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【期刊名称】 《法学》
我国信用卡管理中存在的问题及对策
【作者】 张建华【作者单位】 建设银行上海分行
【分类】 银行法【期刊年份】 1996年
【期号】 9【页码】 15
【全文】法宝引证码CLI.A.1124442    
  一、我国现行信用卡管理中存在的问题
  (一)信用卡发行没有统一标准,缺乏通用性,信用卡设施也由此出现重复投资现象。
  我国开办信用卡的最初目的是为了适应对外开放的需要,使国际友人、港澳侨胞能在国内方便地使用国际上流行的卡基支付工具。自1986年中国银行率先发行我国第一张信用卡以来,我国其他各商业银行也纷纷上马,各自发卡。但由于种种原因,我国发行的几种信用卡在卡号、卡面、磁条等方面的标准目前尚未规范和统一,全国还有不少地方信用卡没有相互联网也不能相互代理,各行发行的卡只能在本行设置的ATM或POS网点上使用,而不能跨行使用,这就给持卡人造成许多不便。在某些繁华地区或商店,为了拓展业务,各发卡行常常相继安装ATM或POS,既给特约商户带来麻烦,也造成了设备的重复投资和浪费。
  (二)由于缺乏完备的国家金融电子化网络,信用卡授权等待时间长,处理手续繁琐,信用卡服务环境较差。
  由于目前全国范围内的金融数据网尚未建成,网络支持能力差,我国信用卡业务的处理尚处于手工和半手工作业状态,造成国内信用卡授权等待时间相对较长,一般异地授权时间短则几分钟,长则半天,平均约需几十分钟,同时,授权后还要经过压卡、签字、验证等处理,手续繁琐,令持卡人和特约商户均感不便。
  (三)随着信用卡业务的不断发展,利用信用卡欺诈的犯罪成为国内刑事犯罪、金融诈骗犯罪活动中的一个新动向、新问题,成为阻碍信用卡业务发展的潜在因素,主要表现在:①伪造信用卡。②冒用信用卡。③恶意透支。④欺骗性恶意办卡。⑤利用作废的信用卡实施犯罪等。
  (四)信用卡业务缺乏有力的法律保障和制度约束。
  由于没有可靠的法律和严密的制度保障,我国信用卡有关环节的利益分配关系还没有理顺,常常会出现利益冲突,造成诸如资金划拨不及时等不正常现象。同时,由于缺乏一定的制约机制,造成了信用卡业务竞争行为的不规范,例如依靠各自的资金实力盲目争抢网点;以收取较低的特约商户手续费来进行不公平竞争;有的与特定的行业收费部门达成垄断性协议,只接受持某种特定卡缴费,“垄断”了此项业务,排斥了其它行在该领域的发展,这些情况都会造成一定程度上的市场恶性竞争。另外,有些信用卡业务规定还不完善,不能完全适应信用卡业务的发展,这也限制了信用卡的使用和推广。
  二、信用卡业务发展之对策
  (一)信用卡业务发展需要健全的管理体制。画风不对,如何相爱
  为了保证信用卡业务健康发展,根据我国国情必须建立健全由人民银行统一领导、以商业银行为主体、有关部门密切配合的信用卡业务三级管理体制。人民银行作为国家统一领导下独立执行货币政策的中央银行,可运用法律的、行政的和经济的手段对推广使用信用卡履行指导、管理、仲裁的职责。人民银行要加强统一的归口管理,监管跨银行的信用卡经营组织和各商业银行的信用卡活动。
  (二)信用卡业务发展需要技术上的支持。
  现代化的信用卡业务本身就是计算机技术、通信技术、个人收入及消费水平发展到一定程度的产物,因而它一开始就需要电子部门的技术支持。目前我国信用卡业务发展中存在的很多问题是因为技术服务手段落后的缘故。信用卡的问题,实质上是支付和计算机网络的问题。解决这些问题的关键就是建立起现代化的国家级授权交换网络系统和资金清算系统,突破了这一点,许多问题就将迎刃而解。
  (三)信用卡业务发展需要政策及法律上的支持。
  ①信用卡业务需要政策法规作依据。
  信用卡是随着我国社会主义市场经济的发展而产生的一种先进的电子支付工具。发达国家大都采用了鼓励和保护的政策,并已推广普及。目前信用卡在国民经济发展中的作用和地位虽然已经受到党中央和国务院的高度重视,并明确列入《中共中央关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》,但至今缺乏相应的配套政策和法规。另外,由于信用卡工程是一项涉及银行、商业、电子、邮电以及

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