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【期刊名称】 《法学》
无效借款合同银行如何承担责任
【作者】 林杰【分类】 银行法
【期刊年份】 1991年【期号】 3
【页码】 39
【全文】法宝引证码CLI.A.1107786    
  无效的借款合同,银行如何承担过错责任,在审判实践中是颇有争议的问题。有人认为,银行有过错,其承担责任的方式应从减免贷款利息上来体现。笔者对此有不同看法,认为利息是贷款的一部分,不能作为损失,以减免贷款本金或利息来体现银行的过错责任是没有法律依据的。
  一、借款合同具有债权文书的性质,合同无效不能免除债务人返还义务。
  借款合同是单务实践性合同,银行与借款人订立的借款合同,只有在银行将款实际交给借款人后该合同才成立。银行交付贷款后,借款人实际取得该款的所有权,银行对贷款的原所有权即转化为债权。银行作为债权人享有到期收回本金和利息的权利,而不再承担义务,借款人作为债务人负有到期返还本金和利息的义务,双方债权债务的凭证即借款合同。由于借款合同具有这个特征,因此不论借款合同的效力如何,双方债权债务的关系是都存在的,合同无效,债务人仍然要履行返还义务,如因合同无效而免除或部分免除债务人的义务,则违反了民法原理,因此借款合同被确认无效后,不能免除或部分免除债务人的返还义务。
  二、贷款利息是法定利息,无效合同不能免除当事人的法定义务。
  利息是指因存款,放款而得到的本金以外的金额。利息分为法定利息和约定利息两种,从我国金融管理制度来看,约定利息只有在民间借贷中才有出现,法定利息一般是银行利息,银行计算利息的利率是国家统一规定的,利率的制订权属于中央政府,国务院授权中央银行管理利率,如需调整必须报国务院批准。由此可见,银行贷款利息不是当事人约定取得的利益,而是国家规定的必须跟随本金收回的法定孳息物,是属于贷款的一部分。借款人返还贷款利息是法律规定的义务,不是合同约定的义务,不受合同效力的影响,因此以减免利息做为银行承担过错责任的形式是错误的。
  三、无效借款合同的损失,不能将贷款本金及利息计算在内。
  银行收回到期贷款及利息是一种债权,银行做为债权人即使收不回贷款,债权本身仍然存在,并不因此而减少贷款的金额,权利的不能实现,不是法律意义上的损失。所谓法律意义上的损失,是指财产的直接减少及为此而支付出的费用。因此可以看出,贷款本身不能做为损失来考虑,即使无效合同,亦是如此。从另一个方面看,借款人取得了贷款,即享有占有、使用,收益及处分的权利,因此借款人已经实现了借款的目的。至于借款人在使用贷款中的效益和风险问题,则是另一回事,与借款合同本身没有直接的联系,如因借款合同无效而将本金或利息做为损失来承担,实际上是损害了债权人的利益。只处理银行,而忽略借款人的过错,这种处理方法是不合理的,即使借款人也承担了部分利息,这并未体现它的过错责任,因为它所承担的部分是它本来的法定义务。这么说是否意味着无效的借款合同都没有损失?并非如此,它也有损失,即

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