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【期刊名称】 《当代法学》
银行避免贷款展期的债权风险的法律思考
【作者】 王鑫【分类】 银行法
【期刊年份】 2001年【期号】 4
【页码】 62
【全文】法宝引证码CLI.A.177334    
  随着国家市场经济的发展,银行的信贷业务量日趋增多,这无疑对我国经济的发展起着有力的推动作用。但银行的贷款行为有其独特的风险性即债权风险,贷款展期的债权风险尤为突出。
  贷款展期是指借款人不能按期归还银行贷款,在贷款到期之前,经借款人申请并由贷款银行决定可延长还款的期限。由于贷款展期本身就意味着借款人无法履行到期的债务,作为贷款人的银行允许延长偿还期限实在是在一种无奈的情况F作出的决定。所以,其债权风险之大便不言而喻了。而贷款展期是金融部门,尤其是银行与借款的公民、法人之间经常发生的民事法律行为,它在各种类、各期限银行贷款中都可能发生。因此,为保证国家信贷资金的安全,为银行避免贷款展期的债权风险,特从法律角度谈几点看法。
  一、严格审查贷款展期的申请并完善审批制度
  贷款展期的申请不是无条件的,展期的申请必须符合以下两个法定条件:第一,借款人确因客观原因无法偿还到期的银行贷款的。如果借款人故意规避金融法规和民事法律,经审查发现,应当拒绝其展期申请。如有的借款人假借转换经营机制之名,以企业出卖、承包、租赁、破产等方式逃避银行债务,故意申请展期,以便在展期内施行逃债行为,在这种情况下,不予批准展期。第二,借款人的展期申请,应在其贷款到期之前提出。银行在向借款人发送“还本付息通知单”中应注明展期申请的时限,即短期贷款在到期前的一个星期提出,中长期贷款应在到期前—个月提出。将展期申请限制在一定时限内,既可督促借款人积极还款,又可为银行审查贷款展期申请留有必要的时间。如果贷款展期不符合上述条件,银行未批准展期申请的,其贷款从到期的次日起,应转入逾期贷款帐户,以便对贷款人罚息或主张权利。
  另外,作为贷款人的银行要完善批准决定贷款展期的内部管理机制,本着审贷分离、分级审批的信贷原则,根据展期的时限、偿还能力、担保方式等逐级确定审批权限,建立完善的内部管理责任制度和监督机制。
  二、办理贷款展期时借款人应提供展期担保
  担保是信贷资金安全使用,减少信贷风险的最为常见也是最为可行的方式。随着一系列金融法规和担保法等民事法律的出台和实施,使信贷担保行为越来越规范,担保的方式也多种多样,银行在办理贷款展期时要注意根据不同情况,要求借款人提供不同的担保措施。首先,第三人为借人保证、抵押、出质的,必须由保证人、抵押人、出质人出具同意为借款人在展期内承担担保责任的书面证明。因为贷款展期意味着借款合同的变更,如果未征得担保人同意,担保人不承担展期的担保责任,这就加大了借款展期的风险。其次,没有第三人为借款人担保的或担保人发生变更等情形无法承担保证责任的,银行应要求借款人在展期申请时重新提供担保或以自己的财产抵押、出质。这样可使银行以前的 法小宝

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