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【期刊名称】 《法学评论》
保险合同新探
【英文标题】 Study on the Insurance Contract【作者】 李玉泉沈建敏
【分类】 保险法【期刊年份】 1991年
【期号】 3【页码】 77
【全文】法宝引证码CLI.A.122753    
  一、保险合同的特征
  保险合同是保险关系产生的重要媒介。从某种意义上来说,保险人从展业到理赔,实际上就是与投保人订立和履行保险合同的过程。所谓保险合同是指投保人支付规定的保险费,保险人对投保标的因保险事故所造成的损失,在保险金额的范围内承担赔偿责任,或在合同约定期限届满时,承担给付保险金义务的协议。
  保险合同作为合同的一种,除了具有合同的一般特征,还有自身的独特性。目前的一些保险学和保险法学论著在论述这个问题时,无外乎两种方法:一是先谈保险合同的一般特征,再谈其自身特征,二是不作一般特征和’自身特征的区分。事实上,谈保险合同的法律特征,不必象上述第一种方法一样。保险合同的一般特征,实际上就是合同的特征。无论是保险合同,还是买卖、租赁或其它合同,只要是属于合同范畴,即具有合同的一般特征。因此,要正确阐明保险合同的法律特征,就应该从其特殊性出发,通过与其它合同的比较,才能得出科学的结论。否则,就会导致目前众说纷纭的状况,不利于保险合同理论的完善和保险业务的开展。保险合同具有以下四个法律特征:
  1、保险合同目的的保障性。保险是分散危险、消化损失的最佳经济补偿手段。自人类社会产生以来,人们在生产和生活中,经常遇到各种各样的自然灾害和意外事故,这些时常发生的自然灾害和意外事故,对社会的经济发展和人们的生活安定,构成了巨大的威胁。人们总是千方百计地想把由于自然灾害和意外事故带来的风险(或者不幸),转嫁出去或者限制在最小限度。要达到这个目的,人们就借助于保险合同这种法律形式。因此,对保险合同的投保人来说,是希望在发生自然灾害或意外事故,造成其经济损失时,由保险人给予其生产或生活上的保障;对保险人来说,则是通过收取保险费,积累保险基金,保障投保人在遭受自然灾害或意外事故后生产或生活上的安定。而其他合同,如买卖、租赁、运输、保管等合同,则不具有这一特征。
  2、保险合同客体的特殊性。合同的客体,又称标的,是合同双方当事人权利义务所指向的对象。一般合同的客体,无外乎物、行为和智力成果三种。如买卖合同的客体即为买方所要买的、卖方所要卖的物。而在保险合同中,由于其可分为财产保险合同和人身保险合同两大类。在一前一类合同中,其客体则是财产或与财产有关的利益,在后一类合同中,其客体则是人的生命或身体。如死亡保险,是以人的生命为合同标的,如被保险人在保险有效期限内死亡,受益人可以领取保险金,如果保险期限届满,被保险人尚生存,保险合同即终止。
  3、保险合同讨价的悬殊性。一般合同都体现了互利、等价、有偿的原则。一方当事人履行一定的义务,另一方当事人需要给付相应的钱价。如买卖合同,买方取得出卖物的所有权,必须向卖方支付出卖物的价款,且这个出卖物与买方支付的价款在价值上是相等的。但是,保险合同则不然,投保人所交付的保险费与保险人在其一旦发生保险事故后所承担赔偿的经济损失相比,是微乎其微的、这是由保险业的特殊性决定的。保险业是经营风险的特殊企业,是利用合作的原理来分散危险,即由许多参加保险的人共同积聚资金,一旦其中某个成员发生损失,就用这笔资金加以补偿。因此,保险合同不可能象其他合同一样,充分体现互利、等价、有偿的原则,否则保险就无从存在。
  4、保险合同义务的不一致性。在一般合同中,双方当事人均负有义务,任何一方在未履行自己的义务之前,无权要求对方履行义务(法律规定或合同约定者除外),只有双方都履行了各自的义务以后,才能达到订立合同的目的。如买卖合同,买方有支付约定价款的义务,卖方有交付出卖物的义务,买方或卖方在未履行自己的交款或交物义务之前,无权要求对方履行交物或交款义务。在保险合同中,投保人在合同成立后即负有按约按期交付保险费的义务;但保险人的最基本义务—承担赔偿责任,则不一定在每个保险合同中均需履行(人身保险中有例外),事实上,只有在少数保险合同中,保险人才履行该义务。而且在保险合同成立后,保险人就有权要求双方按约履行交付保险费的义务。如果对方未按规定交付保险费,保险人有权要求其补交或者解除保险合同,拒绝承担赔偿责任。
  二、保险合同是实践性合同,还是诺成性合同
  保险合同是实践性合同,还是诺成性合同,目前学术界颇有争议。不少人认为,保险合同的成立必须以投保人交付保险费为条件,因此是实践性合同。我认为,这种观点没有很好地区分财产保险合同和人身保险合同的异处,断然地一概认为保险合同是实践性合同,是缺乏法律依据和理论依据的。快醒醒开学了
  诚然,按照各国保险惯例,在人身保险中,必须以投保人交付第一期保险费为合同成立的条件,因而是一种实践性合同。但在财产保险中则不然。因为衡量一种合同是实践性的还是诺成性的,与该种合同的内容并无本质上的联系,而主要取决于国家立法如何规定。无论是从我国现有的法律来看,还是从理论上来分析,财产保险合同应是诺成性合同。
  1、《经济合同法》第九条规定:“当事人双方依法就经济合同的主要条款经过协商一致,经济合同就成立。”该法第12条把财产保险合同列为经济合同的一种。《财产保险合同条例》第五条规定:“投保方提出投保要求,填具投保单,经与保险方一商定交付保险费办法,并经保险方签章承保后,保险合同即告成立,……。”从上述法律规定来看,财产保险合同成立与否,取决于双方当事人是否就合同的主要条款(包括保险费交付办法)达成一致意见。显而易见,财产保险合同是诺成性合同。
  2、《财产保险合同条例》第十二条规定:“投保方应当按照约定的期限,交付保险费,如不按期交付保险费,保险方可以分别情况要求其交付保险费及利息或者终止保险合同。”该条还规定:“保险方如果终止合同,对终止合同前投保方欠交的保了险费及利息,仍有权要求投保方如数交足。”如果按保险合同是实践性合同的观点,(在保险费交付之前,合同尚未成立),就让人费解:一、保险人凭什么要求投保人交付保险费及利息;二、保险人终止保险合同等于一句空话,因为保险合同根本没有成立,谈不上终止。因此,财产保险合同是诺成性合同,只要双方当事人就其主要条款协商一致,合同就成立,产生法律效力。只有这样,当投保人不按期交付保险费时,保险人才可以分别情况要求其交付保险费及利用或者终止保险合同。
  3、如果一概主张保险合同的成立必须以投保人交付保险费为条件,那么在财产保险中,是以投保人交付所有保险费为条件,还是以交付第一期(或部分)保险费为条件?对一些分期分批交付保险费的财产保险合同,又该如何解释?如果是以投保人交付所有保险费为合同成立的条件,那么在分期

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