率不高的问题亟待解决。本文将分析国家助学贷款还款率不高的原因,并提出提高还款率的一些措施。

【英文摘要】

It is an effective measure for the Chinese government to provide the national loans to ensure that the poor students can finish their schooling smoothly. But this practice meets some problems such as the low refund rate.The paper analyses the reasons for this low return rate and sets forth some measures to increase the refund rate.

【全文】法宝引证码CLI.A.1126203    
  
  我国政府早在1999年就出台了助学贷款政策。国家助学贷款是由中央和省级政府共同推动的一种信用助学贷款,由国家指定的商业银行负责发放,目的是用于帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费。该政策的主要优惠在于:一是无需担保,二是由中央或省级财政贴息一半。随着我国教育向产业化迈进步伐的加快,国家助学贷款成了资助贫困大学生的主要手段,也是保证其学业顺利完成而采取的有效措施。充分体现了国家、社会和学校对贫困大学生的关怀,它是“决不让一个大学生因经济困难而辍学”这一承诺的具体体现。然而,这一措施在实施中,参加国家助学贷款学生的还款率不高是一个棘手的问题。
  一、国家助学贷款还款率不高的原因
  (一)大学生毕业后未就业或单位效益不好,无能力还款
  据教育厅信息,2001年全国高校毕业生为115万,2002年有145万,2003年达212万,2004年达250万,4年增加了140万,今后还会继续增长。截至去年年底全国普通高等学校的签约率达到60%左右,今年250万毕业生中将约有42万多人落实不了工作岗位,而这其中,使用国家助学贷款者大有人在。在全国就业情况不够理想的状况下,贷款学生自己的生存问题都没解决,更不要说拿出钱来还贷款。
  (二)学生诚信意识淡薄,还款意识淡漠
  作为借方的学生及家长自身在信用意识上存在着误区。相当多的学生和家长认为,向亲戚朋友借钱才是真正的“借贷”,这个贷方很明确,还款也就成为一种不可逃避的必然。而向银行贷款,在受贷者的眼里,银行就变成了一个大而空的虚体,还款的指向性也就在不知不觉中变得模糊了。他们误将商业银行——以盈利为主要经营目标的金融企业看成为国家金融机构,认为由国家政策发起的教育贷款,国家在贴息以及拖欠款项中自然会承坦一定责任。既然国家在有关规定中指出“特困生贷款到期无法收回部分,由提出建议的学校和学生贷款管理中心共同负责偿还(其中学校偿还60%,学生贷款管理中心偿还40%)。”那么国家就不缺这些钱,“借了国家的钱是否还以后再说”成为这部分借款人的共同心理。
  (三)个人信用评估机制不健全
  助学贷款利国利民,本应有一个大的发展,但实际情况却并不令人乐观。助学贷款发展缓慢的原因,固然是多方面的,但据经办银行普遍反映,受制于我国个人信用征询系统的严重匮乏,导致银行信用助学贷款的风险很难得到有效控制,则是一个重要因素。对那些恶意逃债的人,由于缺乏这样一种有效的制约机制,银行可谓一筹莫展。在信贷活动中,作为施贷方的银行对于申贷方,无论是法人,还是自然人,对其信用情况都要有一个定量的评估。从银行的角度来看,国家助学贷款之所以“有价无市”,原因之一,是《国家助学贷款管理操作规程(试行)》中对申请贷款的学生的信用资格的规定——“遵纪守法,无违法违纪行为;学习成绩较好;诚实守信”——只有定性,没有定量,致使银行在对具体的申贷人进行资格认定时,不便进行评估,也就说,仅仅依此不可能对申货者本人的信用情况进行切实的判断。
  二、提高国家助学贷款还款率的对策建议
  (一)严把国家助学贷款审核关
  国家助学贷款作为国家贴息的个人信用贷款,带有一定的政策性,对申请人有一定的条件限制,贷款的使用方向也有明确的规定。国家助学贷款面向经济困难的大学生,而申请贷款学生又来自祖国四面八方,经办银行将面对大量的申请人和各种复杂情况。除了银行要认真审核把关,了解每一位申请贷款学生真实情况外,高等学校的院系和教师应承担起对申请者经济状况的了解、审核责任,提供申请者成绩单、学习、品行情况。银行要对所有符合贷款发放条件的学生及时办理和发放贷款,确保国家助学贷款真正用于经济困难、诚实可信的学生。
  (二)加强对大学生的诚信教育
  市场经济是法制经济,也是信用经济。江泽民同志强调指出:“没有信用,就没有秩序,市场经济就不能健康发展”。大学生是未来国家建设的骨干力量,诚信意识是他们必须具备的基本道德素养。国家助学贷款之所以采取无需经济担保的形式,主要是考虑大学生整体素质较高。高等学校作为高层次的育人场所,必须加强对大学生的信用观念教育,把信用教育作为大学生思想道德教育的重要内容,使他们树立良好的贷款求学意识和如期还款意识,珍惜自己的借贷信用和名誉,毕业后能自觉履行还贷责任,成为具有诚信品德的公民。学校首先应该教育学生要以诚信作为承诺,按期还款,这点要在平时学生的言行举止中潜移默化;其次就是教育学生懂得作为国家建设者和接班人,商业银行基于这点在极大风险的情况下放贷,我们也应该树立良

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【注释】                                                                                                     
【参考文献】

{1}黄宇辉,张鹰.教育助学贷款想贷不容易(J).中国高等教育,2000,(13):14.

{2}张曙光.债信文化的形成与中国经济的发展(J).中国青年,2002,(6).

{3}张涛.让大学生为自己的失信行为付出代价(J).中国青年,2003,(2).

{4}请爱护自己的“通行证”(EB/OL).人民网,2002-3-17.

{5}学生不还贷款 银行将缩减额度(N).中国青年报,2003-8-31.

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