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【期刊名称】 《金融法苑》
谁是保险公司的看家狗?
【作者】 辛君【作者单位】 北京大学法学院
【分类】 保险法【期刊年份】 2000年
【期号】 6【页码】 43
【全文】法宝引证码CLI.A.1145639    
  1974年9月3日,美国加州的韦丽、和丈夫韦尔森,幸福地在路上走着,小女儿罗娜就走在她们中间,一手拉紧一个大人。几分钟后,不知哪里来的一辆车结束了这场幸福。当韦丽能够仔细回想这一切的时候,已躺在医院的病床里,罗娜就在旁边,也是一脸的纱布。治病、养病、休整,整整花去大半年的时间,期间,警署还传来了一个坏消息:肇事的那辆老爷车没有投保,车主常年领着政府的救济金。
  好在韦丽是一个知道未雨绸缪的主妇,出事前,她曾通过一家保险经纪公司购买了Transnational公司的机动车保单,附加于保单之后的批单中包括一项未保险驾驶人保障(uninsured motorist coverage),该批单规定,在被保险人因车祸致伤、肇事车未买责任保险的情况下,被保险人可获一定赔偿。根据这一条款,韦丽一家共可得到3万美元的补偿。理赔的过程似乎没碰到任何障碍。可是,1975年9月4日,在车祸发生一年后,维系她们一家所有补偿希望的Transnational公司被州保险委员会宣布破产清算。
  韦丽委曲求全地提出了1万美元的赔偿请求,这个数目只占保险人应付赔偿金的1/3,不过鉴于保险公司破产清算的现状,对当事人双方尚算公平。不久,韦丽却从州保险委员会的通告中得知,保险公司在处理她们的赔偿请求时,存在着欺诈行为。也就是说,保险公司接受保单时,明明知道自己公司的经营状况不好,已经处于破产的边缘,无赔偿能力,还接受投保,构成了对投保人的欺诈。依照有关法律,除合同约定的3万美元赔偿外,保险公司还应向韦丽一家支付惩罚性赔偿金5万美元。
  然而处于破产清算状态的保险公司是不能完全支付这笔钱了。屡受伤害的韦丽一家向法院提起了诉讼,状告向她们提供咨询服务的保险经纪公司:全能保险服务公司(All Service Insurance Corporation. ),认为被告未帮助她们选择一家偿付能力充足、经济状况良好的保险人,致使其不能得到足额赔偿。
  案件的焦点十分明确。在向客户提供保险咨询服务之前,保险经纪公司有责任或有义务调查保险人的经济状况,以保证客户得到足额赔偿吗?如果存在着这样一种责任或义务,保险经纪公司就必须负担韦丽一家因保险人破产而遭受的近7万美元的损失。如果不存在这种义务,当然保险经纪公司也就不需要赔偿。
  一审法院认定保险经纪公司没有义务调查保险人的经纪状况,从而不承担赔偿义务。韦丽不服判决,官司打到了加州上诉法院。
  上诉法院对案件的分析是从对保险公司的监管开始的。换句话说,法律上对于保险公司的监管是如何规定的?谁是法定的保险公司的看家狗?一般来说,法律上都规定各州的保险监督管理机构是保险公司的监管者,加州也不例外。
  让我们来看一看加州保险法有关保险人从业资格管理的规定(因为在美国保险法是州法):
  未经许可,任何人不得在本州从事任何形式的保险经营活动。获得许可必须取得保险委员会颁发的证书。证书只有在申请人符合本法及本州其他法律规定之必要条件时才予以颁发,……取得证书之后,持证人的经营活动应继续遵行本法及本州其他法律规定之要求。
  为了取得在加州从事保险经营活动的权利,保险人依法应向州保险委员会提交

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