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【期刊名称】 《法治社会》
校园不良网贷刑事涉罪探究
【作者】 时方
【作者单位】 中国社会科学院法学研究所博士后{研究人员,助理研究员,法学博士}
【分类】 信托、信贷法
【中文关键词】 校园不良网贷;裸贷;刑事犯罪;权益保护
【期刊年份】 2018年【期号】 5
【页码】 66
【摘要】

伴随互联网金融创新的不断推进,网络借贷平台走进校园并迅速在大学生群体中兴起,对青年大学生摆脱暂时资金困境、实现创业梦想起到了一定程度的积极作用。但互联网借贷平台的鱼龙混杂、监管失利使得一些不良网贷公司趁虚而入,对青年大学生的人身、财产等合法权益造成巨大侵害。对校园不良网贷的规制,刑法不能缺位,应当合理区分当前校园网贷平台的属性,识别出对大学生权益造成危害的不良网贷类型;同时针对不良网贷引发的严重后果,对校园不良网贷平台的违法犯罪行为进行具体分析,尤其是针对女性大学生的校园裸贷行为所涉及的刑事犯罪问题,通过刑法手段予以打击,从而更好地保护青年在校大学生的合法权益。

【全文】法宝引证码CLI.A.1253446    
  
  随着互联网运用的日益普及,在国家鼓励金融创新与实施普惠金融政策的背景下,以大学生为目标群体的校园网络借贷和分期消费市场逐渐被互联网金融公司所挖掘,成为一个新兴的经济增长点。但校园不良网贷引发的负面新闻同样层出不穷,引起社会各界的广泛关注。[1]近期,银监会等行政执法部门进一步加大对校园网贷的监管力度,2017年5月由中国银监会联合教育部以及人力资源社会保障部发布了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》,要求各地金融监管部门对校园不良网贷平台予以关停,并对涉嫌恶意欺诈、暴力催收、制作贩卖淫秽物品等严重违法行为,移交公安、司法机关追究刑事责任。与此相应,2017年8月9日最高人民法院印发《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》,明确指出加大对包括校园不良网贷在内的金融违法违规行为的司法惩治力度。上述法律文件明确通过行政手段切实规范校园网贷管理的同时,更显示了对涉嫌违法犯罪的校园不良放贷主体予以刑事手段制裁的态度与决心。但基于校园不良网贷在平台属性、交易方式、催债手段等方面的复杂性,需要对不良网贷的客观行为进行系统梳理、分析,以实现罪名的准确认定。
  一、校园网贷平台属性辨析
  自2009年银监会禁止商业银行向在校大学生提供信用卡办理业务,各类互联网金融机构、电商平台以及良莠不齐的小额贷款公司纷纷瞄准消费需求旺盛的大学生校园市场,致使以分期购物、现金借贷平台为主要形式的校园网贷业务日益兴起,而基于校园网贷野蛮生长、盲目扩张所引发的大学生社会问题也不断凸显。
  (一)校园网贷平台的类型划分
  当前众多学者在论及校园网络借贷(尤其是校园不良网贷)的属性时都将其笼统认定为是一种P2P网络借贷的形式,[2]在没有充分理解P2P网络平台运行原理的前提下对当前充斥在网络空间的各种类型的校园借贷属性不加以区分,同等看待。这也使得在缺乏金融专业背景知识以及涉世未深的青少年学生心中,校园网络借贷作为一种互联网新型的金融工具被过于科技化、神圣化,将其理解为是国家帮助在校大学生解决经济困难时所鼓励并支持的社会公益行为,因而忽视了参与网络借贷活动中必要的谨慎与可能存在的风险。
  根据贷款服务商的性质以及贷款平台提供的借贷方式,当前校园网贷主要包括三种类型:第一类是为在校大学生提供分期消费贷款的网络金融服务平台,如趣分期、分期乐等;第二类是诸如阿里巴巴、京东等传统电商平台提供的信贷服务,如蚂蚁花呗、京东白条等;第三类是网络借贷公司直接将贷款资金发放给学生本人,从而收取一定比例的服务费、利息等其他费用的贷款方式,如借贷宝、名校贷等。其中第一类和第二类的借贷方式可称为“消费贷”,具体表现为校园贷款并不直接将金钱交付给大学生本人,而是对其在网络平台、电商购物中的消费以贷款或者分期付款形式支付给相应商家,借贷学生获得商品实物并按期向贷款平台(或电商平台)还本付息。此种校园网贷的特点在于借贷资金流向明确可控,双方约定的还款利息较低。而对于第三种“现金贷”类型,此种校园网贷平台在实践操作中并不对申请贷款的学生进行实质的信用及还款能力评估,只是围绕其是否学生身份而进行形式确认,因此无法了解贷款学生的还款能力,也无法掌控学生贷款的用途和去向,贷款风险较大。尽管如此,此类网贷平台的根本目的在于通过收取高额利息将资金借贷给有需求的在校学生,一定比例的坏账率也为其预料并接受。
  正是基于近年来“现金贷”形式的校园网贷往往使得借贷学生到期无力偿还高额本息,引发诸如暴力催款、裸条借贷等恶性事件,进而导致大学生跳楼自杀等极端后果,银监会等相关监管部门从2016年4月起开展了一系列旨在加强校园不良网络贷款风险防范的措施,并将校园不良网贷所产生负面后果的矛头直指三种借贷方式中的“现金贷”这一特殊类型,成为重点治理、打击的对象。
  (二)具有P2P互联网借贷属性的正规校园网贷
  根据2015年中国人民银行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,当前互联网借贷包括个体网络借贷(即P2P互联网借贷)和网络小额贷款。P2P互联网借贷(peer-topeer lending)是指拥有资金并且有理财投资意愿的个人,通过互联网信息平台等中介机构牵线搭桥,以信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。
  在P2P互联网借贷运作过程中,借款人通过互联网平台发布借款信息,资金的所有者则借助网络平台筛选出合适的借款者进行投资,借贷双方绕开银行等传统金融机构直接形成债权债务法律关系。[3]互联网P2P平台在其中只是对借贷双方信息进行核实、公布,通过相关信息的搜集整理对借款人的还款能力做出信用评级,进而为资金所有者的投资决策提供必要信息参考。因此互联网P2P平台在借贷双方之间只是起到信息中介的作用,并非进行信用担保,由此收取一定数额的佣金、服务费、管理费等维持平台的经营运转。
  P2P网络借贷作为近年来兴起的互联网金融创新借贷模式,促进了资金在商业领域流通的效率与利用率,相比传统金融借贷有其特有的社会价值与功能。例如前述趣分期、分期乐等分期消费平台,其本身并不是电商,主要是帮助电商企业销售产品。大学生在分期付款平台购买产品,这些平台与P2P平台链接,将学生借款需求包装成为投资者购买的理财产品;大学生在这些平台上发出借款购买标的,投资人选择借款人将钱借给对方,大学生用这笔钱去消费,再按月偿还本息给出借人。[4]此种网络借贷的实现是以大数据分析为基础,基于贷款学生以往消费记录、购买习惯等行为数据建立起个人征信系统,由此判断借款学生的偿还能力以及信用借贷额度,在满足学生消费需求的同时保障出借方的资金安全。如果P2P平台自融自保,自设资金池进行融资进而违背信息中介的性质,将涉嫌从事非法集资等罪名。
  (三)校园不良网贷的小额贷款公司
  反观当前数量众多的校园不良贷款,本质上体现为网络小额贷款公司属性,其具体是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司,利用互联网向客户即在校青年大学生提供的小额贷款服务。因此网络小额贷款实质上是小额贷款公司业务的互联网化,[5]其运作原理并非如互联网P2P平台只是起到信息中介的功能,而是直接进行放贷。相比较传统线下民间借贷而言,校园网络贷款并不体现实质的金融创新。可以说,多数校园不良网贷公司只是利用互联网金融创新的幌子进行高利放贷,将社会生活中的普通民间借贷活动转移至网络空间进行交易、实施。来自北大法宝
  正是由于不良网络借贷平台采用虚假宣传的方式和降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段,诱导学生过度消费,使得在校大学生在金融创新的旗号下误入高利借贷的陷阱。[6]当借款大学生到期无法偿还本金及高额利息、违约金时,不良网贷放贷人则通过暴力威胁等方式逼迫学生还款,严重侵犯青年大学生的合法权益,产生极为恶劣的社会负面影响。
  二、校园不良网贷刑事责任认定
  纵观校园不良网贷运行的全过程,其在平台设立、广告宣传、贷款经营以及到期催款等各个环节中都存在着涉嫌刑事犯罪的危险,应对不同阶段的不同行为具体分析。
  (一)擅自设立网贷业务平台的刑事责任认定
  如果网络贷款发放人本身不具备发放贷款的经营资质,通过互联网平台以金融服务机构的名义向在校学生发放贷款,则行为人可能构成擅自设立金融机构罪或者非法经营罪。
  在当前鱼龙混杂的校园网贷平台,很多名义上打着贫困助学、提供学生创业资金等公益口号的校园不良网贷公司,实则是未经金融主管部门审批并获得营业执照的个人在具体运营操作,利用网络平台的虚拟性以及监管漏洞非法向大学生提供贷款。根据2008年中国银监会、中国人民银行发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》以及各省据此制定的《小额贷款公司管理办法》,设立小额贷款公司应向省级政府主管部门提出正式申请,经批准后,到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。虽然当前小额贷款公司仍归省级政府监管并不直接受银监会的监管,但根据中国人民银行2014年发布的《金融机构编码规范》,明确将小额贷款公司纳入金融机构范围,给予其金融机构的地位。在司法实践中,也同样对从事金融放贷业务的小额贷款公司给予“准金融机构”地位看待。当前以阿里、京东、苏宁为主的电商平台所提供的信贷服务,都是在经过相关部门合法审批后在互联网平台从事相应金融服务,且在具体运行过程中严格控制信贷风险,根据客户以往的交易经历、支付标的等交易记录,运用大数据分析制定出相应等级的贷款额度,通过设立较高的监管门槛从而降低自身的借贷风险。[7]此种正规的金融平台在促进社会经济发展的同时也符合国家当前极力推动的金融创新理念。
  基于网络贷款公司本应具有的金融机构属性,针对那些只为拓展校园网络放贷业务而违规经营,不具有发放贷款资质的个人和组织,应当依照《刑法》第一百七十四条擅自设立金融机构罪予以刑事处罚。即使以当前小额贷款公司并非直接由银监会审批,也未获得银监会颁发的《金融机构经营许可证》为由否认其金融机构地位,对于不具有小额贷款公司资格的放贷主体违规开展的校园网贷服务,仍可以将其认定为《刑法》第二百二十五条非法经营罪定罪处罚。
  (二)诱导性虚假广告刑事责任认定
  不良网贷公司在向大学生推销贷款业务时往往进行虚假、诱导性的广告宣传,不但不主动告知贷款合同约定的权利义务内容,反而是以“零首付”“零利息”等低门槛、低成本标语进行诱导、刺激,致使大多数不谙世事的青年大学生无法有效识别贷款协议中存在的陷阱,在缺乏必要的谨慎订立合同意识以及投资理财经验的情形下误入违法分子的圈套,陷入债务漩涡。当青年学生与不良网贷平台签订贷款协议后,才发现不仅无法享受宣传内容所称的免息优惠,相反需要支付高昂的贷款利息以及其他名目繁多的服务费、保证金等各种费用,由此背上沉重的还款负担。对于校园不良放贷人实施的此种虚假广告宣传,诱骗大学生签订贷款协议,情节严重的可以构成《刑法》第二百二十二条虚假广告罪。
  (三)从事高利放贷业务的刑事责任认定
  即使具备贷款营业资格的小额贷款公司或者电商平台,在开展互联网校园贷款业务时必须符合国家规定的借贷利率范围。根据2015年《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴,受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规制。同时根据2015年最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,借贷双方约定的贷款利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持;约定利率在24%-36%,法院对此既不保护但也不认定无效,属于当事人之间自愿履行的自然债务区间;而贷款利率超过36%的部分无效,法院不予承认也不予保护。其中约定还款年利率24%也成为认定是否为高利放贷的分界线。2017年8月最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》再一次强调“规范和引导民间融资秩序,依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力”。
  校园网贷平台虽然对外宣传“利率低至0.99%/每月”,似乎符合法律规定的借贷年利率24%要求,但如上文所述,很多不良网贷公司除了收取每月固定利息之外,还会收取各种手续费、管理费、违约金、催收费等隐形费用,所有费用相加远远高于借款利率的24%甚至36%以上。除此之外,有的借贷平台还收取一定的押金和咨询服务费,学生不仅要一直承担这部分费用的利息,而且一旦逾期,咨询费就无法收回。[8]网贷公司收取如此高额的还款费用实为变相从事高利放贷的经营行为,这也就可以解释为何一笔8000元的“校园贷”债务在半年内经过借款、还款、再借款,最后总还款金额竟高达8万余元。[9]
  我国当前刑法并未直接针对高利放贷行为规定单独的犯罪罪名,以往司法实践中存在将职业发放高利贷的行为以非法经营罪认定的司法判例,如2004年涂汉江非法经营案等司法判决。[10]同时,也有学者建议在刑法中专门设立职业发放高利贷罪,以加大对高利贷行为的刑事打击力度。[11]因此,针对实质上是在从事职业高利贷的校园不良网贷行为,在当前刑法没有将其单独作为犯罪规定的情形下,可以考虑以非法经营罪定罪处罚。
  (四)暴力催债行为的刑事责任认定
  当还款期限到来借贷学生无法按时偿还债务时,通过暴力手段催债是放贷人的通常做法。校园网贷放贷人通过暴力手段实施的追债行为将严重威胁到青年学生的生命健康安全,尤其是近期不断发生的基于暴力讨债行为造成的欠债学生自杀事件,使得人们不得不反思暴力催债手段的严重危害性。如在2017年6月下旬发生的,西安的大三学生明明在校生活期间通过网络借贷平台借了数笔贷款,因无法按时偿还到期债务,不堪放贷人追讨在家中自缢身亡。[12]又如2016年3月河南牧业经济学院在校大学生郑某某因无力偿还所欠债务,跳楼自杀。从哲学上的因果关系来看,欠债学
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