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【期刊名称】 《国外法学》
保险索赔
【作者】 (美)约翰·F·多宾(罗玉中 刘永艳译)【分类】 保险法
【期刊年份】 1988年【期号】 5
【页码】 20
【全文】法宝引证码CLI.A.175613    
  一、概说
  保险人出售的保险单,通常都具有特定的条款,规定投保人以遵守这一条款的有关要求作为获得赔偿的条件,否则,保险人将以此为由而拒付赔偿费.不过,立法或者法院判决中通常对这一条款的效力作了限制性规定,以便在保险人一方出于减免其赔偿责任的其他意图而设定这一特定条款的情况下,并不导致投保人的权利遭受不公平的损失。
  二、损失通知
  保险单内通常规定,授保人应在损失发生之时立即通知保险人,以便保险人能及时了解情况,尤其是在财产保险的情况下,保险人还可及时采取一切必要措施,以防止财产进一步遇受损失。
  不管保险人在保险单中选定什么字眼表述这种损失通知的刻不容缓性,法院却一直持这样的态度,即考虑到各种情况,投保人在合理的时间内将损失发生情况通报保险人,被认为是有效的。保险单受让人在取得受让权以后对损失提出通知,通知日期虽然超过保险单所允许期限五十天之久,也被认为是在“合理时间内”通知的,并不因此丧失求偿权。
  法院对“损失通知”条款的效力也往往加以限制,以免保险人借口投保人提出损失通知方面有疏忽为由而拒绝赔偿,从而造成对投保人极端不利。例如,保险人在事故发生后,已从他方面获悉损失发生的确切情况,还以投保人在通知方面有疏忽而作为拒绝赔偿的理由,这是不能成立的。
  三、损失证据
  保险单通常还规定,作为投保人获得赔偿的又一个条件,是在损失发生后的一定时间内(如60天之内)向保险人提交“损失证据”,即由投保人宣誓并签名的书面陈述,以说明损失的类型、程度等。
  在处理这一方面的有关争议时,一些法院采取这种态度,即限制保险人以“损失证据”中有谎报损失的情节而拒绝对损失作出任何赔偿的做法,除非这种谎报内容涉及到所保风险的实质性问题。另一些法院则取把这样的原则,即既限制保险人利用谎报情节而拒绝任何赔偿,同时又限制投保人在损失证据中的谎报行为。还有的法院则是根据具体情况作出不同处理。这些处理方式,目的都是一样的,即在形形色色的案件中,防止投保人由于误报或谎报而否定其对保险的合理嘱望。
  如果投保人没有按照保险单所要求的在“损失证据”中提供全部资料,而这些又确属投保人的举证责任范围,保险人便有权拒绝接受该“损失证据”。但保险人必须详尽地说明拒绝的理由,俾使投保人正确地补充证据之不足部分。如果保险人接到“损失证据”后的一定时间内,并未提出拒绝接受该证据的异议,即认为保险人自动放弃了拒绝接受的权利。
  如果有的证据属于投保人不可能再提供的(如原始证据已在火灾中焚灭),则可免除投保人的这部分举证责任。
  提供“损失证据”应以损失发生之时起算,在此后一段时间内终止。如果投保人确因不知或不可能得知损失已发生,则从他得知时起算。投保人一旦得知损失发生,举证责任业已存在,有理智的投保人均应制止损失继续扩大。
  之所以在时间方面加以限制,旨在使保险人能及时进行调查,以便在证据陈旧或灭失之前弄清真相,并且明确承保责任,以准确地作出赔偿决定。
  这种严格的时间限制,无疑是针对那些粗心大意的投保人作出的。但不同的法院对此有不同的主张。例如,有的法院主张,如果保险人能够证明由于投保人未及时提交损失通知或损失证据而使保险人蒙受损失,保险人可以拒绝赔偿。与此相反,有的法院主张,只要投保人能够证明这种时间上的耽搁并未使保险人蒙受损失,就允许索赔。有的法院则认为,时间上的耽搁实际上已经损害了保险人,因为保险合同对此有明确规定,在这一问题上毋需再作争辩。
  在许多实例中,法院并不死扣保险单中硬性规定的时间限制条款。只

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