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【期刊名称】 《福建政法管理干部学院学报》
试论保险合同的最大诚信原则
【作者】 王长勇【作者单位】 福建省政法管理干部学院
【分类】 保险法【中文关键词】 保险;最大诚信;如实告知义务
【期刊年份】 1999年【期号】 1
【页码】 46
【摘要】

诚实信用是民事活动中要求当事人遵守的原则,为《民法通则》、《合同法》所确立,但在保险合同中却要求“最大诚信”。本文既分析了最大诚信原则对投保人的约束即如实告知义务,也分析了保险法理论中未被重视的最大诚信原则对保险人的要求和约束。

【全文】法宝引证码CLI.A.1149493    
  任何一项民事活动都要求当事人遵守诚实信用原则,但在保险合同中却要求“最大诚信”,即诚信原则对保险合同当事人的约束比在一般民事活动中更严格、更具体。有些行为在一般民事活动中不构成违反诚信原则,但在保险合同中却会导致合同被解除或无效的结果。可以说,最大诚信原则在保险合同中处于基石的地位。
  保险合同中确立最大诚信原则,与保险制度的起源—海上保险的特点有关。在最早的海上保险中,投保人投保时,保险标的船舶或货物往往已在海上或在其他港口,真实的情况如何,在当时通讯工具落后的情况下,只能依赖投保人告知。也就是说,保险人据以决定是否承保及如何确定保险费率的详细情况,完全由投保人或被保险人提供。这就必然要求投保人具有超出一般合同中的诚实信用。英国著名大法官曼斯菲尔德曾经说过:“保险人用来估计意外事件发生的可能性的特定事实,一般只能依赖于投保人对情况的了解。保险人依赖于投保人的陈述,并根据投保人没有隐瞒他知道的任何情况这一信念来安排保险,以至于确信某种情况不存在,并以此为前提估计风险”。这就是最大诚信原则得以确立并得到世界各国立法承认的根据。
  随着保险业和科学技术的发展,最大诚信原则发生了某些变化,但其基本内涵并没有改变。因为保险人确定是否接受承保以及怎样确定保险费率,仍然基本上依赖于投保人告知这一基本状况没有改变。而且保险业发展,保险标的非常广泛,大至核电站、航天飞机,小至猪狗猫兔,甚至出现爱情保险、艾滋病保险等形形色色的新险种,保险人不可能对其业务涉及的标的的所有情况都进行深入细致的了解,最了解情况的仍是投保人,保险人确定保险标的风险状况基本上还是依靠投保人告知。因此,最大诚信原则仍是保险法律关系的基础。
  最大诚信原则对投保人的约束
  最大诚信原则对被保险人而言,则关系到其订立保险合同的目标能否实现的问题,即能否获得保险赔偿或保险金。这对被保险人维护自己的合法权益、规范保险行为,有重要意义。
  最大诚信原则主要是对投保人如实告知义务(也称说明义务)的要求,指投保人在订立保险合同时应将有关保险标的重要事实如实告知保险人。订立保险合同时是指投保人申请投保至保险人同意承保并达成协议这段时间。保险合同成立后,若有关保险标的重要事实改变,如变更用途或危险程度增加时,投保人或被保险人也应及时告知,但这在大多数国家保险法中称为通知义务,是合同义务。而如实告知义务并不是在合同成立后履行,而在合同成立前履行,显然不是合同中义务。因此,如实告知义务是法律强制投保人履行的义务,不是双方协商产生的义务。其原因在于保险是建立在概率论基础上的经济补偿制度,它必须能合理区别各种不同的危险,正确计算承担各种危险所需要的保险费率。没有投保人的如实告知,就不可能做到这一点,也就不可能建立科学的保险制度。因此,法律强制投保人在投保时,合同成立前履行如实告知义务。我国《保险法》第十六条规定,订立保险合同,投保人应当如实告知保险人就保险标的或被保险人的有关情况提出的询问。
  前已述及保险人根据保险标的有关事实,估计危险状况,因此凡属与保险标的危险程度或状态有关的任何事项应属告知范围。这些事项种类繁多,如人身保险中人的年龄、健康,人的服务处所、居住环境、生活习惯等;财产保险中财产存放处所、购置年限、维修情况等,范围极为广泛。究竟哪些属投保人在法律上必须告知的事项,目前世界保险立法规定有两种类型:一种称为无限告知义务,即对告知内容无明确规定,只要客观上与保险标的危险状况有关的任何重要事实,投保人都有义务告知。这在保险技术不够发达的时代是有必要的。现在很少国家采用,即使采用,在实践中也没有以前严格。另一种称为询问告知义务,即只要求投保人对保险人提出的询问如实告知即可。因为一般投保人无法知晓保险人需要了解哪些事实,所以只能以保险人提出的询问范围为限,凡是保险人提出询问的事实,推定为重要事实。目前大部分国家均采用这种形式,我国保险法第十六条也采用了这种询问告知形式。笔者认为,仅要求对询问如实告知,似乎有一定局限性。因为有些重要情况是保险人根本无法预知、掌握的,而询问中又未涉及。保险人询问只是根据以往的经验,然而事实上由于保险标的所处环境、地点不一样,投保人品性因人而异,有些与保险标的有关的危险情况,保险人无法掌握。因此,这类投保人独知,保险人未问及的与保险标的危险程度关系密切的事实,应由投保人主动告知。如汽车保险中,若汽车存放的车棚是年久失修的危房,而保险人又未问及,则应由投保人主动告知。
  义务人如果不履行或违反法律上规定的义务,权利人可请求强制执行或请求损害赔偿。但是,保险法中的如实告知义务却不一样,即若投保人未全面履行如实告知义务包括告知不实和遗漏事实(即未告知),保险人既不能要求强制执行,也不能请求损害赔偿,只能行使解除合同权。因此,如实告知义务与其他法律上的纯粹义务不同,有学者称为间接义务,即义务人违反义务时,相对人不能直接强制其履行或要求损害赔偿,只能行使合同解除权,间接约束其履行义务。
  我国保险法第十六条规定,投保人故意隐瞒事实不履行如实告知义务,或因过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的,保险人有权解除合同。笔者认为,法律实际上赋予了保险人选择权,也就是说保险人可以根据投保人违反告知义务的情节及其对合同继续存在的影响程度决定是否解除合同,也可以不解除合同,而通过与投保人协商提高保险费率或降低保险价值,使合同继续生效。同时,上述规定也明确了只有在投保人未正确履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的情况下,保险人才能解除合同。对于由于种种原因使投保人告知不实或遗漏某些事实,这些事实虽与保险标的危险状况有关,但不足以影响保险人是否接受承保或提高保险费率的,保险人不能解除合同。请你喝茶
  对于投保人未履行如实告知义务,在保险人解除合同前发生保险事故,应如何处理。我国保险法也作出了明确规定,根据投保人主观过错,产生不同法律后果。若投保人出于故意,保险人不承担赔偿或给付保险金的责任,也不退还保险费。如果投保人是因过失,保险人不承担赔偿或给付保险金的责任,但可以退还保险费。最大诚信原则

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【参考文献】

{1}.《保险学》,徐文虎、曹恒春、周建中主编,上海人民出版社1994年出版。

{2}.《涉外保险法》,李嘉华主编,法律出版社1991年出版。

{3}.《保险法原理》,孙积禄等编著,中国政法大学出版社1993年出版。

{4}.《中华人民共和国保险法》,1995年6月30日第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过。

{5}.《简明保险词典》,谢盛全主编,经济科学出版社1986年出版。

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