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【期刊名称】 《法学》
我国银行法功能初探
【作者】 余亚勤【作者单位】 工商银行孝感市分行
【分类】 银行法【期刊年份】 1994年
【期号】 10【页码】 46
【全文】法宝引证码CLI.A.1108676    
  一、银行法是对在市场自由分配资源的基础上进行宏观调控的重要手段。
  国家对市场经济采取适当的干预和调节,即宏观调控,是保障市场经济机制正常运行,弥补其缺陷的有效措施。这一政策主张的理论基础源于著名英国经济学家约翰?梅纳德?凯恩斯的宏观经济学说和货币理论,即放弃自由放任的原则。实行国家对经济的干预和调节,运用财政政策和货币政策刺激消费,增加投资,以保证社会有足够的有效需求,实现充分就业。实现这一理论的最好实证,就是美国罗斯福政府面临30年代初美国大批企业破产、股市崩溃又导致大批商业银行连锁倒闭的严重经济危机,采取了强有力的宏观调控政策。
  进入70年代西方工业国家普遍陷入经济“滞胀”困境,以美国芝加哥大学经济学教授密尔顿?费里德曼为代表的货币主义在理论上对凯恩斯理论进行了一次再革命,重新强调货币政策的首要作用,主张采取控制货币数量的金融政策,以消除通货膨胀,保持经济的正常发展。西方工业大国政府普遍接受、推行了费氏货币主义的政策,以货币供应量为主要监控指标,基本上解决了70~80年代长期困扰世界的滞胀问题。各国银行立法对保证货币主义的政策推行起了基础作用。
  纵观各国在采取宏观调控的措施时,不论采取什么样的政策,其核心是要管住货币,一是放松或紧缩银根;二是控制货币在市场中的流向。银行法以保证其政策的稳定性和权威性而在宏观调控中发挥重要作用。
  二、银行法是建立和规范高效有序、具有竞争活力的商业银行体系的保障。
  商业银行体系在市场经济体制下的国家经济运行中占有重要地位。这是因为商业银行是经营者和消费者的主要贷款人,它决定着全国各地的贷款量,更重要的是通过贷款和存款业务的结合,商业银行体系能够影响货币供应的总量,中央银行的货币政策通过它传递到经济单位中去,因此,必须建立和规范高效有序且具有竞争活力的商业银行体系。高效的含义是保证从一定量的资源中进行最大量的生产,竞争则是获得高效的手段,有序则是正当竞争的保障。这“三位一体”是商业银行运行的必要机制,银行法则从方方面面的规定中来保障这一机制。
  (一)规定商业银行设立的条件。世界上许多国家把从事存款、放款、结算业务功能比较齐全的银行称之商业银行,商业银行的概念由银行法来界定。商业银行设立(包括重组、兼并、收购等)的条件比较苛刻,需要经过严格的审查制度。银行法在规定商业银行设立的条件时,一般要求审批当局考虑这样一些方面:1.自有资本充足水平。有的要求到达一定的标准才能准许注册。如美国申请成立国民银行时,接受调查的第一个要素就是该银行的资本充足水平如何。2.产权制度。银行产权制度主要有个人所有银行产权和公司式的银行产权两种形式。银行法对不同产权形式的银行,规定不同的监管方式,如在设立分支机构、银行收购、财务检查、产权控制、经营业务范围等等方面有不同的要求。3.经营管理能力和经营计划。银行发起人、董事会成员以及管理人员和其他雇用人员的身份地位和经营管理的能力和经验,是否具有深思熟虑和充满发展前景的经营计划都是银行设立的基本条件。银行法需要对这方面进行规定,一是给素质高的人们一个组织和经营银行的机会,保证银行间的竞争活力;二是确保银行在高度竞争的市场中或者在经济不景气的市场中仍可能盈利,以有利于金融业的稳定和保护储户。4.满足为社会服务的公共利益。出于商业银行具有国家政策与经济单位之间的纽带作用,事实上很多国家把银行看成是带有强烈的实施公共政策色彩的产业。能否满足公共利益已成为银行设立的必要前提。
  (二)规范商业银行的经营行为。商业银行的经营好坏直接影响到市场资源的运用效率,如何规范商业银行的经营行为也就成为银行法的重要职能。这一重要职能作用主要体现在:1.限制商业银行的高风险经营。主要是对商业银行的贷款和投资方面的限制。如对投机性贷款、给不良借款人的贷款、给具有高度杠杆作用的贸易进行流动资金贷款、不能靠借款人的现金流量和有形净收益得到支助的无担保贷款等都要禁止。另外,也限制贷款过于集中于某一企业、某个人、甚至某一产业、生产流水线或某种担保物。2.禁止商业银行垄断性经营。较为突出的一是对经营连锁进行管制;二是对银行业从事非银行业务的范围限制。3.对商业银行的资产负债结构的管理,以保障其流动性、安全性、盈利性。4.对电子银行的管理。电子银行使存款和支付系统发生诸多重大变化,因而也引起了不少新的法律问题。如电子银行是否应作为银行分支,银行与非银行机构共享电子终端是否引起反托拉斯问题,以及对消费者的价格保护等已开始引起立法和司法重视。5.对国际银行业的管理。管理的重点:一是对本国在本土之外设立分支机构或代理机构进行管理。二是外国机构在本国设立分支和代理机构或代表处,都要受到本国法律管制。有的还要受到严厉地限制。三是国际银行业在业务经营上都要接受管理、监督和检查。爱法律,有未来
  随着我国专业银行逐步转向商业银行经营机制,加上现有商业银行,将形成我国的商业银行体系。我国银行法必须对商业银行进行界定,明确其产权制度,规范组织形式和经营行为,这样才能保证这一体系适应社会主义市场经济体制。
  三、银行法是建立有效运行的金融调控体系的基础。

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