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【期刊名称】 《法学杂志》
消费者信用立法现状及发展趋势
【英文标题】 The Legislative Situation and Developing Tendency of Chinese Consumer’s Credit
【作者】 李凌燕【分类】 法律社会学
【中文关键词】 消费者信用立法 现状 发展趋势【期刊年份】 2000年
【期号】 2【页码】 11
【摘要】 作者经多方面分析认为我国的消费者信用发展势头看好,而且潜力巨大但也伴之出现许多法律问题,从而提出五个方面消费者信用立法建议。
【全文】法宝引证码CLI.A.19136    
  一、中国消费者信用的现状
  随着我国社会生产的不断发展,社会产品的不断增多,如何启动消费则成了制约经济发展的关键。中国政府因此出台了一系列鼓励消费的措施,其中,消费者信用就是重要的举措之一。
  中国建设银行早在80年代初就少量试行开办了住房消费信贷业务。到1996年以后,此项业务表现出突飞猛进的态势。1998年,中国人民银行推出支持个人购买住房和汽车的消费信贷政策后,各家商业银行也陆续推出了一些鼓励个人消费信贷的新政策。1999年3月3日,中国人民银行公布了《关于开展个人消费信贷指导意见》,其目的是为了规范鼓励扩大我国的消费信贷,以积极拉动国内需求、刺激经济增长。但客观来讲,我国消费者信用整体规模比较小,阻碍我国消费者信用发展的原因:一是传统消费观念的制约。消费者信用就是鼓励消费者“花明天的钱,过今天的日子”,对早已习惯了存钱过日子、量入为出的中国人来说,无疑在消费理念上是一种具有革命性的冲击。(消费者信用的出现从深层次讲,还意味着国人在处理今天与明天的关系上将面临重新的价值判断与选择)。大多数中国人目前还不习惯借钱消费,而宁愿把钱存在银行。二是消费者信用手续繁杂,周期太长,还有收费环节多。以住房贷款申请为例,既要收贷款资格调查费、抵押房产价值评估和登记费,又要支付购买综合保障费、交纳贷款合同公证费。这些费用,也使消费者望而生畏。三是个人信用评估困难,我国目前尚没有完备的资信评估体系。我国的消费者信用虽起步较晚,但我国有着深厚的消费潜力,一些专家预测,中国的消费者信用在今后的10年内会有大发展。
  二、我国消费者信用立法的思考
  随着消费者信用交易的发展,也出现了许多法律问题。一是由于一些企业没有正确对信用交易条件进行公示,致使许多消费者不知道信用的真正的费用,如贷款利息等,而盲目进行交易,结果使其利益受到损害。二是金融业单方制定的格式合同条款着重考虑的是自身的利益。在消费者与企业进行信用交易时,处于相对弱者地位的消费者常常处于被动地位,听任企业的摆布。三是利用信用卡进行犯罪的活动也日益增长,尤其是利用信用卡进行诈骗的犯罪活动,如何防范和打击此类犯罪活动,已成为一个世界性的问题。四是出现信用供给过度的现象,使消费者过度负债,陷入高额、多重债务之中,一旦超过其实际还债能力,就会造成消费者破产。因此,消费者信用的发展,需要法律的规制。
  目前,我国对商业信用、银行信用均有相应的法律规则,如《票据法》、《中国人民银行法》、《商业银行法》、《贷款通则》等等。但在消费者信用方面,还属空白,在消费者信用交易中发生了纠纷,其法律依据只能是《民法通则》,而《

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