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【期刊名称】 《政治与法律》
冒用他人借记卡的行为应如何定罪
【作者】 黄祥青【作者单位】 上海市高级人民法院
【分类】 刑法分则【期刊年份】 2000年
【期号】 1【页码】 60
【全文】法宝引证码CLI.A.131661    
  一、案情简介:
  被告人李某,某出租车公司司机。1999年10月10日晚,乘客张某搭乘李驾驶的出租车,下车时不慎将皮夹子遗忘在出租车上。皮夹子内装有邮政卡一张,现金数十元及通讯录等物,通讯录上记有邮政卡的密码。李某拾得该皮夹并发现了其中的邮政卡及其密码。嗣后,李某分别在本市十余处ATM机上使用该卡提取现款,计人民币十万余元。公安人员在接到张某的报案后,根据出租车票找到李某询问。李某矢口否认上述事实,并拒不交出所取钱款。
  二、分歧意见:
  关于本案的定性问题主要存在三种分歧意见:
  一种意见认为,被告人李某在拾得他人的邮政卡以后用其提取钱款,其行为完全符合刑法196条规定的冒用他人信用卡的行为特征,故应当认定信用卡诈骗罪。第二种意见认为,被告人李某所冒用的他人的邮政卡,不属于信用卡的范畴,而是借记卡,故应当认定(普通)诈骗罪。
  第三种意见认为,被告人李某在特定场所拾得他人的能够随即兑现的提款凭证而不予交出,其行为应当认定侵占罪。
  三、笔者评析
  本案实际上提出了两个争议问题:一是邮政卡(也即借记卡)能否作为信用卡诈骗罪的犯罪对象;二是冒用他人信用卡等有效支付凭证的行为能否一律认定诈骗类犯罪。下面分别作些分析:北大法宝
  (一)信用卡诈骗罪,顾名思义,其犯罪对象是信用卡。借记卡能否成为本罪的对象,这是目前司法实务中颇有争议的问题之一。根据中国人民银行1999年1月5日发布的《银行卡业务管理办法》(以下简称新《办法》)第五条的规定,银行卡分为信用卡与借记卡两种。二者均具有转帐结算、存取现金和信用消费等功能的全部或一部;其不同之处在于:前者具有透支功能,持卡人可以在发卡银行规定的信用额度内先消费、后还款;后者则不具备透支功能,持卡人必须先按发卡银行的要求交存一定金额的备用金,然后才能据此进行转帐结算、存取现金或消费。如案中的邮政卡就是借记卡的一种。之所以产生借记卡能否作为信用卡诈骗罪之对象的争论,原因在于银行卡及其分类是由新《办法》首次作出严格界定的。在此之前,各商业银行在办理信用卡业务中所遵循的是中国人民银行于1996年初颁行的《信用卡业务管理办法》(以下简称旧《办法》)。这就是说,在1996年初至1999年1月4日期间,商业银行系统内只有信用卡之称,而没有银行卡之谓。现在,中国人民银行明文作出规定,新《办法》于1999年4月1日起实行,同时终止旧《办法》的效力。这一替代是否意味着过去的信用卡就是今天的银行卡?这是争议的焦点所在。持肯定说者认为,信用卡与借记卡分野于新《办法》;在此之前统称信用卡并由各商业银行的信用卡业务部实施统一管理与发放。我国现行刑法诞生于1997年3月,因此,其中的信用卡诈骗罪应当是以1996年4月1日起施行的旧《办法》所规定的信用卡为规制对象的。不能因为1999年出台的新《办法》规范了信用卡的称谓、从中分离出了借记卡而改变业已确定的信用卡诈骗罪的适用范围。简言之,刑事立法本意上的信用卡就是今天的银行卡,不可因为行政规范中有关名称的变异而改变刑法的确定内容。因而,借记卡仍然是信用卡诈骗罪的犯罪对象。
  笔者不同意上述观点,即坚持否定说。主要理由有三点:第一,从一般意义上讲,信用卡是一种在国际范围内被广泛使用的新型支付手段与结算工具。它有着国际社会普遍认同的基本含义或特征,这就是信用。凭此,持卡人可以在暂不支付现金的情况下取得某种商品或服务,或者在发卡银行规定的额度内透支一定的现金,在以后的一段时日内再补足所欠钱款。缺此基本含义或特征的其他支付手段或结算工具,如票据和银行存单等,其既非信用卡,当然也就不可与信用卡等同视之。借记卡的情况也是如此,持卡人不能基于自己的信用凭着借记卡先消费后还款,亦即它同样不具有信用卡的特有功能及特质,因而二者不可等同。况且早在1987年,中国银行就正式加入了“万事达”和“维萨”两大国际信用卡组织,这标志着我国的信用卡已经走向国际。在这样的背景下,我们对信用卡的理解以及国内法对信用卡的界定是绝无理由超出或改变信用卡的基本含义或特质的。应当讲,新《办法》将信用卡与借记卡严加区别,正是遵从了国际惯例,是十分可取的。第二,从刑事立法方面看,我国的信用卡诈骗罪肇始于1995年6月30日全国人大常委会通过的《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》。1997年刑法典只是吸收了上述单行刑事法律中有关本罪的内容。这一过程表

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