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【期刊名称】 《河北法学》
浅析借款合同的担保责任
【作者】 安树昆安赞昆【作者单位】 云南省委党校云南省昆明市中级人民法院
【分类】 物权【期刊年份】 1994年
【期号】 2【页码】 27
【全文】法宝引证码CLI.A.117415    
  
  

一、借款合同担保的条件 借款合同的担保就是指银行、信用社或其他金融组织将款贷给借款人使用时。由借款人提出一定的物资或财产,或者由第三人对借款人的银行债务向贷款方负保证责任。如果债务人不履行债务,贷款人有权按照法定程序处理借款人作为贷款保证的物资和财产,或者由保证人代为向出借人还款的一种法律制度。

借款人以自己的物资和财产作贷款保证的方式,既有信用担保的性质,又有物质抵押担保的特征,作为信用担保,贷款人应当具有中国人民银行规定的一定比例的自有资金,这是借款人能向银行、信用社和其他金融组织借款的一种信誉资格,也是保证借款能够按期归还的重要条件;作为一种物质抵押担保,借款人用以作为贷款保证的物资和财产必须是在市场上适销适用的,一旦借款人不履行债务,贷款人可及时按照财产的价值将其处理。并从处理财产的价款中优先得到偿还。如果财产不是适销适用的,就失去贷款保证的意义了。其结果是贷款人的权利难以实现。

由第三人对借款人履行债务向贷款人负保证责任的,就是通常所说的保证的担保方式。采取这种担保方式,要求保证人必须是具有代为履行或代偿能力的公民、企业法人和其他经济组织,有代为履行或代偿能力的条件或资格,一是用于保证的财产必须是保证人合法、独立的财产;二是保证人的财产应大于或至少等于被保证债务的范围。据此,不具备法人资格的企业法人的分支机构,如果其无独立的财产权利,是不能作为借款合同借款人的保证人的;国家机关不是从事工商经济活动的经济组织,其财产仅能用于履行职责的目的,没有独立处分作它用的权利。因此,也不能作为借款合同借款人的保证人。

二、借款合同保证责任的种类

1982年制定的《经济合同法北大法宝,版权所有》和之后国务院制定的《借款合同条例》对保证责任规定了连带责任一种形式。保证人的连带责任在借款合同中是指借款人到期不履行借款合同时,贷款人既可向借款人,又可向保证人,还可同时向借款人和保证人求偿,保证人有与借款人负连带还款义务的一种责任形式。连带责任的优点在于能够更充分地保证贷款人的权利得以实现。但是,只规定单独的一种形式也有失偏颇。因为保证的目的在于督促债务人履行债务,如果借款人还有能力履行义务就要求保证人同时履行保证义务,就与保证这种法律制度的本来意义相悖了。因此,《民法通则》和有关的司法解释,在保证人承担连带责任形式的基础上,规定了保证人补充责任的形式。

借款合同中,保证人的补充责任表现为,借款人到期不履行还款义务,出借人应先向借款人求偿,只有出借人向借款人的求偿得不到满足时,才能向保证人要求其履行还款义务。在此之前,保证人有权拒绝出借人的还款请求。这就是现在世界上一些国家立法所规定的保证人的“检索抗辩权”。这种权利,负连带责任的保证人是没有的,《民法通则》第89条规定:“债务人不履行债务的,按照约定由保证人履行或承担连带责任”。很显然,该规定已经引入了保证人的补充责任这种保证责任形式。但是,在司法实践中,保证人的补充责任没有得到足够的重视,在处理这类案件纠纷时,常出现无论当事人如何约定,只要求保证人承担连带责任,从而损害了被害人的合法权利。第八届全国人大常委会第三次会议于1993年9月2日通过的《关于

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