查找:                      转第 显示法宝之窗 隐藏相关资料 下载下载 收藏收藏 打印打印 转发转发 小字 小字 大字 大字
【期刊名称】 《南京大学法律评论》
论中国“二元化”责任保险制度的构建
【作者】 李华【分类】 保险法
【期刊年份】 2007年【总期号】 总27-28卷
【页码】 191
【摘要】 [内容提要]在责任保险领域,自愿性的保险可以对被保险人因责任危险所导致的损失予以填补。但责任保险的价值目标不仅在于保护被保险人的利益,更在于对受害人的利益予以保护。釆取自愿性保险并不能完全实现社会公平的价值目标。政府对于风险保障的保险制度的选择要抛开单一的自愿保险的模式,必要的情况下采取国家干预手段,适度推行强制责任保险。中国在“二元化”责任保险制度的构建过程中,要正确认识自愿保险与强制保险之间的关系,结合中国实际情况,合理地选择“二元化”责任保险的发展路径。
【全文】法宝引证码CLI.A.1170476    
  保险作为一种经济补偿制度,其最大的功能在于将个人于生活中因遭遇各种人身危险、财产危险、及对他人之责任危险所产生之损失,分摊消化于共同体。{1}本文主要围绕责任保险这一领域,分析责任保险中自愿的商业保险制度的缺陷及在某些领域推行强制责任保险的必要性,{2}在此基础上提出了构建我国自愿保险与强制保险并存的“二元化”责任保险制度。
  一、责任保险的价值目标及自愿性责任保险制度的功能缺陷
  (一)责任保险的价值目标
  责任保险以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的,是为填补损害保险之一种。责任保险产生的初期,主要是为了消除被保险人所承担的经济上的赔偿责任,其价值目标在于填补被保险人对第三者的赔偿,着眼于对被保险人利益的保护。然而随着社会的进步,责任保险不仅具有填补被保险人损失之功能,责任保险制度对于受害人的利益保护功能日渐突出,并随着社会的发展和进步而愈加被国家所重视。{3}因此,责任保险一定程度上同时保障了加害人和受害人的利益。责任保险制度发展初期,主要是当事人自愿参与的自愿保险制度,这与责任保险制度初期的补偿被保险人损失的功能是一致的。然而责任保险制度的价值目标,随着经济的进一步发展,其对受害人的保护价值日益受到重视,成为责任保险的发展趋势,并演变为国家贯彻其政策的一种工具。
  (二)自愿性责任保险制度功能缺陷分析
  在责任保险模式的选择方面,当立法者决定某些社会群体应该享受某种奉献的义务性的保护的时候,它仅限于将保险的原则义务化,同时给利害关系人保留选择保险机构的权利。{4}这种权利是保险参与人首先采取的是自愿模式参与保险活动。自愿性保险通常是指根据商业原则,以盈利为目的经营保险的形式。自愿性的商业保险的客观效果,在财产保险方面,以财产或其有关利益为保险标的,通过防灾防损及对因自然灾害和意外事故造成的财产损失与利益损害进行经济补偿,避免和减少社会财富损失,保证社会的持续发展和再生产过程的连续性。
  市场机制的自愿保险产生的理论依据是自由主义的经济学理论。在市场经济条件下,国家纯粹充当“守夜人”的角色,反对国家对市场的干预。但是,市场本身也存在着缺陷,市场存在着失灵的情形。现代经济学认为,在现代市场经济中,政府的干预是必需的,它可以弥补市场失灵。政府干预可采取多种方式:它既可以充当社会经济活动的监督管理者,通过供给法律制度,创造平等竞争的市场环境和安定的社会环境,也可以在一些基础设施、垄断行业等领域进行投资,或直接建立国有企业,参与经营。{5}由于保险市场的信息不对称,易导致了保险市场的失灵,正是保险市场的失灵,为政府干预提供了契机与动因。当责任保险的社会效益目标不可能通过市场机制得以实现时,政府就用其他手段实现这一目标。责任保险的社会效益必须首先予以考虑。对于商业保险而言,最大的威胁是投保人的逆向选择和道德风险问题。{6}对于保险人而言,商业保险机构出于对利益最大化的追求,不愿为有可能出现的责任风险提供保险保障。这一缺陷决定了要想克服保险业市场机制的缺陷,政府必须采取一定的措施,以立法为手段确立国家主导型的强制责任保险。
  二、强制责任保险之理论基础及其价值取向
  (一)强制保险的含义及其法理依据
  所谓强制保险,又称法定保险,指根据国家有关法律法规,某些特殊的群体或行业,不管当事人愿意与否,都必须参加规定的保险。{7}由于强制保险某种意义上表现为国家对个人意愿的干预,所以强制保险的范围是受严格限制的。我国《保险法》规定,除法律、行政法规规定必须保险的以外,保险公司和其他任何单位不得强制他人订立保险合同。
  从国际上看,强制保险的形式有两种,一是规定在特定范围内建立保险人与被保险人的保险关系。这种形式对保险人、被保险人及保险标的范围以及当事人的权利义务关系都作出明确具体的规定,被保险人或者保险人没有自主选择的余地。二是规定一定范围内的人或财产都必须参加保险,并以此作为许可从事某项业务活动的前提条件。我国的强制保险必须在法律、行政法规规定的范围内实施,只有根据法律、行政法规规定,才可以实行强制保险,法律、行政法规未作规定的,保险公司不得强制他人订立保险合同。
  强制保险制度源于政府干预保险市场的理论。如前所述,在许多领域,由于保险企业营利性的需要,对于保险赔付较大的险种,保险公司不愿意经营。在这种情形下,保险市场的发展不能靠市场自发的推动,其发展的动因不能单纯依靠投保人或保险人的自愿,否则,保险制度的功能及其价值目标就很难实现。强制保险同自愿保险虽然都具有互助互济、分担风险、保障人民生活安定、维护经济繁荣的功能。但强制保险更多注重保险的社会效益、公平和社会进步等社会目标,其实施范围由法律严格界定,其实施手段具有国家强制性,其目的是维护社会安定和社会公平。政府对于风险保障的保险制度的选择要抛开单一的自愿保险的模式,必要的情况下采取强制性手段,要求一定范围内的人以一定方式和条件参加保险。
  (二)强制责任保险制度之价值取向
  责任保险有助于消除被保险人承担的经济上的损失危险而具有利用价值。责任保险具有分散责任的功效,将集中于一个人或一个企业的致人损害的责任分散于大众,是损害赔偿社会化,强化了侵权责任的赔偿功能。{8}责任保险的基本政策目标,正日益倾向于保护受害人的利益,除非法律规定投保人(被保险人)不许投保责任保险,投保人(被保险人)是否投保责任保险,投保多少金额的责任保险、保险人是否承担保险责任等,完全取决于投保人(被保险人)和保险人的自愿。但建立在自愿基础上的责任保险制度,不利于体现责任保险保护受害人利益的价值取向。投保人不投保责任保险,或者保险人拒绝承保责任保险,可供利用的责任保险对受害人没有任何保障,责任保险的基本政策目标势必落空。{9}
  强制保险是利用保险手段进行资源配置的工具之一,与自愿保险相比,强制保险更加偏重的是一种制度安排,是政府利用法律政策等手段可以提供的一种保险保障制度。任意性的责任保险着眼于对被保险人的损害予以补偿,间接地起到保护受害人利益的作用,但强制责任保险的价值取向则是关注于对受害人利益的保护。正如学者所言,经典阶段的立法变通性地运用了私法技术,近代政策的长远目标则意味着公共权力对社会保障制度的广泛参与。{10}国家如果把受害人利益的保护优先考虑,则可以通过立法的模式使责任保险成为强制保险。
  三、中国“二元化”责任保险制度的构建
  中国实行的商业责任保险制度已成为发展责任保险制度的一个重要途径,但“一元化”的自愿性的责任保险制度并不能实现现代社会责任保险的政策目标。市场自发的行为也不能广泛推动责任保险市场的发展。国家为了实现其政策目标,通过立法的形式,在一些领域,适当推行强制责任保险,有利于实现责任保险的社会效益目标。所以,发展强制责任保险制度,构建“二元化”的责任保险制度,成为构建和谐社会的有效途径之一。
  (一)“二元化”责任保险构建中推行强制责任保险的必要性分析
  近几年来,一些严重事件的发生,使强制责任保险引起了人们的广泛关注。不少地方发生的矿难事故,使人们注意到煤矿主必须对矿工群体的生命安全承担责任,这带来了雇主责任强制保险问题;污染企业违法排污,对周围居民的生命和健康安全带来极大的伤害,促使人们关注环境侵权强制责任保险问题;一些特殊行业存在着特殊的责任风险,这些行业的监管部门在行业内部也推行了强制责任保险。{11}如因火灾致人损害,{12}引发众多学者呼吁实行火灾公众责任强制保险,并在中国的一些地区已经开始实施。{13}
  在我国,除机动车实行第三者责任强制责任保险、承运人旅客法定责任保险、海洋油污损害责任强制保险外,有学者认为还应当推行雇主责任强制保险、律师责任强制保险和会计师责任强制保险。{14}近几年来发生的一些严重责任事故,不仅引起学者们关注到强制责任保险的重要性,而且管理部门和责任企业也认识到强制责任保险的必要性。所以,在中国一些责任领域,适当推行强制责任保险不仅是可

  ······

法宝用户,请登录后查看全部内容。
还不是用户?点击单篇购买;单位用户可在线填写“申请试用表”申请试用或直接致电400-810-8266成为法宝付费用户。
【注释】                                                                                                     
©北大法宝:(www.pkulaw.cn)专业提供法律信息、法学知识和法律软件领域各类解决方案。北大法宝为您提供丰富的参考资料,正式引用法规条文时请与标准文本核对
欢迎查看所有产品和服务。法宝快讯:如何快速找到您需要的检索结果?    法宝V5有何新特色?
本篇【法宝引证码CLI.A.1170476      关注法宝动态:  

法宝联想
【共引文献】
【作者其他文献】
【引用法规】

热门视频更多