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【期刊名称】 《法学》
银行实行抵押贷款合同的法律意义
【作者】 钱奕【分类】 银行法
【期刊年份】 1986年【期号】 5
【页码】 34
【全文】法宝引证码CLI.A.1124191    
  一
  抵押是一种债的担保形式。它的法律意义是督促债务人履行债务,保障债权实现。抵押贷款合同是指在出借人(例如银行)同借款人之间签订的、以借款人或第三人的不动产土地、房产或动产(质量完好、适销的物品,有价证券等)为还款担保的贷款合同,它的基本条件是:(1)抵押权依附于贷款合同而存在,贷款合同(主合同)的变更和消灭,直接影响到抵押权的效力,(2)抵押权的设立又是该合同得以成立的必要条件,因为它保证借款人一旦无力偿还或不愿偿还借款,出借人享有从变卖抵押物中优先受偿的权利。
  在资本主义社会,“无担保不签订契约”历来是生意人的座右铭,抵押又是担保中最理想的形式,而银行的抵押贷款业务更是十分发达。长期以来,我国银行在金融活动上根据财政部的统一计划、统一指令发放贷款,实际上充当了财政部的“出纳员”,无权独立经营贷款业务,也不借助抵押来监督借款人合理用款、及时还款。以城市为中心的经济体制改革开展以来,银行的作用受到重视。邓小平同志指出:“银行要办成真正的银行”,要按经济规律办事。独立从事投资、发放贷款是银行系列改革中的重要一环。为了保证贷款及时回笼,尤其对个体户、专业户的计划外贷款,银行有必要采用抵押这一有效的法律手段,保障资金流动的正常、稳定。八三年深圳特区颁布了商品房产管理规定,其中规定私人房产可抵押贷款。一九八五年七月一日起,山西省保德县支行对农村个体工商、运输、服务等行业试行抵押贷款业务,并制订了一些具体规定,在银行体制改革中迈出了探索性的一步。
  二
  银行抵押贷款业务是通过订立抵押贷款合同来进行的。抵押贷款合同应具备下列四项基本法律特征:
  第一,合问的主体一般由两方当事人构成。国家银行(农业银行、信用合作社、工商银行等)一方负责鉴定收存借款人的抵押物,向借款人发放贷款,从而成为抵押贷款合同中的债权人。在深圳市商品房产管理规定中,允许银行委托代理人(律师事务所)代理签订房产抵押合同。另一万当事人是申请贷款的个人、农村专业户、个体工商业户。个人向银行申请房产抵押贷款必须具备两个条件,一必须是已成立的房产买卖合同的买主,二持有《房产权证书》。山西省保德县支行则规定:申请人必须持有营业执照,户口在银行营业所(信用社)所在乡镇。
  第二,抵押财产的范围和抵押品的折扣率。
  抵押财产一般包括不动产和动产两种。私有制国家允许将土地、房产等不动产充作抵押物,而我国宪法规定任何组织或者个人不得买卖、出租或者以其他形式非法转让土地,因此只有房产可充作小动产抵押物。至于动产,保德县支行规定。质量完好、适销或易于处理的财产方可用作抵押。有价证券、银行存中也是理想的抵押品。银行发放这类货款不受借款人自有资金比例限制。
  抵押品折扣是指银行将借款人抵押品的估价压低到市价以下,以防市场价格跌落或抵押品本身物理性能的变化而造成价值贬值。保德县支行规定,抵押品折扣率是根据贷款时的市价和抵押品的新旧程度,由银行根据鉴定酌情计算。除定期储蓄单外,其他抵押品按其实际价值折扣50%,贷款金额不得超过折扣后抵押品的金额。
  第三,抵押权产生的方式及其效力范围。抵押权一般以合同形式产生,它是以贷款合同的存在为前提。根据深圳市的商品房产管理规定和保德县的实际做法,合同应具备的墓本条款是:(1)抵押人和承押人(如银行)的名称。(2)抵押物名称(房产为抵押物时还应写明面积、座落和界线)。(3)抵押贷款数额和付款办法。(4)抵押贷款的利率。(5)抵押人偿还贷款的

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