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【期刊名称】 《江西警察学院学报》
“套路贷”犯罪的侦查难点及其对策
【作者】 罗斌飞【作者单位】 江西警察学院
【分类】 刑法分则【中文关键词】 套路贷;犯罪流程;侦查难点
【文章编码】 2095-2031(2018)06-0013-05【文献标识码】 A
【期刊年份】 2018年【期号】 6
【页码】 13
【摘要】

“套路贷”起源于民间高利贷,既不是刑法意义上的罪名,也不是金融领域的专业词,而是一大类、一系列新型金融犯罪的统称。“套路贷”犯罪流程特点主要表现在抛撒诱饵,寻找目标;签订合同,固定证据;制造逾期,认定违约;转单平账,垒高金额;软硬兼施,恶意讨债等。侦查难点主要集中在发现难、审讯难、认定难、取证难、打击难、追赃难等。为此,“套路贷”的蔓延和趋势亟须引起关注和重视,可以采取以类型化思路梳理相关法律条文、建立最早最先的受理发现机制、快速反应的侦查取证机制、公检法办案单位的会商机制、快速的追赃挽损机制、事前事中监管审查机制、重点涉案区域重点培训机制等具体制度措施。

【全文】法宝引证码CLI.A.1272349    
  
  

近几年,随着金融市场的活跃,民间借贷需求越来越大,一种新型金融骗局“套路贷”在全国范围内持续升温,其组织严密,手段多样,流程迷惑,乱象频发。通过互联网搜索“套路贷”关键词,我们可以看到:央视揭秘“套路贷”惊人骗术,借款1200元被逼还190万。借9万两年后“滚”成80多万,男子被逼自杀。借1000元要还150万,人民日报发文痛批“套路贷”:不是贷,是犯罪。贷7000万还36万,“套路贷”网络诈骗专找大学生……。关于“套路贷”的报道不断更新,内容涉及“房贷”、“车贷”、“校园贷”、“裸贷”等。从内因上看,“套路贷”完全具备犯罪的构成要件,有些犯罪手段已经涉嫌有组织犯罪;从外因上看,“套路贷”也具备极其严重的社会危害性,为此,“套路贷”的蔓延和趋势亟须引起关注和重视。

一、“套路贷”犯罪概述

所谓“套路贷”,并非刑法意义上的具体罪名,也不是金融专业的术语,而是一大类、一系列犯罪行为的统称,具有严重社会危害性的新型金融犯罪。“套路贷”简言之,借贷为虚,骗财为实。根据2018年8月1日最高人民法院颁布的《关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》以及2015年9月1日最高人民法院颁布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》等相关司法解释,“套路贷”的内涵主要是指放贷公司及员工假借民间借贷之名,通过“签订虚假借款协议”、“恶意制造违约”、“制造银行流水痕迹”、“转单平账”、“虚增债务”、“伪造证据”、“收取高额服务费用”等方式,采用欺骗、胁迫、滋扰、纠缠、非法拘禁、虚假诉讼、敲诈勒索等手段,非法侵占受害人财物的行为,有的伴随受害人辍学、卖房、卖车、自杀等后果,严重侵害人民群众的合法权益,扰乱金融市场秩序,影响社会和谐稳定。可见,“套路贷”犯罪与一般的经济犯罪和刑事犯罪在主体、主观方面、客体大致相同,只是在客观方面的表现形式有所改变,在突破传统经济犯罪的手段新增了一些新的手段。

二、“套路贷”犯罪的现状及流程特点

“套路贷”最初由民间高利贷转型出现,而后经过不断演变成为一种新型犯罪,主要是改变以往被害人支付的高额利息,形成以侵占被害人财产为目的的犯罪行为。“套路贷”犯罪的本质特征是以制造民间借贷假象为基础,通过各种非法手段,达到侵占借款人大量钱财的目的。

(一)目前“套路贷”主要表现形式

1.通过虚高借条或签订其他借款合同,制造虚假合同的银行流水。主要表现是放贷公司找到急需用钱的借款人,通过各种方式诱骗其签订合同,合同的借款数远高于实际借款数。表面上虚高的借款会暂时进入借款人指定的账号,过后放贷人会及时要回。同时放贷人有的要求借款人提供房产抵押,有的要求授权房产买卖等,最终达到利益最大化。

2.通过借款人非主观违约或者放贷公司单方认定借款人违约。主要表现是放贷公司通过各种手段找出五花八门的理由,故意阻止借款人按时或提前还款,使借款人造成形式上违约。违约后,放贷公司就要求借款人承担各种违约责任,如合同中签订的赔偿金、高额违约金、服务费等,由此借款人的数额象“雪球”一样越滚越大。

3.通过胁迫的方式,欺骗与其他贷款公司签订合同,使借款人陷入以债养债。主要表现是到期后,借款人无力还款,放贷公司将会对借款人进行威胁,诱骗其只有向其他贷款公司继续借款,才能还清债务,借款人只有被迫用前期同样手法与新公司续签新的合同,将借款“平账”,这时借款人的债款已经在无形中增加了许多。

4.通过软硬兼施手段追回债务,借助虚假诉讼侵占财产。主要表现是放贷公司通常纠集社会闲散人员,教唆其一般采取先软后硬的措施,给借款人造成工作和生活的压力,迫使其求助他人或者用自己的房、车等抵债,如威胁、恐吓、骚扰、殴打、非法拘禁等。更可恶的是,还有的放贷公司以虚高的借条和虚假的银行明细等证据,提起民事诉讼,想以貌似合法的手段侵占财产。

(二)“套路贷”犯罪流程特点

从“套路贷”的整个犯罪过程看,从起初的“民间借贷”“汽车贷”“校园贷”等方式出现,但暗藏陷阱,放贷人将层层下套,使被害人成为“套中人”,这种犯罪前置的周密计划和部署,使被害人看似自愿的行为,其实是迫不得已且违背自己意愿的行为。“套路贷”呈现以下犯罪流程特点:

1.抛撒诱饵,寻找目标

“套路贷”公司通过散发广告、网上发帖、群发短信、公众平台、定向拨打电话等方式,以“低息”“无抵押”“快速”等字眼吸引借款人,降低放款门槛。对那些无固定收入或者征信不良的人,采取“无资质、无征信、无抵押”吸引借款人。对有房、车急需用钱的借款人,采取“有房秒贷100万、有车秒贷50万”的宣传。以上似乎处处为借款人考虑,其实已张网以待,只等上钩。{1}此人家庭地位极低

2.签订合同,固定证据

一般急需用钱的人都会寻找非常规渠道借款,多会听从放贷公司“签订阴阳合同”[1]和“伪造银行流水”[2]的要求,使借款人不知不觉落入套中。还以“行规”、“按期还就没事”、“不会真让还这么多”等蒙骗借款人。除此之外,有些借款合同还是以放贷公司员工个人名义签的,还款日期还精确到某月某日某时某分。签完合同后,制造银行流水,表面上确实有资金流水痕迹。理由是,“无抵押贷款,要增加约束力”。“签订阴阳合同”和“伪造银行流水”的目的就是从表面上坐实民间借贷的存在,在以后债务诉讼中可以相互印证,以证据链的形式证明债务的合法性。另外,对有房产的借款人,还会将其房子“网签”。对没有任何抵押物的大学生,常常会以其裸照视频等为抵押,即一度盛行的“裸贷”。

3.制造逾期,认定违约

据“套路贷”办案民警介绍,“套路贷的过程不需要你还钱,也压根没想让还钱,就算一直按合同在还,随便都能让你违约,目的是一直牵制借款人”。与放贷个人签订的合同、设计精确还款时间的套路就更深了,如借款人还款时放贷人借故到外地,让借款人无法联系,甚至以手机故障、账号冻结等理由,让借款人无法按时还款。一旦逾期,按合同的条款以小时计算,让违约金翻倍猛增。还有的放贷公司人员向借款人索要房产证,如果拒绝,公司人员就以借款承诺书中“提供的资料不齐全,视为违约……”的条款为由,认定借款人“违约”。

4.转单平账,垒高金额

转单平账是利用借款人到期无力偿还,侵占他人财物或叠加借款金额的重要时机。对于用房产抵押的,可能已经“网签”,可能通过诉讼取得所有权,可能强迫交易,有的胁迫签长期租约,低价收房,高价转租。对于用车抵押的,可能把车开走。对于无抵押物的,介绍其他相关贷款公司或个人,欺骗借款人签定新的“虚高借款合同”,目的是予以“平账”,进一步叠加借款金额。如果无力偿还重复几次借贷,利滚利,借款金额可能超出借款数额的十倍,或几十倍。

如有“套路贷”案件经过转单平账13次后,借款人债务本金从6万元叠加到370余万元,而实际借款只有42万余元。

5.软硬兼施,恶意讨债

对于借款人到期不还钱,贷款公司就会采取各种催收手段。如软暴力,滋扰、哄闹、纠缠、聚众造势,每天跟着你上班、逛街,陪你回家,就是盯着你,一旦报警,就强调民间借贷纠纷,警方在没有其他证据线索时还不能随意介入。如硬暴力,以砸玻璃、泼油漆、堵门锁等方式干扰借款人正常生活,有的控制借款人人身自由,精神羞辱,有的威胁恐吓借款人及其家人。还有的放贷公司凭着非法证据到法院起诉,虽然属于非法证据但它有形式上的证据链,从起初保留借款合同、银行转账单、公证文书等直接证据,受害人却举证不了被骗的证据。有时借款人碍于面子,选择不出庭,这使法院的取证事实认定更加困难。有些诉讼成为追回“套路贷”的工具,将非法的经营模式“漂白”变成合法模式,利用司法强制性牟取暴利。

三、“套路贷”犯罪的侦查难点

从部分已查办的案例和上述犯罪现状和特点分析,可以发现“套路贷”犯罪往往是造成一定严重后果,才引起侦查机关的高度重视,这种事后侦查模式不仅阻碍了犯罪线索的发现、犯罪审讯的进行、犯罪证据的固定,还对犯罪类型的认定和犯罪预防和打击带来很大的阻力。

(一)手段方法的欺骗性导致案件发现难

“套路贷”的被害人员一般来说经济收入拮据,缺乏社会经验;或者防范意识薄弱,法律意识欠缺;或者个人不良征信,急需周转资金。迷惑性极强的“套路贷”,往往以合法的形式掩盖其非法的目的,让被害人慢慢地钻进精心设计的陷阱。同时犯罪团伙大多熟悉相关金融业务,擅于钻法律空子,导致被害人维权难,犯罪嫌疑人入罪难。针对“套路贷”犯罪手段的隐蔽和谨慎,往往通过聊天软件、手机电话等通讯工具进行单线联系沟通,知情人很少,整个犯罪过程几乎不会发生强烈的矛盾冲突,不易被外界发现;其次放贷人往往通过各种方式获得被害人的信任,哪怕被害人发现了一点危害结果,由于内心的虚荣,也是想尽量通过私下办法予以解决,更不可能产生任何的物理接触,也不可能主动报案、控告,使许多“套路贷”案件成为隐案;再次就是放贷人对贷款业务和流程的熟悉,按照法律的流程和手续进行前期的完善,导致被害人也很难发现和怀疑,最后导致“套路贷”整个案件在社会危害暴露前,很少有相关线索被发现。

(二)组织架构的严密性导致案件的审讯难

“套路贷”案件绝大多数属于团伙犯罪,犯罪组织严密,人员分工细致,相互配合衔接紧凑。在组织者的统一调度指挥下,有专门负责拉业务的;有专门负责“空放”贷款的、有专门收取现金的;有专门负责与借款人商谈沟通的;有专门管理账目和合同的;有专门采取暴力或“软暴力”讨债的;还有专门负责虚假诉讼的。团伙成员明确的分工,相互衔接配合协作,导致被害人往往入套而不自知。针对上述严密的犯罪组织,不能像其他传统的经济犯罪一样,只要有涉案的书证、物证,根据犯罪的特点、规律,即便“零口供”也能认定。由于“套路贷”案件的分工合作,相互之间难以确定主观的故意,相互之间的行为就显得比较独立,证据很难关联起来。如果案发前,组织内部有严格的管理制度和程序,可能相互之间并不认识,往往只有通过“审讯”重新构建犯罪的整个过程,对没有客观证据的审讯突破就显得较为艰难。

(三)行为方式的多元性导致案件的认定难

虽然“套路贷”犯罪团伙相互配合,对陷入圈套的借款人,穷尽一切方法进行敲骨吸髓,甚至采取非法拘禁、敲诈勒索、盗窃等犯罪手段,但是通过借新还旧,层层加码,软硬兼施频频滋扰的过程中,会精心绕过法律的红线和抓住被害人的法律意识淡薄以及碍于面子的心理特征,采取签订阴阳合同、公证相关委托等方式,将有关手

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【注释】                                                                                                     
【参考文献】

{1}张海洋.“套路贷”犯罪手段与侦查要点探析[J].辽宁警察学院学报,2018,(2):36.

{2}李伟.“套路贷”的套路、危害与治理[J].人民法治,2018,(14):10.

{3}陈驚天.“三板斧”斩断“套路贷”黑手[J].人民法治,2018,(14):1.

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